財智

　　上次提到，我跟姊妹Helen談到遺囑不一定可以處理所有資產，其中關於人壽保險的收益就很特別。如果保單持有人和受益人都是同一人的話，收益就可以處理，但如果有指定受益人的則不可以處理。

　　「其實，人壽保險就已經有遺囑的功能，只要妳在生前指定某人成為保單的受益人，則遺囑也不能凌駕這個安排。即是說，即使妳在遺囑中寫明由某人獲得妳所有保險的身故賠償。但如果妳又在保單契約中，列明另一人作為受益人，則保險公司只會按照妳的指示，將身故賠償交給保單中的受益人。」

　　「嗯，其實這個我是知道的，但為甚麼又有些可以透過遺囑來分配呢？」

　　「關於這一點，其實有兩種情況，一種是妳沒有在保單契約指定受益人，當妳過世時，這些賠償就變成妳的遺產。那麼，如果妳的遺囑有說明如何分配保險賠償，那當然是跟妳遺囑的指示。另一種情況就是剛才我所說的，如果持有人和受益人是一個人，也會根據遺囑的指示分配。這種情況通常是妳作為保單持有人，另一人，例如妳配偶、父母或子女作為受保人，所以，妳會列自己作為保單的受益人。萬一妳和受保人同時身故，這筆賠償也會變成妳的遺產，所以會按妳的遺囑去分配。」

　　「嗯，明白了！我有另一個問題，我有一層樓在加拿大，又有一層樓在澳門，請問我是否都可以透過遺囑去分配呢？」

　　「未必，因為不動產可能要根據當地法律去安排，因為有些國家或地區是有固定的繼承制度，即死者的指定親屬，多數是指配偶和子女，是有凌駕性的優先繼承權，澳門就是明顯的例子。」

　　「即是我在澳門的物業，可能不能寫給非配偶或非子女，對嗎？」

　　「對呀，但詳情妳最好請教律師，因為這不是我的專業。」

　　「明白，嗯，我有另一個問題。我老公還未退休，還在累積財富，萬一我在遺囑中未能涵蓋所有遺產，其實最終會怎樣安排呢？」

　　「問得好！訂立遺囑時，切記要在最後補充一項，那就是，所有「剩餘遺產」應該怎樣處置，即是會分配給誰。同樣地，妳可以分給一個人，也可以分給幾個人，這都是根據妳的意願。萬一妳沒有指示，而最後又真的出現剩餘遺產，那部分也可能要根據無遺囑的繼承分配呢！」

　　「啊，明白！」

　　作者電郵：tong_lydia223@yahoo.com.au 

　　踏入70歲，小弟已完成退休三寶中的兩寶：（一）遺囑；（二）持久授權書。

　　第三寶——預設醫療指示，仍要等立法會通過法案，相信快了。

老來三寶，為自己為家人，必須早作安排。

　　今時今日，雖云香港人愈來愈開明，但身邊仍有不少同輩朋友，對上述三項，或無知（不知其重要性），或忌諱，唔想講。

　　結果，我就親眼見證一宗又一宗悲劇發生。故此，為老友自己及家人的幸福，我不厭其煩大力鼓勵人人「面對現實」，以免悲劇發生。

長者應坦誠講出心願，並早作安排。

　　甚麼悲劇？正是人除咗會衰老及腦退化外，更可能隨時遇上不測，包括心臟病、中風、突然長期昏迷、遇上各種意外⋯⋯

很多例子，當清醒時忌諱不講，終有一日無力再講，財務處理即出問題，繼而爭產引發悲劇。

　　一旦上述任何一項出現，而之前無做好三寶，咁就煩惱湧現，親人可能痛苦不堪。

　　個別人總是喜歡「玩瀟灑」，揚言：「我哋相愛咪得囉，使乜結婚咁煩？繁文縟節乃多餘的！」（註：依家邊有繁文縟節，上律師樓簽個名就得了）

　　係真唔係真？當然，你可有自由決定，不過，一旦其中一半突然逝世，咁就⋯⋯

　　現實中，影圈有一對金童玉女，70年代開始成為愛侶，早早認定對方為終生廝守的Soulmate，一同生活，恍如夫婦，但就從無註冊結婚，正正可能認為毋需一紙婚書以證愛情堅貞。

　　豈料，男方突然患上不治之症離世，這就出現天大難題！因女方在法律上並無任何身份，故不能處理「丈夫」的一切，尤其財產。怎辦？

電影《從今以後》點出清醒時要快做安排，切勿以為相愛就夠，否則⋯⋯

　　剛剛有套電影《從今以後》，正正討論這個議題，小弟有機會先睹為快，也希望任何40歲以上者，速速入場，一方面欣賞這部極優秀電影（編導演皆頂級），另一方面，認真思考，假若自己突然離世，會否不覺意製造出一個悲劇給身邊所有親人。

　　《從今以後》描述一對女同志（李琳琳、區嘉雯），終生相戀，相宿雙棲數十年，也是，以為既然相愛，毋須做甚麼「文件」了。

　　某晚，慘劇發生，李琳琳在睡夢中離世，沒有遺囑，沒有持久授權書，當然更沒有結婚證明（外地同志可註冊結婚，起碼有個依據）。

　　真真晴天霹靂，因離世者才是物業的擁有人，也未有做甚麼聯名文件，咁就弊弊弊。

　　因法例上，區嘉雯甚麼身份也沒有，但現實上，佢一直扮演依靠李琳琳生活的「太太」，如此，立即在感情及經濟上失去依靠。

 本來相親相愛的一家人，正因李琳琳未立遺囑就突然逝世，弄出大悲劇。

　　凡有金錢地方，就必有紛爭，尤其⋯⋯當有得爭的時候。於是，本來與區嘉雯「丈夫」感情要好的所有親人，立即一湧而上，分佢哋「應得的遺產」。這個情況，假若李琳琳生前有做好安排，根本不會出現。

　　長者看完，應有濃烈感受。