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17/07/2018

年金不是存款 更不是股票

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Text: 羅國森

  「65歲付100萬,每月5,800元,攞20年錢才有1,392,000元,就算將錢放銀行做定期,依家最高嗰間都2.15厘,20年複息總共收1,530,000元,重多過呢啲所謂年金!」

 

  「俾你去到90歲,攞咗1,740,000元,25年都係淨賺74萬,除番開都係年息2.9厘左右,不如買100萬的公用股,或者匯豐(00005),反而有5厘息,最重要係個本喺番度!」

 

  以上是近期政府正式推出年金計劃後,網上或WhatsApp群組傳來的評論。各位,以上的評論犯了一個很重要的錯誤,就是將蘋果和橙去比較,其實是有謬誤的。

 

  首先,大家要明白,所謂年金,當中有兩個部分,一個是投資部分,另一個是保障部分。投資部分不難理解,因為以上的評論都是將年金跟投資產品比較。

 

  至於保障部分,其實就是保你太長命的風險!我們買人壽保險,是保自己萬一太短命,未完成家庭責任就過世,也有一筆保險金給予家人!

 

  年金則是反向的人壽保險,不是保你是否短命,而是保你是否太長命。甚麼意思?萬一太長命,自己預備的退休金不夠用,那怎麼辦?

 

  年金可以保證你終身支取某一個金額的退休金,而政府這次的年金是真正的終身,無論你活到100歲,或110歲,也可以繼續支取。私人保險公司推出的年金計劃,大部分都只到100歲,小部分可以去到110歲或120歲,但始終有個上限。

 

  另外,政府年金公布的每月支取金額,全數都是保證的,私人的年金,始終有部分是非保證,或浮動的。

 

  其實,政府年金的操作跟私人年金也沒有太大分別,也有機會不能支付保證的年金,只不過,萬一真的做不到,就由政府包底,所以,對年金持有人來說,也算是保證的!

 

  上述WhatsApp群組提到的定期存款,確實可以保本,但過去10年,所謂的利息,只有微不足道的0.1厘,何來2.15厘,就算現在有,也是最高一間銀行。有誰能保證你每年可以有2.15厘的存款利息?

 

  同樣地,所謂的高息股或匯豐,股息回報確實較定存高,但誰人可以保證每年的派息都有5厘?又誰人可以保證她的股價不會下跌?

 

  事實上,金融海嘯後,匯豐的股價不但跌了一大截,更曾暫停派息呢?就算所謂的公用股,當年的八號仔,同樣出現股價大跌和不派息的情況呢!無他,因為這是股票,沒有人可以保證這些股票的質素可以永久不變!

 

  因此,我們不應該以存款或股票來跟年金比較!至於政府年金的其他問題,下次再續。

 

  作者電郵:lkslo@yahoo.com

 

 

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