【外幣定存】高息外幣兌換定存優惠好吸引?小心「賺息蝕差價」!

07/09/2022

  本港銀行近期推出的外幣兌換及定期存款優惠,存款7天的年息可高達11厘,這些定存優惠表面上看來高息,但其實有機會出現「賺息蝕差價」的情況。

 

(Shutterstock圖片)

 

一周定存 年利率可達11厘

 

  匯豐銀行方面,客戶兌換指定貨幣並開立一周定期存款可享優惠年利率,當中為「匯豐尚玉」客戶,提供一周澳元/加元/英鎊/人民幣定期存款年利率高達11厘,最低存款金額為1萬港元/1萬元人民幣/其他外幣2000原幣(澳元/加拿大元/英鎊/紐西蘭元/美元)。

 

  渣打銀行則向白金外匯會員或優先私人理財客戶提供,在兌換指定外幣並開立一周外匯定期存款可享特惠年利率,包括一周加元/英鎊/人民幣定期存款年利率達11厘。

 

 (資料圖片)

 

  另外,信銀國際客戶在完成指定外幣兌換並以該兌換資金開立定期存款,其中一周人民幣定期存款年利率可達13.8厘,加元定期存款年利率則達6.8厘。

 

高息外幣兌換定存優惠 未必對存戶有利

 

  經濟通資深市場分析師鄭廣復表示,現時坊間有不少銀行以兌換外幣可獲取高息吸客,部分如兌換成加元可獲得高達11厘的年利率,看似吸引,實則在特定條款限制下並不見得對存戶有利。

 

  首先,以渣打銀行為例,以最少1萬港元兌換成加元,白金外匯會員或優先私人理財客戶可享有11厘的年利率,但存款時間僅一星期,以一年52周計算,定存一星期的加元可獲取的利息是11厘除以52周,即約0.21厘,以1萬港元計,即21港元。

 

涉及貨幣兌換 買賣價差

 

  他提及,這「優惠」是要進行貨幣兌換,若然閣下本來就持有加元,則不能獲取這個優惠。既然涉及貨幣兌換,就有買賣價差,而銀行的外匯兌換價差多較坊間找換店大,某出名的找換店在9月6日提供的加元兌港元為,買入5.95040;賣出6.02144,亦即要將港元兌換成加元,匯率是1加元兌6.02144港元,1萬港元可兌換約1660加元。

 

(Shutterstock圖片)

 

  他續指,將這個金額的加元存入銀行一周,獲取了21港元利息。問題是,定期存款到期後,是否可以無須轉回港元活期戶口?如需要的話,存戶就要將1660加元,以5.95040換成港元,即取回9877.66港元,即使加上收取的21港元利息,經過一周後,本利和是9898港元,比原來的1萬元虧損了102元。

 

優惠完結 息率打回原形

 

  另外,這個所謂「優惠」大多只適用於新資金,換言之,當一周的定存到期後,即使銀行可讓客戶續存(無須將外幣轉回港元),這筆資金亦不再視為新資金,而所得利息亦會大幅降低。

 

  若然是可以續期高息優惠又如何?這顯然不是銀行會提供的選擇,因為銀行提供了1個月定期供存戶選擇,而渣打提供的1個月的加元定期,年利率只有2厘,若然可以選擇不提取並續存,以單利息計算,即存戶續存三次一周定期後可多收取63港元,又怎會選擇定期1個月,收取0.16%的利息(1萬港元僅得16元利息)?

 

撰文:經濟通採訪組

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