吿別窮忙族 5招達成新一年理財大計
#窮忙族 #理財 #新年 #財務自由 #脫貧 #善用時間 #健身 #人生教練 #目標近年在歐美日本等國家興起了「窮忙族」一詞，這群人每天營營役役、忙忙碌碌，過著「餐搵餐食餐餐清」的生活。別以為「窮忙族」離大家很遠，如果你日常工作忙忙忙，無時間開展投資理財，只是將每月收入存入銀行，終有一日血汗錢會被通脹蠶食，你隨時也會變成「窮忙族」！
要逃離「窮忙」的生活狀態，自然要由「窮」和「忙」的兩方面入手。
因為忙碌而無暇投資？會不會是時間管理上出現問題？在繁重工作和個人生活上未能取得平衡？股評人譚朗蔚除了談股論市有心得，原來他對於時間管理也頭頭是道，做到工作、家庭、達成個人目標三不誤。他除了會善用每日搭車行路的「碎片時間」，更重要是學會取捨，一定要抽時間陪伴家人和增值自己，不會讓工作佔據每天所有時間。
長期閱讀《iMoney》的讀者，肯定對不同的投資方法、各類投資產品有一定認識，如果讀者仍然處於「窮忙」狀態，會不會是開展理財計劃、建立財務自由目標上出了問題？年復一年定立的新年理財、生活、健康等大計也達成不了？本刊《心賞事成》專欄作者、人生教練黃明樂有5大貼士，由心出發，激發大家實踐新年大計的動力。
趁著2021年伊始，做好時間管理，激發內心的一團火，實踐各項理財大計吧！
擺脫在職貧窮 先學懂投資時間
約10年前在歐美及日本興起「在職貧窮」（Working Poor）或「窮忙族」一詞，指的是每天上班營營役役，但所得薪金在應付每月生活開支後已所餘無幾，很勤奮卻依然貧窮的人。
「窮忙族」沒有普遍的定義、沒有低於某一入息或資產水平的界線。今年27歲、不願露面的Andy自嘲為「窮忙族」，他任文職工作，月入約1.7萬元，在償還學債、給父母家用及日常消費下，每月剩下數千元。雖然仍有錢剩下可以儲蓄，但他自覺每日營營役役工作，財富累積緩慢，與「窮忙族」無異。
他為了脫離「窮忙」，加上對「財務自由」的概念產生興趣，他在2020年初定下了理財儲備的目標，決心在2020年裏學習投資，開展投資儲蓄的計劃。但一年下來，他發現自己完全沒有向著這目標踏出過任何一步。
缺乏時間學習投資
問Andy以甚麼方法學投資？原來他在前一年書展買了一堆關於投資理財、財務自由的書籍，但買下來之後幾乎沒有翻閱，「平日返工要OT（超時工作），返到屋企食埋飯都（晚上）9點10點，已經好累；到了放假則出街玩、同朋友見面。」結果，Andy既沒有閱讀書籍學投資，亦沒有開始投資計劃，每月剩下的數千元繼續存在銀行。
2018年香港政府定立的「貧窮綫」，1人住戶的「貧窮綫」為4,000元，以Andy的收入及財務情況當然算不上是貧窮，但在「財務自由」的理論下，他卻與「貧窮」無異，皆因他沒有任何「資產」！「財務自由」基本概念是擁有充足的資產（如收租物業、股票），產生大於生活開支的被動收入（如租金收入、股息收入），便無需再為生活開支而努力工作。
要達致財務自由，最重要是找到能製造現金流（被動收入）的「資產」，憑著不斷累積資產，製造更多被動收入，終有一日可達成目標。然而不少香港人像Andy一樣，日做夜做、日忙夜忙，無暇理財及累積資產之餘，更花費不少錢在旅行、換新手機、日常吃喝玩樂等消費上，結果成為「財務自由」路上的「窮忙族」。
日本財經書籍作家田口智隆2012年撰寫的《搞定時間就有錢！讓窮忙族能夠開始累積財富的時間管理術》，認為不少人錢包總是空空如也，究其原因是時間的運用方式出問題，因浪費而失去的寶貴時間，無論再努力也無法挽回，因為時間和金錢都是「有限的資源」。
3大脫貧守則
他在書中提出3個「脫貧守則」也跟時間有關，第一是不浪費時間。常常說「時間就是金錢」，只要能夠縮減時間的浪費，同時就能夠節省金錢的浪費。第二個「脫貧守則」是有效利用時間，田口智隆發現很多擅長累積財富的人，同時也是非常善於利用時間，絕不會輕易浪費任何短暫時間的人。
他提出的第三個「脫貧守則」是要懂得投資時間，他發現善於累積財富的人通常也懂得投資時間，他們不會把時間耗費在對自己沒有益處的事物上。
香港人日忙夜忙，不少人將全日大部分時間投入工作，假日則瞓飽、食飽作「補償」，結果對自己有益的各項理財、學習、健康等大計也束之高閣。要達成個人目標、擺脫窮忙，做好時間管理，可謂第一步。
新一年達成理財目標三部曲
新一年要積極理財、達到財務自由？不妨跟著以下三步，一步一步向目標邁進。
第一步︰記帳了解日常支出
記帳作為理財第一步，可謂老生常談。為甚麼要記帳？記帳可幫助大家了解個人生活日常支出，看看可以節省哪些不必要支出，同時，若以財務自由為目標，記帳可了解生活開支的水平，有助規劃財務自由所需的資產。假設每年生活支出為20萬元，再假設是靠買股票收股息提供這20萬元，若找到股息率維持5厘的股票，累積400萬元股票資產，便可達成財務自由！
第二步︰先儲錢後花錢
理財，最重要是有財可理，儲蓄肯定是第一步。為甚麼很多人儲錢也往往失敗？很可能是方法出錯！來自韓國的「4個戶口儲錢法」值得大家學習，大家需要開立4個銀行戶口，分別為「出糧戶口」、「消費戶口」、「投資戶口」及「備用戶口」。每個月出糧後，將薪金分成4部分，「出糧戶口」即僱主支薪的戶口，這戶口可支付大額的固定開支，如樓按及租金，扣除這筆大額開支後，把餘錢分別轉帳至消費戶口、投資戶口及備用戶口。
當大家有每月記帳的習慣，大概知道每月生活開支有多少，一出糧便可轉帳至消費戶口，應付飲食、交通、日用品消費等。日常生活所有消費金額，只從消費戶口支取，從而限制自己用錢，經常「使大咗」的人最合用。「投資戶口」是每月將固定金額存入作投資，而「備用戶口」則用於存入約為3個至6個月開支金額的應急錢。
「4個戶口儲錢法」的好處是每月將薪金分成4部分，一出糧便限制自己的儲蓄、投資及消費金額，幫助理財紀律較差的人妥善理財。
第三步︰及早開展投資
相信很多讀者聽過「複利效應」，愈早開始投資，本利和滾存得愈久，就像「滾雪球」一樣，投資回報愈驚人。金融學上有「72法則」之說，可估算將投資倍增所需的時間。公式為「年投資回報率 x 本金倍翻年期 = 72」
假設最初投資金額為100萬元，預計每年的投資回報率是9%，利用「72法則」，將72除以9（增長率），即需要約8年時間，投資金額便可滾存至200萬元。若預計每年的投資回報率是4%，則要18年時間才能翻倍。因此，自問沒信心每年獲得超高的投資回報，更早開展投資吧！
譚朗蔚時間管理術 善用碎片時間＋取捨
富昌證券聯席董事譚朗蔚，經常在不同媒體出沒，分析大市、解答散戶個股疑難。原來譚朗蔚除了是一位股評人，亦是一位時間管理達人。他返工全情投入工作，放工後亦全力做好爸爸這個角色，工作再繁重，每天晚上8時也回家食飯，飯後為兩個寶貝兒子對功課，早前他更在社交媒體分享自己抽時間健身練大隻，究竟一日24小時他怎樣善用？且聽他娓娓道來。
譚朗蔚每天早上約8時起床，送太太返工、大仔返學，自己則會在吃早餐和上班途中用電話瀏覽財經新聞，早上9時回到公司開展每天繁忙的工作，包括分析股市；領軍「內堂粉絲」，為他們提供投資意見；亮相不同問股節目，維持媒體曝光等。由於工作繁重，他坦言每日午餐只花半小時。
相反，放工後的私人時間，譚朗蔚全情投入家庭及個人目標上。早前疫情緩和，譚朗蔚在放工後開展了健身大計，隔天放工後、晚上約6時開始健身至8時，接著便回家食飯及湊兩個寶貝仔仔。這位「廿四孝爸爸」一回到家「一定放低電話電腦」，飯後會為小朋友對功課，近來則變成上網交功課。然後是講床邊故事，直至他們睡著。完成了爸爸的責任後，大約凌晨12時則是他的放空休息的時間，有時會看電影，有時則會玩電子遊戲機，「一個人唔能夠無娛樂，瞓覺只係肉體上休息，仲有精神上（休息）！唔能夠唔透過娛樂消遣去放鬆，（每日）總唔能夠返工、放工、食飯、瞓覺。」
他透露訪問前一晚，便由12時打機到凌晨2時，早上8時起床開始新的一日。雖然大約只是睡了6個小時，但他說︰「返工唔會瞌眼瞓，一睇股票就好聚精會神！」
利用碎片時間瀏覽資訊
談到善用時間的心得，譚朗蔚除了平常善用行路搭車等「碎片時間」睇手機，把握時間瀏覽股市資訊外，他認為最重要取捨。「工作可以無限多，尤其係現在數十個網台多到不得了，係咪全部都會出席？」
現時他安排自己每天只出席一個節目，他坦言重複做十個，不如專注做一個節目，「觀眾係睇你，你做邊一個就睇邊一個」。他認為自己既保持媒體曝光，亦有時間可專注公司的工作，管理客戶及自己的股票倉。
此外，譚朗蔚亦很重視工作、家庭及個人生活的平衡。他不時在社交媒體上分享自己和年僅7歲和4歲兒子的親子點滴，他每天堅持回家吃晚飯，周末亦全為親子時光。
譚朗蔚不時在網上分享親子點滴。
譚朗蔚工作、家庭及健身3不誤，值得營營役役的港人學習。
健身貴在堅持 終見成果
譚朗蔚早前社交媒體上公開健身練大隻的計劃，兩三個月下來，身體線條漸見壯碩。健美身形背後，需要堅強的意志去維持，譚朗蔚首先要克服的是戒糖、戒垃圾食物，他不諱言過去也多飲可樂、多食薯條炸雞，為了「操肌」他統統戒掉，「戒食糖好簡單，舉嘢（器械）老實講好辛苦，要靠教練一齊住去鼓勵。」
譚朗蔚10 月開展「大隻仔計劃」，他表示健身既是鍛煉體魄，亦是要磨煉意志。
他說健身過程漸見成績，給他動力堅持下去，「睇到成績自然會堅持，出到嚟見到腰瘦咗，肉多咗，係良性循環，做得到有結果，又努力啲去做，努力啲做又有好啲結果。」
為甚麼突然會興起「練大隻」的念頭？「要對自己有要求，無嘢係做唔到，幾廿歲人，見人地咁大隻，你（自己）咁細隻，係咪唔可以做到先？唔係丫麻！花時間就可以麻！覺得有這方面不足便做，等於我自己幾廿歲都唔識游水，可能練完大隻，我下一個目標係學游水。」他直言，力求前進是他學習新事物的推動力。
譚朗蔚一決定要健身，立即坐言起行，在社交媒體發帖找健身教練，他說「要做就講出來，講出來就無得唔做，我嘅方法係喺Facebook講出嚟已經一定要做，（應承了粉絲）無彎轉。」
近期本港正經歷第四波疫情，健身中心被關閉，譚朗蔚的健身計劃亦被打亂，「屋企做到好有限，（健身中心）器械好廣泛。」他期待健身中心重開時，可補回這段時間暫停了的訓練，「鋼條身形」可在2021年第一季內示人。
實踐新年大計5大貼士
2021年伊始，不少人都會趁新一年計劃不少大計，例如實現財務自由、做運動健身、學習一種新的語言等等。不過，一年完結又一年，部分人卻甚麼目標也達成不到，原因何在？人生教練（Life Coach）及作家黃明樂直言，不少人定下了目標但做不到，並非沒有方法、不懂得做，「其實方法永遠係度、唔難搵，睇書、上網、請教專家會搵到方法，大部分人做唔到最終目標，都係Mentality（心態）問題。」黃明樂多年來為不少港人作人生教練（Life Coaching），對於規劃新年大計及如何一步步實踐，她有5大貼士。
黃明樂發現，很多人達成不了新年大計，有可能是目標太空泛及太宏大。
第一，她說不少人定下目標要做某一件事，自以為有足夠動力和原因去做這件事，但在她輔導的過程中往往發現是「未必」的！「例如財務自由，財務自由係佢哋目標，想儲錢又儲唔到錢？點解？然後傾落，問佢想財務自由後過咩生活？其實佢又講唔到，佢哋會講錢愈多愈好，唔需要為錢而工作就更好。但當我問，有一日不用為錢而工作，有足夠的儲備，咁你會過乜嘢生活，佢哋係答唔到。」
尋得動機才有動力
她認為很多人不知道自己真真正正要甚麼，結果達成目標的動機（Motivation）便會不足。因此她的第一個貼士是要找到達成某件事，最深層次的動機。以財務自由為例，她會引導客人想像財務自由要何種生活——有的人想給子女更好的生活、想移居去某國家的海邊小屋，追求某種興趣等等。「當佢哋能夠將這Motivation，我做嚟為乜，愈仔細描繪出來，就愈大機會成事。」
例如想居於某國海邊小屋，她甚至會要求客人繪畫這間屋出來、想像每星期能花多少時間在追求興趣上；想讓仔女更好的生活，可想像子女畢業禮，會著甚麼衣服去，「愈detail（仔細）傾完之後會發覺突然間做到，因為成件事好清晰，（客人）燒起把火，覺得好正，動力會多咗。」
黃明樂的第二個貼士是將目標拆細，因她發現很多人每年達不到目標，原因也是目標太難、太巨大。「例如我要健康，我要work-life balance（工作、生活平衡），唔會聽日無晒工作唔使OT，你便會覺得件事好遠，跟住會放棄。」這個時候，她會教客人拆細成一步一步，例如想要work-life balance，卻連放一個假也做不到，她會教客人先嘗試每工作1小時休息5分鐘，可以去斟水、買咖啡，總之5分鐘內完全不理公事。由5分鐘開始，每星期加上去，接著可以找天放一個較長的午餐時間，再下一步可嘗試星期一至五找一天準時收工。「拆細就會做到，當每一個鐘抖5分鐘係得，放多半個鐘Lunch break係得，就慢慢做到，大部分人想一步登天，最好聽日就可放假，結果就無action。」
抱樂觀情緒改變心態
第三亦很重要的是心態，黃明樂說很多時知易行難，原因是調整不到要改變的心態。她舉例有些客人是家長，渴望改善與青春期子女的關係，這些家長知道自己要有耐性地聆聽子女說話，但不時也衝動了插嘴，結果與子女完全不能溝通。「要試下唔好插咀，要真心聆聽，帶住放鬆嘅心情，聽個仔講，可能有point呢！香港人好鍾意迫自己，其實做嘅時候，心態要調整到一個願意去做這件事、輕鬆嘅心情，welcome自己去改變嘅心態去做。」不應有交差給自己或其他對象的心態，要懷著輕鬆的心態去改變。
黃明樂續說，第四是找一位Acountability Partner（向你問責的夥伴），可以是另一半、好朋友或同事，「你知道這個人唔會笑你，又一定會支持你」，定立目標時要跟這個人說，邀請她在適當時候跟你查核達成目標的進度。
她舉例女孩子想減肥，想2個月減10磅，可以找個好姊妹每星期通一次電話，向她報告減肥進度，「你問下我減成點，唔得嘅時候要鼓勵我，我得嘅時候要替我開心，要搵啱這個人唔會潑你冷水，要話俾佢知要定期Check，通常有個人「看住」爭好遠。」當然，如果找到大家都有目標想達成的人，互相交換便更好，但找不到也要緊，同時，她認為不要怕找Acountability Partner會麻煩身邊朋友，「有些人會覺得攪到人，但其實問完，人哋會好戥你開心。當你同人講咗，而又要滙報進展，係好motivated（有動力）嘅氣氛」
最後一個貼士是過程中要適時獎勵自己，黃明樂坦言，很多香港人不懂獎勵自己，譬如以儲錢為目標，目標往往很大，若做到一個月目標，不妨適當地獎勵自己，例如入戲院睇場戲、食餐好一點，「佢哋（這類）會唔肯，原因係對自己好harsh（嚴厲），覺得只係做到一個月，但我距離目標仲有11個月喎！唔准獎自己，要第12個月做完先。」她說這類人在過程往往維持不到動力，「其實做到幾多，唔好同最終差幾遠比較，而係同昨日嘅你比較。要識嘉許自己，好多人覺得獎勵自己等於鬆懈、等於懶，其實唔等於！可以聽日再搏命。」
以儲錢，實踐財富自由為例：
一、思考財富自由後要過哪一種生活，愈具體愈能提升動力
二、將目標拆細：如每月儲1萬元很困難，不妨儲2,000元，逐個月增加
三、改變心態：懷著 輕鬆的心情作改變，視為苦差會很難做到
四、找伴侶、朋友監察實踐進度，定期滙報加上有人打氣更易達成
五、適時獎勵自己，以維持動力
燃起心中團火最重要
說到底，黃明樂認為很多人達不成目標，或推說沒有時間，真正原因可能是內心團火不夠。她透露自己最近在寫一本關於疫情的書，正執筆寫訪問稿。不少人都有惰性，黃明樂亦然，她說這個訪問隔了一段長時間未執筆，因不時完成了其他工作很累，想休息，心想既然未到交稿死線，不如明天再寫吧。
她分享自己後來想通了，不是因為死線臨近，「唔係諗要點樣俾時間（寫作），而係要諗我真係好鍾意隻故仔，係我諗嘅題目，要諗有幾鍾意，讀者睇到我寫嘅（文章）有幾感動。我發覺將Focus放這邊，而唔係今日有幾攰，，我便坐到埋嚟寫。」
黃明樂是人生教練（Life Coaching），重視替客人找到心目中團火，「Coaching世界方法係第二，目標係第一。」
她分享有客人找她Coaching的目標是要達到財務自由，連黃明樂自己也訝異，因這客人本身有上林本利博士的成人理財課，「上堂好留心，但每個月都唔記得擺時間落投資，傾傾下發現內心團火未連結到Action（行動），係Emotion（情緒）未連結到Action。所有嘢行動力到最後就是Emotion，當情緒未Ready，幾多方法都無用。」聆聽心裏的聲音是最大的動力（Drive），「行動力唔夠係Drive未走出來，只要Drive走到出來，就行到第一步，千里之行，始於足下。當沿途有人為你打氣，你又肯慶祝每一步，點會行唔到落去？」黃明樂在本刊的專欄名為《心賞事成》，是欣賞的「賞」，正正是指港人學會欣賞自己想做的事就會做得到。