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24/06/2021 17:12

《積金攻略-鍾偉善》老齡化及少子化問題嚴重,好好管理強積金


  《積金攻略》內地近日公布十年一度的人口普查結果,「老齡化」與「少子化」問題嚴重-
-2020年,內地65歲及以上人口達到1﹒9億人,佔總人口的13﹒5%;該比例在過去
10年間增加了4﹒63個百分點,與上個10年相比,上升幅度提高了2﹒72個百分點。另
一邊廂,2020年出生人口只得1200萬,連續4年下降,總和生育率(女性一生生育子女
的總數)則下降至1﹒3的較低水平。
  其實,香港的情況更加嚴峻。根據香港政府統計處發布的《香港人口推算2020-
2069》,2019年,本港65歲及以上人口為132﹒2萬人,佔總人口的17﹒5%;
到2069年,該比例更會增加1倍,至35%。總和生育率方面,雖然已由2003年的
0﹒9歷史低位回升,但2019年也只得1﹒05而已;根據世界銀行資料,在全球所有國家
及經濟體中,香港排在「尾三」,僅高於波多黎各及南韓。
 
*計算所需定立目標*
 
  「老齡化」與「少子化」問題將對社會構成不同層面影響,包括削弱整體競爭力、增加醫療
及福利負擔,以至加深長者貧窮等,政府正積極想方設法解決,內地便宣布開放「三孩政策」;
個人方面,則應加強為退休生活的打算,當中,強積金管理必不可少。
  策劃理想退休生活的第一步,是計算出退休所需,從而定立儲蓄目標,此可借助積金局的
「退休計算機」。以一名由強積金成立開始供款、現年45歲的男士為例,現時擁有強積金資產
25﹒74萬元,每月供款為上限的僱主與僱員各1500元,現有強積金以外的其他退休儲蓄
20萬元,假設強積金及其他退休儲蓄投資年回報率為4﹒9%,而未來加薪幅度(4﹒7%)
及通脹率(3﹒2%)使用政府統計的過去10年數據,如果預算退休後每月生活費為1﹒5萬
元,活到83歲,退休儲備需達到571﹒6萬元,假設在退休後的投資回報率為4%,「退休
計算機」便算出,從今開始每月需額外儲蓄7342元。
 
*增加供款隨齡降險*
 
  了解到強積金累計資產與理想退休生活所需的「缺口」後,便要付諸行動修補,例如作出自
願性供款,現時強積金共有3種自願性供款,包括僱員自願性供款(Employee VC)
、特別自願性供款(SVC),以及可扣稅自願性供款(TVC),前者需透過僱主定期定額進
行,後兩者則較靈活,可不定期不定額供款,分別在於SVC供款累積至指定金額便可提取,
TVC供款則需滾存至65歲,但可扣稅。
  增加供款後,成員更需做到分散投資,不要把所有雞蛋放在一個籃子裏,以達到分散風險的
效果;此外,亦需謹記「隨齡降險」原則,否則隨著距離退休日子愈近,萬一投資失利,能追回
的日子愈少,所累積的儲備便會大失預算。《康宏理財服務公司產品管理部總監 鍾偉善》
 
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