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20/09/2021 10:00

《宏觀理財-冼健岷》退休「五寶」,各自精彩

  《宏觀理財》為了鼓勵港人增加自己的退休保障,在政府推動下,市場上現時共有6種產品
可供選擇,包括「自願醫保(VHIS)、強積金可扣稅自願性供款(TVC)、合資格延期年
金(QDAP),香港年金、安老按揭、保單逆按,今次筆者則想討論除VHIS外的5種產品

  這5種產品屬於不同概念,例如TVC是基金投資,QDAP及香港年金是保險,安老按揭
及保單逆按則是貸款,後四者可用作「自製長糧」,各具特色,投資者可因應自己財務狀況及需
要作出選擇。

*需考慮供款靈活性*

  TVC的優點是不定期不定額供款,由強積金成員自行決定,靈活性較高,而累計權益在一
般情況下要到65歲才能一筆過或分期提取。
  反觀QDAP,投保人一旦選定計劃後,便要定期定額供款,供款期最短為5年,最長為
10年,期間如果斷供,將影響保單價值,退保的話,取回金額更隨時遠低於已供款金額,導致
損失,惟年滿50歲便可定期收取年金,提取期以年期計最短為10年,最長為30年,以年齡
計最少為85歲,最長為108歲,甚至終身。

*注意回報是否保證*

  至於QDAP與香港年金,前者為延期年金,即投保人供款一段時間後,才在指定年齡開始
定期收取年金,投保年齡限制低至18歲,高至75歲都有選擇;後者則為即期年金,即投保人
整付一筆保費後,便可立即開始收取年金,惟投保年齡要滿60歲才可申請。
  回報方面,QDAP分為保證及非保證,根據消委會早前的調查,市面上23個QDAP計
劃,5年供款期的保證內部回報率由最低0﹒01%至最高3﹒33%不等;10年供款期的保
證內部回報率則介乎0﹒24%至2﹒9%1。反觀香港年金,則是保證每月派發固定金額,以
60歲男士整付100萬元為例,每月可收取5,100元年金。

*自製長糧成本不一*

  最後,是兩款貸款產品--安老按揭與保單逆按,其實兩者皆是以名下資產作為抵押品,向
貸款機構借入貸款,只是收取形式是在固定年期(10年、15年或20年)或終身得到每月年
金(在指定情況下,也可一筆過借入設限的金額);前者的抵押品,是50年樓齡以下的住宅物
業,後者則是已完全清繳保費的人壽保單,抵押品的價值愈高,或申請人的年齡愈高,或收取年
金的年期愈短,每月所得年金金額便愈高。
  既然是貸款,當然要還款。在貸款人去世後,安老按揭貸款會由銀行出售物業所得款項償還
,如有餘額便會交給遺產管理人;繼承人如想贖回物業,也可償還貸款。保單逆按貸款則會由保
險公司作出的身故賠償支付,如有餘額亦會交給保單受益人。
  值得注意的是,透過QDAP、年金、安老按揭及保單逆按,都可做到「自製長糧」的效果
,但「成本」卻大相徑庭。假設希望60歲開始,終身收取每月1萬元年金,以市場上一個
QDAP計劃為例,45歲非吸煙男士進行5年供款,總投入保費大約為242萬元;買入香港
年金的話,整付保費金額只需不足200萬元;利用安老按揭,物業估值就需達到410萬元;
至於保單逆按,相關壽險身故賠償更需超過600萬元。《康宏理財服務有限公司行政總裁 冼
健岷》
 
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