《積金攻略》內地近日公布十年一度的人口普查結果，「老齡化」與「少子化」問題嚴重－
－２０２０年，內地６５歲及以上人口達到１﹒９億人，佔總人口的１３﹒５％；該比例在過去
１０年間增加了４﹒６３個百分點，與上個１０年相比，上升幅度提高了２﹒７２個百分點。另
一邊廂，２０２０年出生人口只得１２００萬，連續４年下降，總和生育率（女性一生生育子女
的總數）則下降至１﹒３的較低水平。
其實，香港的情況更加嚴峻。根據香港政府統計處發布的《香港人口推算２０２０－
２０６９》，２０１９年，本港６５歲及以上人口為１３２﹒２萬人，佔總人口的１７﹒５％；
到２０６９年，該比例更會增加１倍，至３５％。總和生育率方面，雖然已由２００３年的
０﹒９歷史低位回升，但２０１９年也只得１﹒０５而已；根據世界銀行資料，在全球所有國家
及經濟體中，香港排在「尾三」，僅高於波多黎各及南韓。
＊計算所需定立目標＊
「老齡化」與「少子化」問題將對社會構成不同層面影響，包括削弱整體競爭力、增加醫療
及福利負擔，以至加深長者貧窮等，政府正積極想方設法解決，內地便宣布開放「三孩政策」；
個人方面，則應加強為退休生活的打算，當中，強積金管理必不可少。
策劃理想退休生活的第一步，是計算出退休所需，從而定立儲蓄目標，此可借助積金局的
「退休計算機」。以一名由強積金成立開始供款、現年４５歲的男士為例，現時擁有強積金資產
２５﹒７４萬元，每月供款為上限的僱主與僱員各１５００元，現有強積金以外的其他退休儲蓄
２０萬元，假設強積金及其他退休儲蓄投資年回報率為４﹒９％，而未來加薪幅度（４﹒７％）
及通脹率（３﹒２％）使用政府統計的過去１０年數據，如果預算退休後每月生活費為１﹒５萬
元，活到８３歲，退休儲備需達到５７１﹒６萬元，假設在退休後的投資回報率為４％，「退休
計算機」便算出，從今開始每月需額外儲蓄７３４２元。
＊增加供款隨齡降險＊
了解到強積金累計資產與理想退休生活所需的「缺口」後，便要付諸行動修補，例如作出自
願性供款，現時強積金共有３種自願性供款，包括僱員自願性供款（Ｅｍｐｌｏｙｅｅ ＶＣ）
、特別自願性供款（ＳＶＣ），以及可扣稅自願性供款（ＴＶＣ），前者需透過僱主定期定額進
行，後兩者則較靈活，可不定期不定額供款，分別在於ＳＶＣ供款累積至指定金額便可提取，
ＴＶＣ供款則需滾存至６５歲，但可扣稅。
增加供款後，成員更需做到分散投資，不要把所有雞蛋放在一個籃子裏，以達到分散風險的
效果；此外，亦需謹記「隨齡降險」原則，否則隨著距離退休日子愈近，萬一投資失利，能追回
的日子愈少，所累積的儲備便會大失預算。《康宏理財服務公司產品管理部總監 鍾偉善》
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