民間小額貸款暗藏高風險

　　中國人對房產是有情意結的，不論是老一輩還是年青的一代，都想賺了錢就去買房子保值，筆者身邊有幾個朋友近日都有相同的感慨，說眼看內地和香港的房價不停上漲，雖然一直努力工作增加儲蓄，但都是追不到首期貸款的門檻，每次想入市時都是差一點。之後又過一陣，以為又有足夠彈藥，誰不知打工仔的加薪幅度及儲蓄能力都是追不到樓價的升幅，又是差數十萬才可完置業夢。

　　有朋友在不想動用父母老年生活儲備的前提下就考慮去銀行以外的金融機構進行小額貸款，不過由於沒了解清楚年息、月息的差距，因此以非常高息借了２０萬，算起來幾個月要付上幾萬元的利息，近日那朋友已湊足錢先了結這筆高息貸款，至於甚麼時候才可完置業夢，已不敢想了。

小額貸款需求增現井噴

　　銀根收緊前提下推動了小額信貸公司及民間貸款量這兩年間火爆起來。作為民間融資的一個重要部分，小額貸款公司甚至被形容出現井噴增長，小額貸款公司數量已超過１９００幾家，貸款餘額比去年增加一大截，甚至有香港朋友求問甚麼情況下可以經營小額貸款公司。

　　請教了一位專門從事個人貸款業務的內地朋友，他和股東組成的小額貸款公司近年可以說生意興隆，由於貸款額通常在幾萬至幾十萬之間，而且只需微形抵押，因此賴帳率不太高，他們公司又參考其他大公司的做法，制定了「三要三不要」原則，包括要家庭健全的、要有固定居所的、有正當職業的；不要有信用污點尚未解除的人、有吸毒史的、有刑事案及賭博歷史的人都不借，風險減到最低，生意蒸蒸日上。

灰色地帶下游走逃過規管

　　不過近日已經很多人在網上、在討論區上提出是否需要加強監管這些小額貸款公司，因為在灰色地帶下游走，可以逃過規管，這些活躍的民間信貸機構和平台暗藏高風險。

　　有人曾經算過，向小額貸款公司借１０萬元（人民幣，下同），竟然半年利息高達３萬元，月利率５％，貸款利率比銀行高１０倍，而央行６個月內貸款的年利率為４﹒８６％，月利率只為０﹒４％左右。其實按國家法律明文規定，民間借貸利率可以適當高於銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的４倍，月利率５％屬於違法；不過貸款公司在運作時往往在合同上把利率拆分成多個小項，如利息１﹒２％，管理費１﹒８％等，因此令這些公司可以走在灰色地帶中，市民不小心就會以近乎高利貸的高息借應急錢。

　　另一值得想借錢應急的朋友留意的是，網絡借貸平台愈來愈多，可能當中都有欺騙成份。在網上近期已有人充當借貸中介，撮合需要貸款的人和有閒錢可以放貸的人進行交易，從中收取手續費，真實成份有多高就要仔細研究清楚才作決定。

　　業內的朋友提醒，所有這些機構對外都自稱為「小額貸款公司」，但其實很多是借名冒充的地下錢莊，因此第一步是了解在營業執照上是否清楚寫明「小額貸款」字樣，因為經北京市金融局批准成立的正規小額貸款公司，才能在營業執照中出現「小額貸款」，如發現是甚麼「擔保貸款」、「投資信貸」等都可能是冒充的，而另一保險方法就是致電北京市小額貸款業協會查詢機構是否真確。