04/09/2020 10:01

《積金攻略-鍾偉善》社會新鮮人,強積金攻略

  《積金攻略》踏入9月,新一學年展開,於剛過去的暑假畢業的年輕人,榮膺「上屆」畢業
生,正式成為社會新鮮人。在此經濟仍然陷於衰退,第二季本地生產總值較上年同期實質下跌
9﹒0%的時候,勞動市場持續低迷,5月至7月的失業率,15至24歲年齡組別更高達
16﹒7%,比起4月至6月時,急升2﹒1個百分點。
  人浮於事,找到一份全職工作固然值得慶賀,否則先做兼職,以至斜槓族,累積社會經驗,
探索自身興趣,發掘一門專長,亦不失為一條出路。值得注意的是,無論全職、兼備,抑或自僱
人士,只要年滿18歲而未滿65歲,除獲豁免人士外,均需參加強積金計劃。前兩者僱員和僱
主需分別供款僱員入息的5%,後者則自行供款收入的5%;三者的最低及最高供款入息水平,
以月薪計皆為7100元及3萬元。

*供選擇基金數目相差遠*

  開展強積金供款生涯,第一步當然是開設戶口,受僱人士通常跟隨僱主的選擇,自僱則要自
選受託人及計劃。現時市場上共有15個核准受託人及28個註冊計劃,叫人眼花繚亂;要從當
中選擇合適自己需要者,可留意基金選擇數目、收費、往績等。
  事實上,新鮮人從二十多歲投身社會,到65歲退休,強積金供款生涯隨時超過40年,期
間經歷人生不同階段,例如置業、結婚、生育下一代等,投資目標以至可承受風險都會有所改變
,因此,可供選擇的基金數目也是選擇強積金計劃的考慮因素之一。
  根據積金局提供的「受託人服務比較平台」,不同強積金計劃提供的基金數目可以相差很遠
,最高達到29隻,少則可以低至個位數,當中有的不設保證基金選擇,有的甚至連債券基金亦
欠奉。

*年輕人多側重股票基金*

  利用以上比較平台,除可查照基金數目資料,還可因應受託人及計劃的服務作出比較,包括
更改投資分配方法及免費轉換次數、轉移強積金權益所需的時間、提供權益報表的次數及基金便
覽發放次數等,尤其年輕人習慣使用科技,是否提供網上管理帳戶等服務便十分重要。
  不過,若想從收費、往績等數據埋手揀選強積金受託人及計劃,則可轉到同樣由積金局提供
的「強積金基金平台」。現時強積金的基金主要分為5個類別,分別是股票基金、混合資產基金
、債券基金、保證基金、貨幣市場基金,風險依次由高至低。讀者亦可參考積金局新推出的風險
級別,每隻基金均會參照一個劃分為七個等級的風險級別表,釐定其風險級別,風險級別較高的
基金,其波動幅度及風險水平亦較高。年輕人的強積金滾存時間相對較長,風險承受程度通常較
高,因此可相對側重股票基金。

*開支與回報,留意兩比率*

  如要比較收費與往績,可留意兩個比率,分別是基金開支比率(Fund Expense
Ratio,簡稱FER)與年率化回報。前者顯示該隻基金在上一個財政期的總開支佔基金資
產值的百分比,會隨著基金的總開支及資產值變化而升跌。不過,比率愈高,並不代表基金表現
愈好。至於後者,則是將累積回報,根據年期及複式效應計算而來,例如3年累積回報為30%
,年率化回報並非取其平均值的10%,而是計及複式效應的9﹒1%。
《康宏環球控股產品管理部總監 鍾偉善》

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