過往專欄

　　【晴報專訊】借貸文化盛行，監管卻落後於人。消委會指出，過去10年，持牌放債人數目升2倍，但港府仍沿用40年前的《放債人條例》規管，市場上誤導性借貸廣告氾濫，利率標示不清，同業間更常互通資訊誘債仔「借上借」。有個案同時欠120名債主款項，另有專業人士為養車買名牌，向7名債主借錢；亦有不少人還款僅靠WhatsApp和便利店過數，難辨何時還清債務。

　　消委會昨公布放債業研究報告，發現持牌放債人在10年間由779個大增至2,260個，認可機構提供的信用卡透支及個人貸款金額亦升逾2倍至6,739億元。惟《放債人條例》在40年來未有修改，僅籠統規定放債人需是「適合的人」，對學歷、工作經驗均無嚴格規定，致行內良莠不齊，極需設特定機構監管。現時僅由放債人註冊處、警務處及牌照法庭分別就申請、審查、簽發作規管，警方在收到設訴後才執法，而調查和落案起訴期間，涉事放債人仍可繼續營運，阻嚇力不足。

經WhatsApp可即獲批

　　消委會分析300多宗投訴及相關輔導機構個案，發現「小額、多重」借貸漸成趨勢，主因是第2、3綫放債人信貸評估不嚴，很易批出1萬元以下貸款，令借款人傾向多重借錢，最嚴重個案有逾120名債主。有37歲工程界男士月入2.8萬元，但為養3輛車、租用2個車位，及支付婚禮開銷等多次借貸，高峰期向7間公司借款達30萬元。

　　另有中年主婦兼職收入不足5,000元，但為支付美容、保險和子女醫療開支，年半內向37間「財仔」借款共30萬元，有放債公司憑網上申請已批出4萬和7萬元；有公司經WhatsApp索取其身份證、地址、子女學校地址和電話號碼等資料後，即批出貸款。

黃鳳嫺（右）指多次破產個案在6年間多2倍，年輕人欠債易傾向選擇破產，卻不知破產後不能分期付款。

　　消委會總幹事黃鳳嫺指出，投訴個案揭示放債同業之間經常互通信息，多間公司共用同一款借款表格，更互相披露債仔信息，「如上述個案的主婦向1間公司還款9,000元後，另一公司即致電狙擊『還到9,000，怎麼還不起欠我的25,000元』；有些公司知道借款人將還清款項，即以現金回贈、平息等，利誘他們再借」。消委會表示，不少借貸公司僅靠簡陋卡片記錄借貸（俗稱卡仔數），或以WhatsApp批出貸款，多數無清晰合約，借款人難知還款期數和利率，加上不少只要求在便利店過數還款，「借款人難知還完未」。

放債同業間常互通信息

　　消委會去年5至6月亦檢視各類借貸廣告，發現電視播放率密集，每小時最少有1個借貸廣告，多鼓勵年輕人為玩樂花費借錢。放債公司網頁標示利率無統一標準，且利率跨度由9.6%至59.5%，欠缺參考性；部分廣告的放債人牌照號碼更與官方檔案不符。

　　消委會副主席陳家殷大律師稱，不少廣告以最低利率計算還款金額存誤導，「目前法律規定年息逾60%即屬違法，年息介乎48%至60%則屬敲詐，但與其他地區相比屬高水平，建議將年息上限調低至48%。」

　　匯君三周年live到第三晚，繼續3小時馬拉松式回應網友提問。當晚其中一條問題令我印象特別深刻，這裡分享一下。

（istock）

網友問題：

　　本人未夠四十歲，中學教書，未婚，收入尚算不錯。可惜早年借錢做「足球投資」損手，導致今天仍欠財務公司達七位數字，每個月都要還很多錢，影響生活。想問，現應否留錢去投資股市、幣市之類，可幫自己快速翻身兼財務自由？還是應先集中火力，打工還錢呢？

匯君回應：

　　未知「足球投資」損手是否代表賭波輸錢呢？未知網友是否以為找到賭波必勝竅門？還是一些與足球有關的投資項目呢？無論如何，都是透過借貸輸掉七位數字，現需每月還款。相信借貸利率不會低，除非做了一些債務重組安排。這亦是每月負擔重，令生活好慘的主因。

　　選擇投資去解決其實會得出兩條路，未諗成功之前，試下先諗失敗。若選擇以投資去解決，博一博，倘若失敗，怎麼辦？是否要破產呢？本身在中學教書，工作會否受破產而影響呢？教書本身對於轉行較為局限，轉行後收入又會大減，到時會更嚴重地影響生活，有機會逼上絕路，想不開的話更可能自尋短見。

　　倘若成功，結果又會如何呢？網友之前「足球投資」損手，代表上次失敗了，欠債七位數字。這次再博一博時，會多一份壓力，因為一旦失敗，就會出現上面提到的後果，這個心理壓力是個極不利的環境，無論想做什麼也好，也較容易令你失敗。投資最好是操控閒錢，無壓力，成功機會才較大。

　　還有，若在此情況下仍能成功，還清債項，甚至成功財自，下一步會怎樣呢？最終十居其九仍會輸清。因為心紅、貪念，網友多會想：「今次可以財自，可否十倍財自、百倍財自呢？」，終有一日會中招。

　　建議把這事件當成一個人生磨練，堅持下去，過程中可能遇到好人好事，美好未來機會更高。希望網友能腳踏實地，先處理好筆欠債再算。

後記：

　　很多人以為投資是萬能似的，每當生活遇到金錢問題，單靠每天工作「揼石仔」難以解決，或解決得好苦時，就會覺得應該以投資解決。

　　從機會率看，投資成功率並不那麼高。久不久聽到有人靠投資(或投機)發達，尤其當某市場處於大牛市時，總會出現一些順勢而行的「人生勝利組」。他們可能博一兩舖便賺下一世人的錢。但實情是，按人口比例，這都是遠少於1%的極少數，甚至是異數。

　　投資賺錢或積財，絕非靠博，操作上要有把握，背後需要知識與經驗，還有匯君提到的心理壓力因素。單看網友的往績，未見到有何過人的投資能力，只是因某情況出事後就想靠投資補償？成功機會並不樂觀。釐清事情本質比起單談方法更加重要，因為回應時交待得不清楚，錯誤引導，可能累死人。

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