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20/02/2017

職場新鮮人如何為日後退休部署?

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  為人子女當然希望父母退休可以享福,不過職場新鮮人要同時兼顧家人及自己的未來,看似不易,應從何入手呢?掌握基本理財概念,有助逐步建構理想退休計劃。

 

 

  Kenny眼見父母沒有及早好好為退休計劃,以致將近退休時仍要為日後生活擔憂,因此想早些開始為自己的退休生活籌謀。Kenny是投資初哥,在道聽塗說下買了一些股票作退休投資,可惜持有近兩年,投資回報並不太理想,所以來向Alvin求助。

 

 

減低投資風險 分散投資

 

  Alvin沒有水晶球,無法估計Kenny持有的股票的走勢。不過人生有短、中、長期的目標要達成,所以應按不同目標和需要,選擇適當的投資產品。Alvin提醒Kenny這位投資新手兩個投資要點。「第一,明白分散投資是其中一種減低投資風險的方法,可考慮把投資分散在不同類別的資產(例如股票及債券)或地區(例如環球市場)。第二,不要輕易受外來因素影響投資決定,應先清楚了解自己的投資目標、投資期和承受風險能力才挑選合適的投資產品。」

 

  一個健康的財富組合應包括不同類型的資產,當中大致可分成三部分。第一部分是應急錢及保險保障,應急錢的預算約為3至6個月的日常開支。雖然Kenny的公司提供了醫療及小額人壽保障,不過由於他預算父母退休後每月需給予他們5,000元作為生活費,萬一他有什麼意外,父母的生活可能會出現問題,所以Alvin 提醒Kenny要檢視人壽保障是否足夠。 

 

 

  第二部分是Kenny為未來5至10年的目標所作的投資,目的主要是製造穩定收益,可考慮選擇一些回報穩定和風險相對較低的資產,例如具投資級別的債券或債券基金,或儲蓄保險。

 

及早籌劃退休  善用複息效應

 

  第三部分是長線投資,例如退休投資。由於Kenny只工作了數年,還未開始作其他退休儲蓄,所以強積金佔了他退休投資的大部分。Kenny現時26歲,假設在65歲退休,以香港男性平均預期壽命約81歲來計算,他有39年時間作退休儲備,以應付他退休後約16年的生活。Alvin鼓勵Kenny若希望退休生活得到一定保障,就必須盡早開始部署。「年青就是本錢!以你現時的收入計算,每月強積金供款為1,800元,加上現時已累積的強積金,經過39年的投資滾存,假設每年淨回報率4%,在複息效應下,你65歲退休時可以累積420萬!」

 

  由於Kenny還年輕,有足夠時間抵禦市場短期的升跌,Alvin表示他可考慮選擇較進取但風險較高的強積金基金,例如股票基金或混合資產基金,希望爭取較佳回報。此外,Kenny距離退休尚有約40年,期間會經歷轉工、置業、組織家庭等不同人生階段,故此,Kenny應該定期檢討他的財富組合內應急錢及中、長線投資的比例,以配合不同人生階段的需要。同時,Kenny亦要定期檢討他的退休投資組合,當年紀漸長時,可以因應年齡逐步減持風險較高的資產(例如股票),並相應增持風險較低的資產(例如債券),以減低投資風險,保障長線回報。

 

  預設投資策略(簡稱「預設投資」)將於201741日推出。「預設投資」是一個現成並設有收費上限的強積金投資方案,會隨著你接近退休年齡而自動降低投資風險。在「預設投資」推出後,若你沒有就強積金帳戶向受託人給予投資指示,新存入帳戶的強積金,便會按「預設投資」進行投資。你亦可按個人需要,隨時主動選用「預設投資」。

 

林昶恆 (Alvin)

 

  香港第一代認可財務策劃師(CFPCM),香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

 

Source: 積金局

 

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