【區塊鏈應用】國際貿易區塊鏈始動，助銀行降低跨境交易成本！
#Smart Living #區塊鏈 #銀行業 #數據安全 #跨境交易 #跨境交易 #分散式帳本技術 #分散式帳本技術 #智慧科技講起區塊鏈，大部分人只會聯想到比特幣、以太幣等加密貨幣。事實上，近年區塊鏈應用已開始落地到各行各業，作為「百業之母」的銀行業更嘗試將之引進到國際貿易處理流程，以降低跨境交易成本。
區塊鏈獨有的分散式帳本技術（Distributed Ledger Technology，DLT），其實是記載著所有交易軌迹的電子檔案。這些帳本不是儲存於單一的中央數據庫，而是有無數份副本存放至區塊鏈網絡上的每一個「節點（node）」，即是電腦；除非有人能掌控區塊鏈過半的節點，否則就無法任意竄改數據。因此，區塊鏈擁有不可篡改的特性，數據安全性相對較高。
分散式帳本是一個有無數副本分布於不同節點、機構或地理位置的電子檔案，當中並不存在集中儲存的的中央數據庫。（圖片來源：Cryptopostgazette網站）
儘管每個節點皆保留了所有交易記錄，但只會顯示交易流動的軌迹，帳戶的個人資料則會受到加密保護，所以區塊鏈既可確保數據的來源正確，又可保證數據在中間過程不會被人攔截和更改，還可保障用戶私隱免受損害。
如將區塊鏈技術應用到國際貿易流程中的信用證（Letter of Credit）交易，便可確保交易具有較高安全性，並可簡化交易作業流程，進而降低交易成本。信用證是銀行按照進口商要求的條件，對出口商發出的匯票，因它為銀行風險而非商業風險，較為安全可靠，所以成為國際貿易間的主要結算方式。
信用證運作流程主要有四方參與，分別是進口商、出口商、開證銀行、押匯銀行。進口商跟出口商訂立買賣合約後，必須通知開證銀行開出信用證給押匯銀行，跟著由押匯銀行通知出口商，讓出口商在出貨時獲得保障；出貨後，進口商與出口商須相互寄送一系列的贖單、單據等文件，確保交易確實進行。
以往，這些文件的寄送與確認均是以紙本方式跨境進行，當中涉及大量核對文件的人力成本，寄送等待時間也很長，至少要5天才可完成。如果交易只屬短程貨運，有可能出現貨物比文件先到的情況；這時候，進口商沒有文件在手，就不能領貨，致使貨物需寄存在機場或碼頭倉庫，衍生額外的租倉費用，增加交易成本。
為求簡化文件傳遞流程，來自台灣的中國信託商業銀行遂試用區塊鏈信用證平台。2019年10月，台商奇美實業出貨給波蘭的進口商，中國信託擔任押匯銀行，荷蘭安智銀行（ING）則擔任開證銀行。與往常不同的是，今次交易棄用紙本文件方式，改以區塊鏈的智能合約（Smart Contract）來執行網上開證與押匯流程。交易雙方和銀行間的往來文件直接上鏈發行，大幅節省等待文件寄送、確認信用證內容、比對單據資料等所花費的人手和時間。結果，原需耗時5天的信用證流程，縮短至1天內完成，成功創下全球首宗橫跨歐亞的區塊鏈信用證交易。
中國信託商業銀行於2016年已成立區塊鏈研究團隊，並加入金融區塊鏈聯盟R3，積極參與國際貿易區塊鏈的發展。（圖片來源：維基百科）
匯豐銀行於2019年9月也完成全球首宗使用人民幣的區塊鏈信用證交易。香港兆馳電子（出口商）向其母公司深圳市兆馳股份有限公司（進口商）出售一批液晶顯示零件和面板，由匯豐中國（開證銀行）通過區塊鏈平台向匯豐香港（押匯銀行）發出信用證；當信用證被押匯銀行驗證和獲出口商確認後，智能合約就自動向出口商發送可以出貨的信息，中間所有信息如收據資料、貨運資料、交易資訊都已記錄在區塊鏈上。整個處理流程同樣在1天內完成。
除參與Contour貿易融資區塊鏈外，匯豐銀行還計劃將200億美元（約1,560億港元）的私募基金證券遷移至區塊鏈平台，以提升處理速度和節省成本。（圖片來源：匯豐銀行官網）
不過，區塊鏈應用要在銀行業全面落地，仍要面對兩大難關。目前各國法例對智能合約的定位沒有一致共識，以銀行業一貫注重穩健的保守作風，大部分業者不會貿然採用規管未明的區塊鏈技術。
此外，引入新技術系統時通常需投入較大的成本。銀行如要實施區塊鏈方案，就要架設區塊鏈網絡和分散式帳本平台，涉及龐大的前期投入，可能需要一定時間之後才能收回成本。受到疫情拖累，銀行業信貸成本與不良資產現已呈上升之勢，故此疫情過後，業者未必有足夠預算可供開發區塊鏈項目。
然而，深耕已久的區塊鏈方案卻未必受到影響。上述中國信託和匯豐銀行試行的信用證區塊鏈平台，其實是來自貿易融資區塊鏈方案「Contour」。它是由金融區塊鏈聯盟R3與連同匯豐和中國信託在內的8家國際銀行攜手開發，在2019年的試驗期內已完成價值逾3,000萬美元（約2.34億港元）的信用證交易。按照原定計劃，Contour平台將於2020年第二季在新加坡正式投入服務，惟在疫情衝擊下最終會否延期，目前仍有待觀望。
R3區塊鏈聯盟成立於2014年，主要業務是為銀行及金融機構提供區塊鏈技術服務。（圖片來源：R3官網）