數碼新秩序

　　2021年，是全球金融科技融資、收購、SPAC、IPO爆發之年，也是各個國家金融科技領軍企業的收穫之年。

　　巴西Nubank、美國Coinbase去年剛上市，市值便雙雙超過500億美元；印度Paytm、韓國Kakao Pay市值也都超過了200億美元。區塊鏈、加密貨幣等作為金融科技的新方向在全球範圍內的發展態勢喜人，新的明星公司如雨後春筍般成長起來。

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　　反觀國內的金融科技明星公司，要麼如螞蟻集團一樣收縮業務、整改不停，要麼如平安集團及其旗下金融科技公司一樣經歷轉型陣痛、股價跌跌不休，和2020年上半年時的上市熱潮，人人都在談財富自由的情形截然不同。

　　明星公司，往往是一個行業的晴雨表，透過他們，可以看到未來。

　　所謂的《AFF亞洲金融論壇》已於在1月10日在香港舉行，本欄過去多年多次提及的金融創新教父Brett King也是今屆主講之人。

　　2012年，Brett King被金融專業媒體American Banker評選為「年度金融創新人物」；他在2010、2012、2018年推出的三本暢銷書《Bank 2.0》、《Bank 3.0》，《Bank 4.0》更被視為掀起全球銀行數碼風潮的重要推手。他曾在其著作《Bank 3.0：銀行轉型未來式》中，說過一段非常經典話：「銀行已不再是一個場所，而是一種行為。（Banking is no longer somewhere you go, but something you do.） 」

（圖片由作者提供）

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　　那麼十年後，金融服務會變成甚麼模樣呢？尤其全球在經過新冠疫情的考驗後，不僅商業模式、生活習慣出現變化，一個全新的金融生態系，已然悄然成形。

　　2021年全球有139間金融科技獨角獸企業，連續多年成為全球獨角獸最多的行業。從全球範圍來看，這是一個最容易產生億萬富豪的行業之一，也是最容易產生泡沫的行業之一。從P2P、ICO、財仔，再到如今的Defi、NFT。

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　　許多概念被冠之以金融科技之名，它們本身只是一種技術，善用之則能成為利器，不善用則會反傷自己。

　　如果不能完善金融領域的各個短板，即使有一個方向突出，比如P2P、小額貸款，那也是揠苗助長，對於整個生態於事無補。目前香港在新的金融科技領域再次落後，然而這急不得，也比不得。金融科技只能與自己比較，自我突破。只有把整個生態和土壤培養好之後，才是金融科技國際比拼之時。

 　另一個趨勢是，你我平常主力使用的銀行帳戶，可能變成蘋果、Google所提供，所有金融服務都能一指搞定，去銀行辦事將成為歷史名詞。

　　傳統銀行在未來一定處於弱勢，或是跟科技處於對立面，而是角色將逐漸從幕前轉向幕後，互相學習彼此優點、相互融合。

　　在支付領域，像是Stripe、Wise這些支付新創，都是許多大型銀行的合作夥伴；蘋果之前推出Apple card，就找上高盛擔任發卡行，因此讓高盛旗下，在2015年成立的新金融品牌馬Marcus，增添不少新業務。

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　　在中國的支付寶、騰訊，也都跟很多的銀行、商戶合作；東南亞的Grab、Gojek，也都朝向金融業務發展。Brett King認為：「這些超級App（Super App）或科技公司，將變成直接面對客戶的第一層，而銀行的角色，將隱身在這些平台背後。」

　　2020年10月螞蟻集團暫停IPO，自此之後的大半年螞蟻集團的宣傳工作全部暫停，取而代之的是各項合規整改。在去年上半年，一個明顯的現象是螞蟻集團的所有宣傳活動全部消失，螞蟻集團在2022年要解決的最主要的問題，仍是整改、整改、整改，讓自己的業務符合各個監管部門的要求，從而開始新的發展。

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　　AFF已經搞了15屆，香港的金融行業從業人員雖然眾多，但是不論在金融教育、股市、金融監管，還是金融科技的應用上，都與發達國家之間存在巨大差距。

　　只有把整個生態和土壤培養好之後，才是金融科技國際比拼之時，但為時已晚了。

　　今年初，有一架日本航空的飛機在降落東京羽田機場時，因為擦撞海上保安廳飛機，隨後在跑道上起火燃燒。

　　本是一場不幸的事故，但在各國媒體筆下，這起事件卻有了一個更值得討論的新名字：90秒的奇蹟。該日航班機上379人全員逃生成功，日本媒體指出，乘客能夠順利逃生，歸功於機組員每年一次的「90秒準則」訓練。

　　這個名字從何而來？

　　飛機失事要掌握「90秒準則」逃生，原因是90秒後生存機率會大幅下降，像是機艙內產生濃煙，甚至機艙可能爆炸，因此乘客應聽從空服員指示，快速逃生。

　　原來，一場火災大約在90秒內就能燒透機身。因此，從飛機落水或著陸開始，機組人員必須把握黃金90秒，從各自崗位做出專業判斷，才能用最快速度完成疏散。

　　從飛機著陸，到乘客全部被安全送到安全地帶，這群令人尊敬的空中服務員，簡直是服務業的滿分。

　　透過乘客拍攝的影片內容，可看出當時的機上其實一片混亂，還沒著陸，窗外就已經出現火光和白煙，連廣播系統都壞了。然而，空服員卻冷靜拿出擴音器，不斷重複著No baggage, No high heel shoes, Form into two lines jump jump、直到所有乘客都逃出機艙，空服員確認清倉才會離開飛機，飛機停妥後，空服員更做出精準判斷——8個逃生門中，僅有3個門的位置是可以安全開啟的。他們迅速引導乘客前往這3個門，直到最後一名客人下機，才殿後撤離。

　　除了機組人員的專業，旅客素質及是否聽從指令，也攸關逃生速度。

　　所謂台上十分鐘，台下十年功，做任何事都仰賴準備的功夫，而準備的功夫中也包括了應變計畫。

　　日本航空每年都會有至少一次「90秒疏散」的訓練，這架日航班機幾乎全滿，能夠平安疏散成功，歸功於所有機組人員和乘客的冷靜行動。

　　「90秒準則」最最關鍵的是釐清目標，找到「最需要做」的事，不做無謂的事。

　　簡報開場若在前90秒失去聽眾，很可能一路輸到底，絕對沒有第二次機會修補第一印象。

　　真正做到位的是用減法，勇敢丟掉不需要的，但「加法跟減法有時候不是技術問題，涉及到策略與組織架構，最大的問題是，要由誰拍板拿掉功能？」

　　例如，要做一個App，要放上哪些功能？一條一條的寫在便利貼上，接著將這些功能分門別類，再標出哪些功能是「必要」，哪些是「其次」、哪些「可有可無」，並聚焦在開發「為用戶創造最大價值」的功能上。

　　公司有拍板權力的，其實就是顧客。其實組織滿扁平化，細微的調整由各組人馬自行決定，若要大更動，判斷的基準就是，此舉能不能讓客戶留下來，且讓他創造更多的交易。

　　「90秒準則」思維重點，不在「做多少事」，而是「做這件事能帶來多少價值。」

　　雖然傳統產業有很多人來做Agile Development（敏捷式開發），但真正投入資源到實際執行仍還有一段路。

　　這些工作方法，聽起來都很簡單，但實際操作又是另外一回事。並不是強調快，而是反應改變，而且至少要花一年以上才能看見成效。