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26/08/2020

妳的財務「抗體」可以維持多久?

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  • 唐德玲

    唐德玲

    古人話:「君子愛財,取之有道」;但作為一位從事理財策劃十多年的職業女性,我想補充一點:「女子愛財,投資有道」。女性對金錢的觀念和觸覺,肯定跟男性不同,這一點從我和我的客戶中便可見一斑。

     

    本欄每周三更新

    女子愛財

  姊妹們,上日提到,為了應對今次的新冠肺炎疫情,從理財的角度,我建議大家檢視一下,到底自己有沒有「財務抗體」。

 

  不過,在這個星期的疫情當中,有一個很特別的案例,就是一位在3月份確診,後來康復的男士,去完一次歐洲旅行回來之後「竟然」再度確診。

 

  根據專家分析,這位男士體內的病毒株,兩次的「品種」是不相同的,應該是第二次感染,而不是「復陽」。因此,也顯示該名男子體內的抗體已經消失,又或者,原來的抗體已經不適用。

 

  如果將這件事代入我們的理財策劃中,我們的「財務抗體」沒有所謂不適用的一回事,只有可以維持多久的事。

 

  在我們為客人策劃財務時,有所謂的「理財金字塔」,在應用「理財金字塔」時,不同人的安排或許有少許差別,但我喜歡用下面這個(見附圖)。

 

 

  讓我解釋一下。對於絕大部分人來說(除了極少數含銀匙出世的人),最主要的收入來源都是靠勞力(或腦力)工作而獲得的工資。所以,理財的基礎應該是我們的工作收入。

 

  但再上不是投資,而是風險管理,即是有了收入,妳也不想因為一些意想不到的事情而蠶食妳的老本。因此,當妳有了穩定的收入之後,下一步應該是風險管理,即是安排一些保障,包括意外、醫療和重病的保障。

 

  安排好風險管理之後,妳應該預留一些流動現金,而我所指的「財務抗體」,就是指妳的流動現金,到底可以應付多久的必要開支?傳統上,理財策劃師都建議大家要撥備至少6個月的必要開支,作為流動現金的儲備。

 

  這6個月的應急錢,就是用來應付類似現在的惡劣環境,即是萬一妳收入減少,甚至失業,這筆錢就可以用來支付未來幾個月的開支,讓妳可以安心找工作。

 

  在經濟好景時,找工作不會太困難,一頭半個月已經可以;但在現今的時世,沒有幾個月都不容易找到工作。如果妳想轉行,時間可能更長,因為人家總想請一個有工作經驗的,除非請不到,又或妳真的有所需的特質,否則,妳肯定不會是優先的選項。

 

  因此,妳真的要檢視下,妳的「抗體」到底夠用多久。當然,我同意,我們除了自身的「抗體」外,也有其他「無形」的「抗體」,例如家人的協助。這個沒問題,一時三刻的支援是可以的。但正所謂長貧難顧,我們總不可能每次有經濟困難,都要伸手向家人求助。

 

  姊妹們,我建議大家趁今次疫情,建立好一個健康和穩健的理財框架,就以我提供的理財金字塔作為藍本吧!至於金字塔的其他部分,下次再跟大家分享。

 

  作者電郵:tong_lydia223@yahoo.com.au

 

 

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