按證退休ABC餐 月入近10萬?

23/05/2019

  前陣子一齣超級英雄電影的結局篇大收旺場,看一眾超級英雄壯烈地拯救世界的終局之戰,不少人看完也超級感動。其實日日辛勞工作的打工仔,何嘗不是「超級英雄」,為層樓、為頭家、為子女,難關難過關關過,捱足大半生,人人也期盼退休時可過安樂日子。

 

  為了家人或供樓,相信很多人年輕時也有買人壽保險。按揭證券公司早前宣布推出「保單逆按」,年滿60歲的港人可抵押已供滿的人壽保單,將原本身故後才獲的人壽賠償額,轉化成終身月月有糧出,令到「身後之財今日可用」。按證總裁李令翔接受本刊專訪,表示保單逆按與過往推出的安老按揭、香港年金相輔相承,旨在解決港人「臨老唔過到世」的風險,將資產化為穩定、終身現金流,使到退休無憂。

 

  李令翔更教路如何配搭按證的A、B、C餐,令退休財政有更大保障。

 

  iMoney推算,若在65歲開始參加按證這3個計劃,終身每月合共可獲近10萬元。究竟哪類人最適合選用這「三寶」?且聽「Young Old一族」曾智華、著書談退休的陸振輝點評及分享其退休理財之道;學者李兆波則以現金流角度為大家分析。

  

按證CEO李令翔:拆解保單逆按 退休求穩定 主打Young Old一族

 

  香港政府全資擁有的按揭證券公司早前宣布推出「保單逆按」計劃,年滿60歲的港人可抵押已供滿的人壽保單,將原本身故後才獲的人壽賠償額,轉化為即時的每月現金流。按證總裁李令翔說保單逆按,和之前推出的安老按揭(俗稱「逆按揭」)及香港年金目標一致—為退休人士提供即時、穩定、長期的收入。李令翔接受本刊專訪之時,適逢中美貿易談判破局,美股及中港股市大幅波動,他希望港人明白到,退休生活,「穩定」是壓倒一切,「這兩天合上眼去玩,年金照出糧給你,不用理特朗普(Donald Trump)講乜,同時又保障你長壽,活到幾時都可以!」

 

 

收錢快穩長 保長壽風險

 

  所謂「保單逆按」,是以供斷(已繳清保費)的人壽保單作抵押品,經按證公司向銀行貸款,換取即時的每月年金收入,概念與「逆按揭」相似。「保單逆按」特別之處,是以人壽保單身故價值(上限1,500萬元)計算年金金額。

 

  據按證公司初步推算,一個65歲男性、抵押人壽保單身故賠償價值200萬元,選擇終身及定息計劃(首25年利率為4厘),每月可收取3,157元。相比安老按揭,200萬元樓價,同齡男性每月可領5,500元,有論者認為保單逆按的年金金額稍低。李令翔解釋,保單逆按是「身後之財今日用」,這筆賠償額不屬於現在這一刻的,但物業是現在已有擁有的。

 

  李令翔認為更重要是,保單逆按其實是和安老按揭、香港年金,相輔相承,市民可按需要配搭選用。他將這3個產品合稱為「HKMC退休方案」(按:HKMC為按證公司英文縮寫)。他說「HKMC退休方案」的3個產品均有「快、穩、長」的特色。「快」是指今個月參加,下個月即可「出糧收錢」;「穩」是現金流穩定,每月年金金額固定,即使市況波動也不會減低;「長」則是參加者「一生一世」也獲年金,「將長壽風險轉嫁我們公司。」

 

提供工具化資產為收入

 

  李令翔直言,港人退休理財規劃概念不成熟,「好多人仍停留在累積期的概念,即身家的數目,睇住個數目當飯食。其實係食唔到飯,你要變成收入才有錢駛!不能喺層樓度賣間階磚出去。例如去年(銷售)的香港年金,好多人話不如買高息銀行股好過,但這幾天(上周)騰騰震,(股票)唔知賣唔賣好,而個市又升返,受盡折磨!年金就唔同,這兩天合上眼去玩去滑雪,年金照出糧給你,不用理特朗普講乜。同時又保障你長壽,活到幾時都可以,這是一個保險嘅概念,唔係一個投資嘅概念。」

 

  他透露按證的宣傳對象定位為「Young Old」一族,即現年50多至60多歲的人士,「70、80歲接受新事物能力未必咁高,老人家最驚你呃佢啲錢,你點解釋也不信,因為通街好多人呃老人家錢。但現在這一代,50多歲,慢慢踏入60歲,這班人容易啲去接受新事物。愈來愈多人到這年齡層,了解我們產品幫到佢乜嘢。我們產品特性係『快、穩、長』,如果你需要穩定收入,係唔係可以諗下呢?」但他笑言︰「你要發達唔好搵我。」

 

  近期政府推出延期年金及強積金扣稅優惠,鼓勵港人及早為退休儲蓄,李令翔承認推出「HKMC退休方案」是配合這些政策,「鼓勵人儲多啲錢,但就咁儲無用,你幾多錢都好,你始終會乾塘。但我提供一些工具給你,無論樓又好、錢又好、保單又好,都可以將佢轉化成穩定收入,這是我們公司在做的事。」

 

逆按揭見成效 蹺王:當初被指呃老人家樓

 

  李令翔1982年加入政府任政務主任,1990年任首席助理金融司。1993年金管局成立,他獲委任為金管局銀行業拓展署處長,一路升至助理總裁,2012年底他接替退休的劉怡翔出任按證總裁。被譽為「蹺王」的李令翔,接掌按證以來,先後優化安老按揭及中小企融資擔保計劃,又推出補價易貸款保險計劃及香港年金計劃。

 

 

做保險公司不做的業務

 

  李令翔透露,他2012年加入按證公司已有「保單逆按」的構思,當時按證已推出安老按揭,但仍屬於新事物,「好多人話安老按揭係呃老人家層樓」,安老按揭在2011年推出時,首年只有200宗申請,經過多年宣傳才漸為港人接受,截至今年4月底累計有3,255宗申請。有客戶現時每月領取16萬元,「只是一單,因他年紀較大(參加)。」

 

  「所以點解叫『保單逆按』,我都費事改個新名,一講『逆按』,啲人已入咗腦知道係乜。」他相信保單逆按同樣需要一個較長的宣傳過程,「保單照計吸引啲」,但他不會評估計劃的成效,因3個產品相輔相承,不會為個別產品定立銷售目標。

 

  雖然按證是香港政府全資擁有的公司,但李令翔強調:「我成日講我哋係商業機構,我哋都計過條數。唔好以為我哋做緊福利,我哋只係冒一啲無人肯冒嘅險,即係保險公司無人肯做嘅(業務)。」

 

  無論是安老按揭、香港年金,以及新推的保單逆按,按證也擔當「開荒牛」。他相信按證這些退休產品很有潛力,因現時50多歲60歲的人士會愈來愈接受新事物,「所以工作愈來愈易走,可惜我沒時間了……可能要由我下任繼續推行。」今年12月踏入60歲的李令翔感慨地說。

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