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21/07/2021

有錢也不要還按揭?!

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  • 唐德玲

    唐德玲

    古人話:「君子愛財,取之有道」;但作為一位從事理財策劃十多年的職業女性,我想補充一點:「女子愛財,投資有道」。女性對金錢的觀念和觸覺,肯定跟男性不同,這一點從我和我的客戶中便可見一斑。

     

    本欄每周三更新

    女子愛財

  姊妹們,不知道妳有沒有留意,近月的利息低至令人難以想像的水平!?如果妳有物業按揭,但以最優惠貸款利率計算,妳可能沒有印象,因為我所說的貸款利率,是銀行同業拆息。

 

  過去10年,大部分新造的樓宇按揭貸款,都轉用了銀行同業拆息作為基準計算,最普遍就是用一個月的銀行同業拆息。但很多時,銀行都會提供一個Cap,即是上限,而該上限就是用最優惠貸款利率減某一個數,最普遍是2.5%。

 

  而最新的一個月銀行同業拆息是多少?我可以告訴大家,簡直低到難以置信!是0.09厘,大家要留意,是0.09厘,不是0.9厘!一年多前,一個月的銀行同業拆息才是0.8-0.9厘左右,但其後就不斷下跌,幾個月前已跌穿0.1厘的水平。

 

  前兩日我跟姊妹Tammy碰面,因為她快將退休,她尚欠銀行百多萬的樓宇按揭貸款,她不想退休後仍然負債,所以想一筆過清還按揭。

 

(iStock)

 

  「我想在退休前把按揭清還,妳認為如何?」Tammy問我意見。

 

  「妳個問題不易答,因為借錢是很個人的行為,我明白妳的想法,因為退休後再沒有收入,就不想再還款,因為感覺上好像用了自己的資產,資產少了就感到不安?!」

 

  「哈哈,妳真明白我的感受,正是呢!」

 

  「但我可以告訴妳,如果理性地分析,妳是不應該還按揭的。」

 

  「為甚麼?」

 

  「因為現在的按揭貸款利息是近年最低,妳可能沒有留意了,一個月的銀行同業拆息是低於0.1厘呢!如果妳的按揭利息是1.3%加一個月HIBOR,即是實際利息不到1.4%呢!」

 

  「啊,我真的沒留意呢!我還以為要一厘多呢,原來連0.1厘也不用,銀行真的如此水浸?」

 

  「是的,過去一段日子,真的有很多資金流入了香港的銀行體系,形容銀行「水浸」是很貼切的。所以,如果是理性分析的話,當然不應該還按揭了!但妳感性上不想有負債也是可以理解的。」

 

  「問題是,即使低,我還是有按揭成本呢!」

 

  「對,因為銀行始終有Mark Up, 但加起來如果只是1.5厘左右,妳保留手上的現金,要找一些有1.5%回報的儲蓄產品也是不難吧!」

 

  「啊,有沒有提議?」

 

  「妳認該用來認購銀債,因為銀債的保證息率是3.5厘,遠高於妳的貸款利息呢!」

 

  「但據講不會分到太多呢!」

 

  「也是的,可能最終分不到20萬,但妳還可以造人民幣定期呀,利息都應該過於1.5厘的!以上都是沒有太大風險的『投資』。如果妳願意冒一點風險,當然可以買一些收息股或派息基金,回報應該遠高於1.5%呢!」

 

  「嗯,明白,但我真的不想冒太大風險,所以,暫時只有銀債是配合我的性格呢!」

 

  「沒問題,正如我所說,是否借錢也是很個人的事情,最重要是自己感覺良好!」

 

  作者電郵:tong_lydia223@yahoo.com.au

 

 

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