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28/07/2021

有借有還 更要準時還

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  • 唐德玲

    唐德玲

    古人話:「君子愛財,取之有道」;但作為一位從事理財策劃十多年的職業女性,我想補充一點:「女子愛財,投資有道」。女性對金錢的觀念和觸覺,肯定跟男性不同,這一點從我和我的客戶中便可見一斑。

     

    本欄每周三更新

    女子愛財

  上日提到,最近一年,銀行同業拆息低至令人難以想像的水平。港人常用作計算按揭利息的一個月銀行同業拆息低至不足0.1厘。因此,從理性角度,有錢確實不應該拿來還按揭呢!

 

  姊妹們,我不是鼓勵大家去借錢或繼續借錢,因為借錢本身是很個人的事情。有些人不論利息高低,都喜歡借錢,或有錢也不想還,盡量拖到非還不可才還;但也有人不喜歡欠人錢的感覺,有錢就想還給人家,這當然包括還給銀行了。

 

  但無論如何,我們一生中,借錢是少不免的,因此,深入瞭解借錢的學問,也是理財教育重要的一環。

 

  首先,大家必須明白,借錢要付利息,這就是所謂資金成本。市場上的私人貸款,當中以大家最熟悉的樓宇按揭貸款,是利息最低的一種私人貸款,因為這是有抵押貸款。

 

  從銀行的角度,有抵押的貸款,風險會低於沒抵押的貸款,因為萬一貸款人不還錢,也可以充公了該抵押品,只要這個抵押品的價值不是大跌,借款人最終也可以收回他借出的本金,最大的麻煩只是要去將抵押品變賣而已!

  

  因此,銀行也願意收最低的利息。從消費者的角度,如果是買樓自住,這種貸款絕對借得過。試想想,如果沒有樓宇按揭貸款,相信很多人都買不到樓呢!

 

  除了樓按之外,市場上其他私人貸款,都屬於無抵押貸款,因此,利息會比樓按貴。但如果沒有了抵押品,銀行又憑甚麼去決定貸款利息的高低呢?

 

  簡單來說,銀行是會評估每個人的信貸質素。大家可以想像,一個信貸質素很高的人,包括收入很高,又沒有不良還款紀錄,他去借私人貸款的利息,肯定會比一個信貸質素低,並且有過借錢不還紀錄的人低吧!

 

(iStock)

 

  當妳借錢的時候,銀行會要求妳提供收入或資產證明,自然會知道妳的還款能力,但銀行未必知道妳的還款紀錄(如果有的話),因此,多年前,一家稱為環聯資訊有限公司(TransUnion,英文簡稱TU,市場俗稱正面信貸資料庫)的信貸評級機構就應運而生。

 

  所謂正面的信貸資料庫,包括借款人過去的所有信貸紀錄、開過的戶口、已結束及過期欠款帳戶的資料,例如信用卡信貸額,最新的未償還卡數,又或者按揭貸款,尚欠的期數和款項等等。如果曾經有欠債紀錄,當然會在資料庫中找到。正常的信貸資料,當帳戶結束了5年,便會從資料庫中刪除。

 

  姊妹們,傳統上,我們每個人的信貸紀錄,最大用途就是當我們有借貸需要時,金融機構可以作為參考,以決定是否借錢;又或者,如果借,息率可以是多少等等。但其實,社會進步,信貸報告已經不止用來「借錢」。

 

  現在金融機構招聘員工時,會要求申請人提供自己的信貸報告。日後可能發展到其他行業也需要求職者提供信貸報告,例如一些有機會接觸大量金錢,以至有價值東西的職位,日後都有可能要求求職者出示自己的信貸報告!

 

  又或者,日後業主出租物業時,也可能要求租客提供信貸報告,以確認他的信貸質素,以減低租客變租霸的機會呢!

 

  總而言之,良好的信貸紀錄對我們現代人的重要性愈來愈高,我們必須小心保護。而且,良好的正面信貸資料就等於自己的財產,因此,大家一定要好好珍惜,不要輕易「弄污」。

 

  作者電郵:tong_lydia223@yahoo.com.au

 

 

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