按證退休ABC餐 月入近10萬？

保單種類繁多 逆按Q&A 解疑惑

　　「保單逆按」計劃讓港人退休後多一個將資產轉化為現金流的機會。不過，今次用於抵押的資產，是種類繁多的人壽保單，將身故賠償提早取出自用。其中最令人疑惑，是哪些保單才符合資格？保單未供滿又可否參加？記者向李令翔及按證公司查詢，拆解市民多個疑問。

　問：逆按保單後，是否需要還款？

　答：一般情況下，逆按保單的借款人，終身毋須還款，當身故後，按證公司便會以其抵押的壽險身故賠償，用來償還貸款及貸款利息。若身故賠償金額高於需償還款項，餘額會退還給遺產代理人；若身故賠償金額不足以抵銷貸款，則會由按證公司承擔。貸款亦需繳交按揭保費、法律費用及手續費等，但相關費用可加借入保單逆按的貸款內，變相毋須額外付款或還款。

可繳清保費才符合資格

　問：哪些人壽保單合資格？

　答：李令翔坦承，市面上人壽保單種類實在多不勝數，因此當市民申請保單逆按時，按證公司會因應個別申請，審視該保單是否符合資格，但當中亦有一些條件可供參考。現時市面上的人壽保險主要分為定期壽險（Term insurance）及終身壽險（Life policy）。定期壽險在保單期內提供有身故保障，沒有現金價值，保費較低，終身壽險一般有儲蓄成份，亦有現金價值。

　　簡單而言可抵押的保單要一個重要條件，必須是可以及完全繳清保費的終身壽險，才合資格參加「保單逆按」。換言之，如需終身供款、不能供滿的壽險，及未繳清保費的保單，都不合資格。

　　李令翔表示，例如「有些Single Premium一次過畀晒保費的人壽保單，實得！另外慢慢供嘅人壽保單，一種通常到某年歲如60歲、65歲就繳清，這類是可以的；另一種並非到某年歲就供滿的保單，只要准你繳清，亦可以做（保單逆按）。」

　　他提議市民致電2536 0136，先向按證公司查詢自己的保單是否合資格。

一筆過貸款每張單唔同

　問：保單未供滿，可以怎辦？是否一定無得逆按？

　答：部分保險公司會提供「減額繳清」的選項，即以客戶累積在保單中的現金價值，視作一筆過保費，再計算這些保費對應的人壽保障額。由於保費減少了，人壽保障額也相應降低，但保障期可維持不變。

　　例如一份100萬元保額的人壽單，供了好些年日，現金價值已累積至20萬元，並未繳清保費，此時就可向保險公司申請減額繳清，以20萬元的現金價值，計算相應的身故保額，假設計出來的身故保額為40萬元，便可以40萬元保額來逆按保單。

　　另一方法是，保單逆按計劃提供「一筆過貸款」，其中一項是用作清繳有關壽險保單的保費，即借款人可動用該筆貸款，清繳保單的保費，但必須在申請保單逆按貸款時提出。不過，保單種類繁多，要視乎保險公司是否容許借款人一筆過清繳剩餘保費。提取一筆過貸款後，每月可獲的年金亦會相應減少。

　問：「一筆過貸款」有多少錢？

　答：李令翔指「一筆過貸款」能夠拿到多少錢，要視乎個別保單條款及「分紅實現率」（Fulfillment rate），「每張單買的時候有illustration說30年後有多少錢，但通常都畀唔到你。我哋會睇返間公司嘅Fulfillment rate作一個評估，應該30年（假設30年後客戶身故）後有幾多錢，然後將佢Discount back（折現）在今日畀你，所以每張單都唔同。」

　問：抵押保單後可否贖回？

　答：可以，只需全數清還貸款金額及利息，保單可以隨時贖回，但不接受部分還款。

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