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　　近期勞福局局長羅致光提出，當市民在65歲提取強積金累算權益時，會考慮「強制」他們轉去買政府的公共年金。此語一出，引起全城嘩然，局長馬上「轉軚」，指香港的情況根本不可能「強制」。

　　明顯地，局長的說法是想試水溫，現在一試就知道不可行，因此，我在本欄中已經指出過，最終政府都只能用「利誘」方式，「鼓勵」市民將強積金轉去買年金（見本欄11月3日文章）。

　　回說局長就公共年金的發言，最近又惹起另一方面的批評，指他身為高收入人士，所有建議都傾向這個階層，例如每人可購買的年金金額，早前由100萬提高至300萬，明顯是想幫高收入人士！

　　事實上，局長也公開表示，當他退休後，也會撥一筆錢來買公共年金，但未知局長會否買足300萬的上限！

勞福局局長羅致光。 （資料圖片）

　　局長對外界的批評不以為然，最近在網誌發表了一篇長文，題為《公共年金與長者生活津貼的前因後果》，強調自己所有關於退休保障的構想和建議，都是從基層市民的角度出發。

　　大家有興趣的，可以去勞福局局長的網誌細閱。我看過這篇文章後，令我有點感慨。那就是，如果你窮，就要窮得徹底，因為這樣反而有政府幫；一些有幾十萬身家的人士，退休生活可能還不及最窮的人！

　　何以見得？原來，現時單身長者申領綜援的資產上限是5萬元，平均每月可以收到7679元。假設一位65歲的退休人士，個人資產只有不足5萬元，在政府協助下，每月可以有7000多元收入，如果他已經解決了住的問題，以現時的生活水平來說，勉強也可以應付吧！

　　但如果你同樣65歲，這時也想退休，但卻有30萬身家，那便尷尬了，因為你的資產已經超標，即使你將這筆錢用來買公共年金，但政府仍會按年金的退保價值來計算你的資產，因此，你是不會領到綜援的。

　　退而求其次，你只能申請長者生活津貼。在今年10月的《施政報告》中，政府提出，將現時的普通和高額長者生活津貼合併，金額以「高額長者生活津貼」的水平為依歸；資產則以「普通長者生活津貼」的較寬鬆水平為依歸，目標是明年第三季正式實施。

　　現時「高額」長者生活津貼是每月3815元，而「普通」的長者生活津貼，單身人士的收入和資產上限，分別為每月10330元和36.5萬元。特別的是，如果是申領長者生活津貼的話，用來買公共年金的錢便不計算為資產，即使早期仍有較高的現金價值。

　　即是說，上面提到有30萬元身家的65歲退休人士，除了每月支取1710元年金外（按照年金公司提供的金額計算），只可以再領到3,815元的長者生活津貼，合共5,525元，比全數領取綜援的7679元少兩千多元。同樣假設你已經解決了住的問題，5000多元的收入，可能有點捉襟見肘了！

　　不過，局長解釋說，這位人士到了81歲時，由於已領取了逾33.4萬元年金，年金保單的退保價值已經等於零，若他沒有太多其他積蓄，便可以申領綜援，而又繼續可以支取年金，兩筆收人加起來可達9,000多元（以現時金額計），但這位長者當時已經81歲了，時間上是否有點錯配呢！

　　作者電郵：lkslo@yahoo.com

　　上日提到，近期香港年金公司推出了一個頗為震撼的促銷優惠，就是由4月29日至今年底，投保30萬元政府年金，可獲額外25%的終身年金收入，令到30萬元或以下的IRR（回報率）大幅提升。這還不止，同期推出的優惠，其實還有兩項。

　　其中一項是優化特別款項的提取安排，同樣由4月29日起，客戶最高可以提取100%已繳保費的餘額以應付醫療相關開支，而毋須繳付任何提取費用（終身上限是100萬元）。

　　此外，也是由4月29日至今年年底，客人投保政府年金，可享2%保費折扣優惠，即買100萬元，實付98萬元。

　　我在本欄一直跟進政府年金的各項優化措施，在2022年時的那一次優化，我曾經形容那是政府年金的3.0版本。今次的推廣和優化措施，如果屬長期的話，我就會形容這是政府年金的4.0版本了。

　　只可惜，當中兩項措施，即加「派彩」和保費折扣只是短暫優惠，而且，也不會令現有客戶得益，所以，我只能形容，這是3.0的加強版，而非提升至4.0呢！

　　政府年金最初在2018年推出時，市場反應並不理想。當時是有個100億元的發行額，但最終只有9410人認購（全港有110萬65歲或以上的長者），總認購額49.4億元，即是不到發行上限的一半。但經過年金公司不斷宣傳和推廣之後，近年確實開始受到關注了。

經過不斷宣傳和推廣，政府年金近年開始受到關注。（香港年金圖片）

　　大眾市民對於年金有點抗拒，主要因為大嗱嗱撥走幾十萬元或過百萬元後（最初的認購上限是每人100萬元），這筆錢就只能靠自己長命去每月「賺」回來。

　　但萬一早死，家人又想一筆過取回，最初是有機會蝕錢的。如果不想蝕，就只可以繼續每個月「搣」，直至達到保證的105%為止（政府年金保證可取本金的105%）。

　　另外，如果買入年金之後有任何突發需要，唯有退保才可取回自己的錢，但同樣有機會蝕錢。

　　結果，綜合了市場意見後，年金公司（由按揭證券公司全資擁有，負責政府年金的公司）於半年後優化產品，我當時稱之為政府年金2.0。

　　這些優化措施包括，受保人過早身故，而受益人想即時取回有關金額，也不會有損失。另外就是特別款項提取安排，如果投保人因為疾病或意外，需要一大筆資金作治療費用，可以提取已繳保費的五成，或最高30萬元（以低者為準，並扣除已支取的年金），作為應急費用，當然，提取之後，每月支取的年金會相應減少。另外就是放寬個人投保上限，由100萬元提高至200萬元。

　　到後來，年金公司又將入場年齡由最初的65歲，降至60歲，令到客戶層面進一步擴闊，然後把投保上限由200萬元增至300萬元。到了2022年6月1日，再將個人投保上限，由300萬元進一步調高至500萬元。

　　另外，特別款項提取安排，也由原來的30萬元，大幅提高至100萬元，或已繳保費的五成，以低者為準。我當時就稱，這是政府年金的3.0版本！

　　根據年金公司提供的資料，政府年金推出6年來，已經有1.5萬人投保，合共將150億元的積蓄，轉化為有保證兼穩定的終身年金收入。明顯地，這個人數仍然太少了，因為隨著人口老化，愈來愈多人步入退休之年，而且，10多年後，全港三分之一人口都會到達65歲或以上，可靠和穩定的退休收入，將會變得愈來愈重要！

　　作者電郵：lkslo@yahoo.com