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02/08/2018

【年金解惑-專訪】美國萬通料年金佔業務比例提升 年輕客潛力大

  自從政府公布研究公共年金的可行性後,近年私營市場的年金產品發展亦愈來愈蓬勃,不斷有新的私營年金推出。美國萬通早於2002年便推出全港首張年金人壽保單,美國萬通亞洲首席市務總監蕭莉玲接受本通訊社專訪時表示,公司主要客戶均是中產及年輕人,相信這批人士有助推動本港年金市場發展,並提醒市民在投保私營年金時應注意的風險。

 

  蕭莉玲認為,隨著社會經濟發展、中產數目增加、健康水平提升,人均壽命亦延長,市民需要為將來作打算。同時,新生代亦追求財務自由,期望生活質素改善,近年來年青人佔整體客戶群比重愈來愈高。 

 

  截至去年,40歲以下客戶佔比達70%,30歲以下客戶佔比亦達40%。保費增長亦快速,過去5年平均保費由3600元增至5500元,當中30歲以下人士平均保費由1800元增至3400元,增幅接近90%,反映年輕客戶增長的潛力巨大。

 

 

蕭莉玲認為,隨著社會經濟發展、中產數目增加、健康水平提升,人均壽命亦延長,市民需要為將來作打算 (Kenji攝)

 

全年年金保費料增三成

 

  現時年金佔萬通整體業務比例的一半至六成,她預計未來佔比會再提升,因市場發展會愈來愈快。隨著政府推出公共年金,加強宣傳退休規劃,公司接獲客戶的查詢亦有所增加。今年首季年金業務增長30%,預期全年增幅可保持。

 

  萬通於本港年金市場的發展屬先行者,根據客戶需求不斷升級產品,她透露,現時公司的年金保單佔本港整體年金單數的大約一半,「公司的客戶主要是中產人士,他們已有進行股票或基金等增值類型的投資,因此對於年金的要求則希望較穩定。」她認為客戶主要重視派發期是否終身,以及回報是否穩定、有保證。

 

客戶重視年金派發期 確保退休後收入

 

  不過,愈來愈多客戶關注身故或危疾所帶來的影響,因此公司亦需要提供更多的年金權益選擇,例如是投保人於年金期身故,餘額亦會派發予受益人,直至不低於125%現金價值。當有嚴重疾病,可享雙倍年金。投保人亦可選擇將全部或部分現金價值傳承給子女,代代相傳。

 

  她認為,年金與一般儲蓄計劃或強積金有很大分別,「雖然均有助客戶養成儲蓄習慣,但儲蓄計劃或強積金均不能對沖長壽風險,而年金可以確保客戶退休後不會出現『坐食山崩』的情況。」

 

  政府冀為延期年金提供扣稅優惠,正與業界溝通,蕭莉玲認為,扣稅優惠是好事,可鼓勵市民盡早為退休進行儲蓄,但怎樣的產品可符合扣稅優惠,則需要繼續與政府商討。

 

年金支持生活必需 其他投資應付消費

 

  公共年金銷情被指較為冷淡,蕭莉玲表示,現時評論是言之尚早。至於公共年金銷情會否影響市場對年金產品的觀感,她認為由於客戶群不同,公共及私營年金不可直接比較。

 

  公共年金是針對已退休人士,屬即享年金;私營年金則針對在職人士,屬延期年金。不過她認為,投保金額愈大,愈難做決定,私營年金的每月供款低至數百至數千元,可為客戶提供另一選擇。

 

不少人批評年金產品難以抗通脹,蕭莉玲認為需要釐清概念 (Kenji攝)

 

欠投資知識者可加大年金供款

 

  萬通年金的預期內部回報率約5%,當中包括保證及非保證部分。不少人批評年金產品難以抗通脹,蕭莉玲認為需要釐清概念,「高增值產品亦代表高風險,例如股票波幅大,有機會蝕錢,並非所有投資產品都可抗通脹。市民同時應將部分資產放在定息投資,但比例多少,需視乎其財政狀況及風險承擔能力。」

 

  她建議,若果承擔能力較高,可考慮將部分資產投放在高風險產品,一部分放在年金。年金應視作支付生活必需的支出,其他投資則用作應付日常消費。若不懂得投資股票,又不想承擔風險,則可加大年金的供款額。

 

撰文:陳佩珊

#公共年金#年金#理財#退休#萬通

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備註︰

報價延遲最少15分鐘,資料更新時間為 16/12/2019 14:19

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