《保險智衛》這個農曆新年，相信很多港人因為新型冠狀病毒疫情影響，由到處拜年變為到
處搜羅口罩及各種消毒用品。造好衛生防護、盡力保護自己及家人免受病毒感染固然重要，然而
病毒無處不在，僅僅衛生防護一道防線可能未必足夠。
就著此新型冠狀病毒疫症，保險業界已推出各項提升保障措施，希望與大家共渡難關。除了
一些額外保障如住院現金津貼、強制隔離津貼、額外身故賠償外，亦設特快理賠服務及延長保費
寬限期，幫助紓緩被保人因疫症所帶來的潛在影響。此外，一些保險公司亦豁免與新型冠狀病毒
有關的等候期要求，為投保醫療保險的新客戶及早提供保障，被保人在保單生效後若不幸確診便
可索償。對於正打算投保的人士，可怎樣分辨醫療保險與危疾保險如何提供健康保障？
醫療保險的性質是就醫療開支，一般不論是患病或受傷，以實報實銷形式提供賠償。賠償金
額多少視乎不同計劃的設計及其訂明的條款而定，在不超過保單賠償上限的情況下，有的會全數
賠償醫療開支，有些計劃則就各醫療項目賠償大部分（如８５％）的開支，讓不同客戶按需要選
擇適合自己的計劃。
危疾保險則針對嚴重疾病而設，一般會按照計劃內定明的一系列受保疾病，提供一次性支付
的權益賠償。比較常見的嚴重疾病為癌症、中風、急性心肌梗塞等。不過，以近日的新型冠狀病
毒為例，由於這是一種先前未知的疾病，除非病毒引發更嚴重的狀況，例如經醫生診斷後狀況符
合有關危疾保險計劃內的危疾定義，如慢性肺病、末期肺癌等，甚至昏迷或身故，否則未必屬保
障範圍內。
＊為未知疾病作好防守＊
現今的健康保險產品雖然已不斷與時並進，然而病毒的變種速度更快。有見及此，早於兩年
前已有一種突破傳統保險框架的危疾保險計劃推出，就疾病或意外對被保人生活所引致的影響提
供保障，賠償條件不受疾病定義限制。此等計劃按被保人的遭遇，譬如遇上此四種情況其中兩種
－（１）連續住院１０日或以上（包括在深切治療部留醫的時間）、（２）在深切治療部留醫連
續７２小時或以上、（３）被醫生確認需終生服藥，或（４）接受於全身、脊髓或脊椎硬膜外麻
醉之手術，並連續８星期不能工作或上學，計劃便會作出一筆過投保額１００％的賠償，讓客戶
自行安排如何運用賠款。
為自己及家人投保好醫療及危疾保障時，此類新型危疾保險計劃可為未知的突發事件設立多
一度防線。下回繼續與大家探討這類創新保障產品。《富衛香港及澳門首席產品總監 余栢堅》
etnet榮獲HKEX Awards 2023 「最佳表現證券數據供應商」大獎► 了解詳情
(客務熱線︰2880 8678)
