數碼新秩序

　　因管理不善而在全球最佳航空公司排名跌出三甲的國泰航空，即使去年已獲政府泵水近300億港元續命，但這年半以來，仍然虧損連連，今年上半年繼續虧損75.64億港元，恐會再掀起新一波裁員潮，瀕臨破產邊緣。

　　國泰旗下還有一個亞洲萬里通（Asia Miles），一直都做得不夠好，對這班1,200萬會員的理解都只是限於飛行里數及積分，完全是上世紀的思維，如果能夠透過支付，串連其他金融服務消費數據，玩得好的話，已經是一隻獨角獸，完全可以「賣肉救阿媽」。

（圖片由作者提供） 

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　　Asia Miles是國泰航空附屬的飛行獎勵計劃，橫跨多個行業。全球現時共有超過1,200萬名會員及超過800個合作夥伴，包括航空公司、酒店、金融及保險、餐膳及宴會、零售、旅遊及消閒、汽車及運輸、電訊以及專業服務賺取里數，會員可利用里數兌換酒店住宿、租車服務及其他獎勵。

　　亞洲萬里通與馬可孛羅會不同的是，前者是純飛行獎勵計劃，後者則是為飛行常客而設，會員乘搭國泰航空或聯盟航班可獲得優待，然而會員可同時參加及享用兩個飛行計劃。

　　只可惜，目前仍然停留於飲飲食食，搞埋一些唔等洗的甚麼「里數加現金」「4元換3里數」計劃，這些已經是八九十年代的思維模式，為甚麼今天仍有人樂此不疲？Out不Out？ 

　　全世界每次有大變動，都會出現新典範、新常態，以及新的贏家，當天下大亂之際，懂得善用機會的人就能開創出全新的商業模式及商機，大破大立，但絕對不是上面這一種。

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　　在後疫情時代，數碼轉型成為各行業的關鍵。數碼轉型領域有一句話叫做「局部勝利、全域慘敗」，若想避免「全域慘敗」的情況發生，生態圈的建立尤為重要。

　　所謂生態圈，即是串聯其他合作夥伴，就是由業者主動向交通，娛樂，旅遊，酒店，零售，等等各種商家提案，簽約通過之後，就可以在該商家使用支付結算，一次過搞掂消費者的生活所需。大家心手相連跳脫框架、找尋創新價值、解決客戶痛點，比起各自單打獨鬥更能創造「多贏」局面。Asia Miles是現時共有800個合作夥伴，一吹雞，大家就可以歸位，因為疫情期間，大家都受盡折磨。

　　所有金融服務都離不開支付，兌換，轉賬，投資，銀行也不再是一個場所，而是一種行為。生態圈正是所有金融服務業者最在乎的一件事。

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　　今年三月，Visa宣布將與加密貨幣平台Crypto.com，托管商Anchorage合作，開放客戶使用美元維持1:1匯率的穩定幣USDC來支付結算交易，創下全球首例。

　　透過「支付」去建立一個生態圈，是電子支付機構的最終目標。掌握了消費者的行為，就能夠知道消費者需要甚麼服務及商品，以後就不會亂石投林。

　　支付機構可以透過自身平台去推薦合作夥伴的商品，服務給客戶，讓生態圈更吸引。金融業琅琅上口要打造的數字生態圈，目的也正是如此。

　　例如，已經成功由支付寶轉型的螞蟻金服，是全球最大的金融科技公司，東南亞叫車公司Grab將服務範圍從叫車擴大到外賣之後，再成功成立支付工具，串起來各合作夥伴的服務，最後在新加坡申請銀行牌照，涉足金融生態圈，馬化騰旗下的公司「財付通」也是全球第二大的科技金融公司，比Grab還要大。

　　對比螞蟻同年收入1,206億人民幣，騰訊金融事業的收入大概是螞蟻的七成，換算之下藏在騰訊內部的金融帝國，一年收入肯定超過1,000億人民幣，「財付通」的收入來自哪裏？當然是接近四成市佔率的微信支付。

　　擁有1,200萬用戶的Asia Miles，其實比一切傳統企業更容易走出這一步。

　　根據契媽Cathie Wood的Ark Invest分析，如今每位使用者的數字錢包價值在250美元到1,900美元之間，有可能擴增到2萬美元，這意味著到2025年，美國將有4.6萬億美元的市場機會。在中國孵化出的移動支付，在短短5年內，規模爆炸式增長了15倍以上，從2015年的大約2萬億美元，增加到今天的36萬億美元左右，接近於2020年中國GDP總量的三倍。

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　　Square旗下的Cash App和PayPal的Venmo分別在過去7年和10年中吸引了大約6,000萬活躍用戶，這是摩根大通花費了30多年，並完成5項收購才達到的一個里程碑。

　　2020年底，JP Morgan摩根大通存款帳戶持有人總數約為6,000萬，而Cash App和Venmo的年度活躍用戶（AAU）分別達到5,900萬和6,900萬。

　　如今，數字錢包開始全面滲透到傳統金融服務體系中，可以用作商業活動的金融服務平臺，而不僅僅是提供金融、旅遊、交通、飲食娛樂等領域產品。

　　國泰本質上仍是一個傳統公司，而不是新世紀公司，這是一個困境，CX的死亡挑戰，不僅來自網絡，亦都包括其思維，今天坐在董事局的，基因都不是互聯網，都不是技術出身，更不是互聯網通信技術出身，這些東西是沒有辦法跨越的。

　　一無人才，二無知識，三無資源，無可能自建金融生態圈，對他們最有利的方法，就是成為電子支付機構系統生態圈的一份子，或是被收購。

　　曾經翱翔萬里，神采飛揚的國泰，還可飛往何處？

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　　狄娜有一句名言：「到了我這個歲數你就懂了。」如今，許多35歲以上的中年人似乎都陷入了一種焦慮和迷惑之中。

　　中女人妻其實有乜唔好？中女，說來說去，都是中年危機、女人四十爛茶渣、五十油膩痴肥、六十人不如狗，其實再仔細想想，太悲觀。中女老女熟女的日子可以好好。

　　第一，中女老女熟女精力和能力都在頂峰。

　　第二，中女老女熟女對世界和自己都有了基本認知。

　　第三，氣質出來了，氣場愈來愈足。

　　第四，婚姻基本穩定了。

　　第五，細路大了。

　　第六，父母還不太老。

　　第七，有些閒錢，有些私己。

　　香港人似乎丟失了過去那份自豪和歡欣，反而被各種煩惱和不順所籠罩。曾幾何時，我們在為事業打拼時是如此的鬥志昂揚，可眼下卻彷彿迷失了方向。

　　iBank, Hedge Fund, VC, PE, FO是白人男人的世界，矽谷倫敦是印度人天堂，你會發現身邊在投行幹不下去的香港婦女，晉升無望，被解僱的人更多。

　　我記得有一位中女朋友，當他從ibank 被裁員後，便規劃了4條出路。可悲的是，每一條路似乎都充滿了阻礙和風險，甚至可能比躺平的結果還糟糕。

　　我想，對於大多數幹不下去又嫁不出去的iBank中年婦女而言，他們都有一種強烈的責任感，不允許自己在困難面前選擇放棄。可是眼下又如何才能重新找到屬於自己的新路呢？

不要輕易沉醉於股市

　　首先，不要輕易沉醉於股市了。誰能想到，連股神巴菲特都說自己無法預測市場的走向呢？普通人想要從股市獲利且長期盈利，其實是一件異常困難且充滿風險的事。

不要輕易創業

　　其次，不要輕易創業了。創業的路很美麗，但前途卻又是那樣的渺茫。通街茶餐廳、兩餸飯，90%都捱唔過第二年。想一想，你對自己未來的產品或服務有多少瞭解？有沒有深入調研過目標市場和競爭形勢？有沒有準備充分的資金、人力、渠道等所有可能遇到的困難？

　　我純粹總結下我身邊人的case，不要對號入座，這裏總結的都是徹底離開資本市場的出路，有的可能一個sector跳到另一個，這種都不討論。

賣保險

　　其實未婚投行女基本不會轉行賣保險的，已婚辭職的同時賣保險的比較多。

保健品／私廚等養生類創業

　　這個是我也沒想到，身邊很多投行女幹不下去都去做養生類，Mindfulness, Meditation創業了，有的人是做保健品，也有人是做那種私廚的。我和身邊的人總結大家選擇這個路線的理由：首先自己為自己代言，吃了這個保健品可以和我一樣好看，一樣聰明進投行。

去加州唸書

　　這個是身邊不少嫁不了人，還想著嫁人的姐妹和我說的，準備去加州唸書。這個是挺讓我意外的，我問她們為甚麼。

　　她們說，因為地球上最後好男人都在加州。

　　我基本都勸她們不要。其實換個角度想一想，何必執著於好男人呢，畢竟，自己也不是好女人。真的想嫁人的，在哪裏都能嫁人。嫁不了人的，在哪裏都嫁不了人。

　　幾十年來的氣質修煉，愈發華貴典雅。灰姑娘結識甚麼才俊、嫁入豪門、最後走上人生巔峰的橋段，早就被證明是存在於童話裏的。

　　總之，珍惜好這段寶貴的時光，給自己一些喘息的機會，等待春暖花開的下個轉機吧。