過往專欄

　　【晴報專訊】政府去年推出年金計劃後，原先認購登記的9,000多人中，最終有多達3成人「褪軚」不認購。為增加吸引力，香港年金公司昨公布優化措施，包括保單上限倍增，由100萬元上調至200萬元，令計劃參與者每月可領取10,600至11,600元年金，又容許一次性提款作醫療開支、及身故者獲百分百賠償，即時實施。

（iStock）

　　政府推出的年金計劃今年7月接受認購，65歲或以上人士支付上限100萬港元的保費後，每月可領取一定保證金額直至終老。計劃原先發行量達100億港元，但最終只有9,410宗認購意向登記，總認購金額為49億港元，不足發行量一半。

3成人褪軚 推新措施吸客

　　香港年金昨公布最新銷售概況，指登記者中多達3成、約2,900名客戶表示需時間考慮，現階段不打算認購；另有約900宗個案未能聯絡，完成申請者暫僅約5,500人，另有100人會於本月進行投保會議。

香港年金公司指計劃已成功令不少市民認識年金概念，但相對歐美地區，本港年金市場仍未成熟，須加強宣傳。

　　對登記者「褪軚」原因，香港年金公司執行董事兼總裁劉應彬表示，據了解，部分人財務和身體健康狀況有變，包括因近期市況波動致投資失利等，而計劃內首年身故、可取回的保費會打折，亦令部分登記者卻步。年金計劃昨公布3項新措施，首先是若客戶在計劃期內身故，受益人可選擇將已繳保費扣除已享用的年金，獲取一筆過賠償、不需額外折讓。

　　計劃同時容許保單持有人憑單提取一次、上限30萬港元的特別款項，用作支付醫療和牙科治療費用，但須有醫生證明。而個人保費上限則倍增至200萬元，即若夫婦同於65歲認購200萬元年金，每月共可獲22,200元，已高於2人家庭入息中位數，3項措施對現有客戶即時生效。劉應彬否認，措施與3成客戶退出有關，指首輪認購時已聽到客戶相關意見。

部分市民認為 回報仍欠吸引

　　此外，年金未來會轉為持續銷售模式，不限時期、不設總額，65歲或以上市民可於年金公司網站或電話預約，再到其港島或九龍銷售處辦理申請，毋須一定經銀行辦理；亦會加強宣傳，如於網上提供評估工具，吸引更多市民參與。

　　惟新措施似乎仍未能吸引市民認購。50多歲陸先生是醫生，平日有投資，認為年金計劃回報太低，寧將資金轉去其他投資產品，未打算認購。69歲江先生退休前從事教育行業，同樣認為回報欠吸引力，且資金欠靈活、乏安全感。

　　上日提到，近期香港年金公司推出了一個頗為震撼的促銷優惠，就是由4月29日至今年底，投保30萬元政府年金，可獲額外25%的終身年金收入，令到30萬元或以下的IRR（回報率）大幅提升。這還不止，同期推出的優惠，其實還有兩項。

　　其中一項是優化特別款項的提取安排，同樣由4月29日起，客戶最高可以提取100%已繳保費的餘額以應付醫療相關開支，而毋須繳付任何提取費用（終身上限是100萬元）。

　　此外，也是由4月29日至今年年底，客人投保政府年金，可享2%保費折扣優惠，即買100萬元，實付98萬元。

　　我在本欄一直跟進政府年金的各項優化措施，在2022年時的那一次優化，我曾經形容那是政府年金的3.0版本。今次的推廣和優化措施，如果屬長期的話，我就會形容這是政府年金的4.0版本了。

　　只可惜，當中兩項措施，即加「派彩」和保費折扣只是短暫優惠，而且，也不會令現有客戶得益，所以，我只能形容，這是3.0的加強版，而非提升至4.0呢！

　　政府年金最初在2018年推出時，市場反應並不理想。當時是有個100億元的發行額，但最終只有9410人認購（全港有110萬65歲或以上的長者），總認購額49.4億元，即是不到發行上限的一半。但經過年金公司不斷宣傳和推廣之後，近年確實開始受到關注了。

經過不斷宣傳和推廣，政府年金近年開始受到關注。（香港年金圖片）

　　大眾市民對於年金有點抗拒，主要因為大嗱嗱撥走幾十萬元或過百萬元後（最初的認購上限是每人100萬元），這筆錢就只能靠自己長命去每月「賺」回來。

　　但萬一早死，家人又想一筆過取回，最初是有機會蝕錢的。如果不想蝕，就只可以繼續每個月「搣」，直至達到保證的105%為止（政府年金保證可取本金的105%）。

　　另外，如果買入年金之後有任何突發需要，唯有退保才可取回自己的錢，但同樣有機會蝕錢。

　　結果，綜合了市場意見後，年金公司（由按揭證券公司全資擁有，負責政府年金的公司）於半年後優化產品，我當時稱之為政府年金2.0。

　　這些優化措施包括，受保人過早身故，而受益人想即時取回有關金額，也不會有損失。另外就是特別款項提取安排，如果投保人因為疾病或意外，需要一大筆資金作治療費用，可以提取已繳保費的五成，或最高30萬元（以低者為準，並扣除已支取的年金），作為應急費用，當然，提取之後，每月支取的年金會相應減少。另外就是放寬個人投保上限，由100萬元提高至200萬元。

　　到後來，年金公司又將入場年齡由最初的65歲，降至60歲，令到客戶層面進一步擴闊，然後把投保上限由200萬元增至300萬元。到了2022年6月1日，再將個人投保上限，由300萬元進一步調高至500萬元。

　　另外，特別款項提取安排，也由原來的30萬元，大幅提高至100萬元，或已繳保費的五成，以低者為準。我當時就稱，這是政府年金的3.0版本！

　　根據年金公司提供的資料，政府年金推出6年來，已經有1.5萬人投保，合共將150億元的積蓄，轉化為有保證兼穩定的終身年金收入。明顯地，這個人數仍然太少了，因為隨著人口老化，愈來愈多人步入退休之年，而且，10多年後，全港三分之一人口都會到達65歲或以上，可靠和穩定的退休收入，將會變得愈來愈重要！

　　作者電郵：lkslo@yahoo.com