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25/11/2020

專訪MPF百萬戶 5招儲出理想退休生活

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  2000年12月1日,強積金(MPF)制度實施。打工仔從此每月要將月薪的5%儲起來作退休金,加上僱主又供5%,各位香港人的MPF不經不覺累積了20年,大家有定期檢視MPF帳戶嗎?知道自己的MPF累積了多少錢嗎?

 

  據積金局數據,截至2019年12月底,每名MPF計劃成員的帳戶平均累積了21.7萬元。BCT銀聯集團董事總經理及行政總裁劉嘉時見證著MPF 20年發展,她說很多人的MPF已累積到數十萬元資產,對退休有一定幫助,建議港人有能力的話不妨增加自願性供款,為退休早作準備;她向讀者傳授打理MPF帳戶的3個小貼士。

 

  在2019年12月底,全港有1010萬個MPF帳戶,當中累積到100萬元以上的MPF帳戶有6.29萬個。今期「封面故事」訪問了一位打工仔,他憑著積極投資MPF,20年下來累積到123.6萬元MPF資產,且聽這位MPF「百萬戶」的心得。滾出過百萬元MPF,享受理想退休生活,你我也做得到!

 

MPF百萬戶的5個心得:

 

1.盡可能進取,不要過分保守

2.選擇最有增長潛力的市場

3.忌頻繁轉基金,不要「估市」

4.選基金前做足功課,了解基金投資甚麼

5.增加自願供款,為退休早作準備

資料來源︰總結受訪者意見

 

BCT劉嘉時:MPF不宜過份保守

 

  MPF制度在2000年12月實施,BCT銀聯集團董事總經理及行政總裁劉嘉時在MPF制度草創時已加入BCT銀聯,從事MPF業務整整20年,見證著MPF制度的茁壯成長,她個人MPF也成長至過百萬元,是6萬多名「MPF百萬戶」的其中一員。

 

劉嘉時寄語港人妥善打理MPF,定期檢視帳戶。

 

  劉嘉時的百萬MPF之道,第一個心得是進取。她透露自己的MPF大部分時間也100%投資在股票基金,近來以中港股票為主。

 

  她不主張打工仔MPF過於保守,舉例保守基金回報率成立至今年率化回報普遍不足1%,但股票基金則有5%左右,需知道MPF為長達20至30年的投資,5%對1%,長線滾存之下差距十分大。她坦言,MPF成員要承擔自己的投資決定,若果不擅長投資,她提議選擇「預設投資策略(DIS)」或中風險基金。DIS由「核心累積基金」及「65歲後基金」混合組成,於50至64歲會隨年齡逐步降低「核心累積基金」佔比,並提升「65歲後基金」佔比。由於「核心累積基金」內的股債比例為六四比;「65歲後基金」為二八比,故選用DIS可令MPF不至於完全保守。

 

莫估市 接受市場波動

 

  風險承受能力人人不同,其實劉嘉時也不是一味進取,她透露自己在MPF以外的投資,會自己買債券收息,也會買入一些行業主題的基金,她在MPF以外的投資相對保守,MPF才進取一點爭取回報。

 

  其次,劉嘉時不建議打工仔太頻繁轉換MPF,一年可以審視三四次,每季看一看,「有大上落就睇睇」,她坦言自己甚少轉換基金,若對中港股市的後市不放心,也不一定要轉走,可暫時將新錢放進其他基金,例如考慮放到DIS或債券基金。她坦言小投資者很難「估市」,多數估錯後市走向,即使有時市況大幅波動,接受短期震盪,決定一動不如一靜,有時效果比頻繁轉基金更好。

 

  第三,劉嘉時準備退休資產心得是增加儲蓄,在強制性供款之外,她也有進行特別自願性供款(SVC)及可扣稅自願性供款(TVC) ,「(TVC)政府塞錢無理由唔用!」

 

  她提醒港人要增加儲蓄,皆因MPF只是其中一條退休支柱。世界銀行2000年代提倡5條退休支柱,分別為貧困長者的社會保障制度(本港例子為「綜援」);公共長者入息保障(本港例子為「生果金」);強制性退休金制度(本港例子為「MPF」);自願性的儲蓄制度;非正式及非財務支援,如公共醫療服務。

 

  可見,MPF只是其中一條退休支柱,「5支柱加埋一齊係Okay,香港唔會餓死人, 但只用第二支柱要儲好多錢。」她建議港人增加儲蓄,為退休作準備。除了增加個人儲蓄,也可以儲蓄到MPF進行自願性供款,「最緊要儲多啲,儲多1,000、500都幫到你!我思想傳統,我覺得存錢好緊要,因為將來唔知發生咩事。」力所能及的話,她認為可儲起收入的兩成至三成。她笑言︰「我儲到!尤其是Covid-19 無地方花費。」

 

3種「自願性供款」

 

  在每月強制性MPF供款之外,僱主和僱員也可以作出「自願性供款」。一些僱主會為僱員作出MPF自願性供款(SV),例如政府、一些公營機構,也會為僱員供多過5%的MPF。

 

  特別自願性供款(SVC)則是打工仔自願作出的MPF供款,打工仔可到任何一間MPF供應商開立SVC戶口,不是現時僱主選用的MPF供應商亦可。SVC接受單次的供款,也可每月定額供款,供款由打工仔自己轉帳給MPF供應商。SVC特別之處,在於打工仔可隨時提取戶口內的款項,不用等到65歲。

 

  可扣稅自願性供款(TVC)在2019年4月1日推行,打工仔需要額外開立新的MPF帳戶,稱為「TVC帳戶」,向該帳戶直接作出的供款,可享有扣稅,上限6萬元(與合資格延期年金(QDAP)」攤分),達到17%稅率的話,可慳稅1.02萬元。要留意,TVC供款必須到65歲才可提取,不可提早取回。

 

 

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