財智

　　作為一位退休人士，最重要的「利器」就是自己的健康（不是退休儲備呢！）。如果想有愉快的退休生活，必須經常檢查一下自己的「機件」，更重要是保養好自己「副偈」，這樣才可以長玩長有！

　　上周中，醫管局癌症資料中心公布了最新的數字，2017年確診癌症的宗數為33,075宗，比2017年增加1,607宗，按年上升5.1%，升幅創2009年之後的新高，而大腸癌仍然是最常見的癌症。

　　不過，最令男士們憂慮的，不是腸癌，而是前列腺癌，因為2017年有2240名男士患上前列腺癌，比2016年增加了17.2%，增幅是主要癌症之冠（見附表）！

　　另外，自1991年以來，除鼻咽癌之外，香港主要癌症的發病數字都持續上升，其中男性的前列腺癌、女性乳腺癌和整體的大腸癌升幅最快。

　　但微妙的是，過去10年，平均每年癌症死亡率增長為1.5%，但如果剔除人口老化和人口增長因素，男性癌症死亡率其實下降了2.2%，女性則微跌0.9%。

　　換句話說，雖然癌症的發病率不斷上升，但同一時間，醫療科技不斷進步，卻可以減低癌症的死亡率。

前列腺癌的病發數字增加，或因更多男士接受前列腺特異抗原（PSA）驗血測試所致。

　　今年以來，我身邊的朋友或客戶，至少已有3人確診患上癌症，其中一位是45歲左右的男性友人，他確診患上淋巴癌；另一位是40歲左右的女性客戶，她確診患上乳癌；而最近一位是間接認識的女性友人，年紀不到50歲，則是患上腸癌。

　　患上淋巴瘤的朋友，由於沒手術可做，故只作化療和電療；而後兩者則做了切除手術，再配合化療。到目前為止，他們三人都已經初步康復（實際要5年才可以算是完全康復），也間接引證癌症已經不算絕症，尤其是及早發現（日後可能變作慢性病）。

　　兩年前我在本欄寫過一篇題為《退休前先照一次腸鏡！》的文章，建議大家配合政府的「大腸癌篩查先導計劃」，開始關注自己條腸的健康。但兩年過後，我又想提醒大家，今次集中男性，就是關注自己的前列腺。

　　醫學界人士指出，前列腺癌的病發數字增加，很有可能是近年政府大力推廣，社會對前列腺癌的認知增加，以及更多男士接受前列腺特異抗原（PSA）驗血測試，令很多患病人士及早發現。

　　各位，無論針對男性的前列腺癌或女性的乳癌，以及子宮頸癌，我們都有方法預防，只要大家提高警覺，就不會讓癌症影響我們的退休生活了！

　　作者電郵：lkslo@yahoo.com

　　上日提到，近期香港年金公司推出了一個頗為震撼的促銷優惠，就是由4月29日至今年底，投保30萬元政府年金，可獲額外25%的終身年金收入，令到30萬元或以下的IRR（回報率）大幅提升。這還不止，同期推出的優惠，其實還有兩項。

　　其中一項是優化特別款項的提取安排，同樣由4月29日起，客戶最高可以提取100%已繳保費的餘額以應付醫療相關開支，而毋須繳付任何提取費用（終身上限是100萬元）。

　　此外，也是由4月29日至今年年底，客人投保政府年金，可享2%保費折扣優惠，即買100萬元，實付98萬元。

　　我在本欄一直跟進政府年金的各項優化措施，在2022年時的那一次優化，我曾經形容那是政府年金的3.0版本。今次的推廣和優化措施，如果屬長期的話，我就會形容這是政府年金的4.0版本了。

　　只可惜，當中兩項措施，即加「派彩」和保費折扣只是短暫優惠，而且，也不會令現有客戶得益，所以，我只能形容，這是3.0的加強版，而非提升至4.0呢！

　　政府年金最初在2018年推出時，市場反應並不理想。當時是有個100億元的發行額，但最終只有9410人認購（全港有110萬65歲或以上的長者），總認購額49.4億元，即是不到發行上限的一半。但經過年金公司不斷宣傳和推廣之後，近年確實開始受到關注了。

經過不斷宣傳和推廣，政府年金近年開始受到關注。（香港年金圖片）

　　大眾市民對於年金有點抗拒，主要因為大嗱嗱撥走幾十萬元或過百萬元後（最初的認購上限是每人100萬元），這筆錢就只能靠自己長命去每月「賺」回來。

　　但萬一早死，家人又想一筆過取回，最初是有機會蝕錢的。如果不想蝕，就只可以繼續每個月「搣」，直至達到保證的105%為止（政府年金保證可取本金的105%）。

　　另外，如果買入年金之後有任何突發需要，唯有退保才可取回自己的錢，但同樣有機會蝕錢。

　　結果，綜合了市場意見後，年金公司（由按揭證券公司全資擁有，負責政府年金的公司）於半年後優化產品，我當時稱之為政府年金2.0。

　　這些優化措施包括，受保人過早身故，而受益人想即時取回有關金額，也不會有損失。另外就是特別款項提取安排，如果投保人因為疾病或意外，需要一大筆資金作治療費用，可以提取已繳保費的五成，或最高30萬元（以低者為準，並扣除已支取的年金），作為應急費用，當然，提取之後，每月支取的年金會相應減少。另外就是放寬個人投保上限，由100萬元提高至200萬元。

　　到後來，年金公司又將入場年齡由最初的65歲，降至60歲，令到客戶層面進一步擴闊，然後把投保上限由200萬元增至300萬元。到了2022年6月1日，再將個人投保上限，由300萬元進一步調高至500萬元。

　　另外，特別款項提取安排，也由原來的30萬元，大幅提高至100萬元，或已繳保費的五成，以低者為準。我當時就稱，這是政府年金的3.0版本！

　　根據年金公司提供的資料，政府年金推出6年來，已經有1.5萬人投保，合共將150億元的積蓄，轉化為有保證兼穩定的終身年金收入。明顯地，這個人數仍然太少了，因為隨著人口老化，愈來愈多人步入退休之年，而且，10多年後，全港三分之一人口都會到達65歲或以上，可靠和穩定的退休收入，將會變得愈來愈重要！

　　作者電郵：lkslo@yahoo.com