《積金攻略－鍾偉善》老齡化及少子化問題嚴重，好好管理強積金

　　內地近日公布十年一度的人口普查結果，「老齡化」與「少子化」問題嚴重－－２０２０年，內地６５歲及以上人口達到１﹒９億人，佔總人口的１３﹒５％；該比例在過去１０年間增加了４﹒６３個百分點，與上個１０年相比，上升幅度提高了２﹒７２個百分點。另一邊廂，２０２０年出生人口只得１２００萬，連續４年下降，總和生育率（女性一生生育子女的總數）則下降至１﹒３的較低水平。
　　其實，香港的情況更加嚴峻。根據香港政府統計處發布的《香港人口推算２０２０－２０６９》，２０１９年，本港６５歲及以上人口為１３２﹒２萬人，佔總人口的１７﹒５％；到２０６９年，該比例更會增加１倍，至３５％。總和生育率方面，雖然已由２００３年的０﹒９歷史低位回升，但２０１９年也只得１﹒０５而已；根據世界銀行資料，在全球所有國家及經濟體中，香港排在「尾三」，僅高於波多黎各及南韓。
　
＊計算所需定立目標＊
　
　　「老齡化」與「少子化」問題將對社會構成不同層面影響，包括削弱整體競爭力、增加醫療及福利負擔，以至加深長者貧窮等，政府正積極想方設法解決，內地便宣布開放「三孩政策」；個人方面，則應加強為退休生活的打算，當中，強積金管理必不可少。
　　策劃理想退休生活的第一步，是計算出退休所需，從而定立儲蓄目標，此可借助積金局的「退休計算機」。以一名由強積金成立開始供款、現年４５歲的男士為例，現時擁有強積金資產２５﹒７４萬元，每月供款為上限的僱主與僱員各１５００元，現有強積金以外的其他退休儲蓄２０萬元，假設強積金及其他退休儲蓄投資年回報率為４﹒９％，而未來加薪幅度（４﹒７％）及通脹率（３﹒２％）使用政府統計的過去１０年數據，如果預算退休後每月生活費為１﹒５萬元，活到８３歲，退休儲備需達到５７１﹒６萬元，假設在退休後的投資回報率為４％，「退休計算機」便算出，從今開始每月需額外儲蓄７３４２元。
　
＊增加供款隨齡降險＊
　
　　了解到強積金累計資產與理想退休生活所需的「缺口」後，便要付諸行動修補，例如作出自願性供款，現時強積金共有３種自願性供款，包括僱員自願性供款（Ｅｍｐｌｏｙｅｅ　ＶＣ）、特別自願性供款（ＳＶＣ），以及可扣稅自願性供款（ＴＶＣ），前者需透過僱主定期定額進行，後兩者則較靈活，可不定期不定額供款，分別在於ＳＶＣ供款累積至指定金額便可提取，ＴＶＣ供款則需滾存至６５歲，但可扣稅。
　　增加供款後，成員更需做到分散投資，不要把所有雞蛋放在一個籃子裏，以達到分散風險的效果；此外，亦需謹記「隨齡降險」原則，否則隨著距離退休日子愈近，萬一投資失利，能追回的日子愈少，所累積的儲備便會大失預算。《康宏理財服務公司產品管理部總監　鍾偉善》
　
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