財智

　　前幾次談到，遺囑是最有效的遺產策劃工具，但其實，保險也是十分有效和便宜的遺產策劃工具，因為妳買一份保險時，只要寫了某人為受益人，就可以直接將保險賠償承傳給他／她。

　　在正常情況下，將保險賠償一筆過支付予受益人是合理和慣常的安排，但在某些情況下，投保人是不想一筆過將一大筆錢給予受益人的，例如受益人不擅理財，又或者沒有能力處理大量金錢（未成年或智商較低）。

　　以上這些受益人，一旦承受了大筆保險賠償，有可能在短時間內花掉，或給壞人騙去，因此，如果保險公司能夠以分期方式，將這筆錢支付予他們可能是更好的安排。

　　其實，按照受保人的意願，在他離世後，繼續管理他的資產，以及定期向指定受益人支付生活費是信託的功能，應該由信託公司安排。不過，成立一個信託的費用不菲，而且，除了成立費用之外，還有每年的管理費。

　　雖然，今時今日，成立信託已經不是有錢人的專利，但整體上，如果妳的「身家」不太多，透過成立信託來「控制」受益人可以取得的收入未必划算。

　　不過，有些保險公司已經可以就旗下的個別產品，提供類似「信託」的安排，即是當受保人過世的時候，可以將整筆保險賠償保留在該份保單之內，雖然該筆錢未必會繼續增值，即是不會有明顯的增長（可能等於活期戶口的回報），但卻可以安排以「定期方式」，將保險賠償支付予受益人。

　　最重要是，這個安排是不收費用的，換句話說，在受保人在生時，這是一份保險，但在受保人過身時，就會變成一份「免費信託」或「迷你信託」。

　　更重要是，受益人的身份始終不會變，他／她不會變成持有人，即是他／她不可以要求保險公司一筆過支付他／她尚未支取的賠償。換句話說，就算他／她身邊有心懷不軌的人，覬覦他／她的身家，也不可以一筆過取走，只能按照當日受保人的意願，每月或每年支取固定的生活費（受保人在生時決定支取期和支取金額）。

　　保險賠償本來已經有一項特殊功能，那就是不用經遺產承辦便可以拿到錢。即是說，當受保人過身時，保險賠償金不但不用凍結，而且還可以在短時間內支取。

　　過去香港有遺產稅的年代，很多受益人就是用保險賠償去支付遺產稅的。現在香港取消了遺產稅，但保險賠償仍然可以發揮即時現金的功能。

　　如果保險公司也可以安排以類似信託形式向受益人支付保險賠償，即是可以讓保險發揮兩種極端的功能，即是即時現金功能和遞延現金功能。由此可見，保險確實是一種頗理想的遺產策劃工具，姊妹們值得深思和善用！

　　作者電郵：tong_lydia223@yahoo.com.au

　　狄娜有一句名言：「到了我這個歲數你就懂了。」如今，許多35歲以上的中年人似乎都陷入了一種焦慮和迷惑之中。

　　中女人妻其實有乜唔好？中女，說來說去，都是中年危機、女人四十爛茶渣、五十油膩痴肥、六十人不如狗，其實再仔細想想，太悲觀。中女老女熟女的日子可以好好。

　　第一，中女老女熟女精力和能力都在頂峰。

　　第二，中女老女熟女對世界和自己都有了基本認知。

　　第三，氣質出來了，氣場愈來愈足。

　　第四，婚姻基本穩定了。

　　第五，細路大了。

　　第六，父母還不太老。

　　第七，有些閒錢，有些私己。

　　香港人似乎丟失了過去那份自豪和歡欣，反而被各種煩惱和不順所籠罩。曾幾何時，我們在為事業打拼時是如此的鬥志昂揚，可眼下卻彷彿迷失了方向。

　　iBank, Hedge Fund, VC, PE, FO是白人男人的世界，矽谷倫敦是印度人天堂，你會發現身邊在投行幹不下去的香港婦女，晉升無望，被解僱的人更多。

　　我記得有一位中女朋友，當他從ibank 被裁員後，便規劃了4條出路。可悲的是，每一條路似乎都充滿了阻礙和風險，甚至可能比躺平的結果還糟糕。

　　我想，對於大多數幹不下去又嫁不出去的iBank中年婦女而言，他們都有一種強烈的責任感，不允許自己在困難面前選擇放棄。可是眼下又如何才能重新找到屬於自己的新路呢？

不要輕易沉醉於股市

　　首先，不要輕易沉醉於股市了。誰能想到，連股神巴菲特都說自己無法預測市場的走向呢？普通人想要從股市獲利且長期盈利，其實是一件異常困難且充滿風險的事。

不要輕易創業

　　其次，不要輕易創業了。創業的路很美麗，但前途卻又是那樣的渺茫。通街茶餐廳、兩餸飯，90%都捱唔過第二年。想一想，你對自己未來的產品或服務有多少瞭解？有沒有深入調研過目標市場和競爭形勢？有沒有準備充分的資金、人力、渠道等所有可能遇到的困難？

　　我純粹總結下我身邊人的case，不要對號入座，這裏總結的都是徹底離開資本市場的出路，有的可能一個sector跳到另一個，這種都不討論。

賣保險

　　其實未婚投行女基本不會轉行賣保險的，已婚辭職的同時賣保險的比較多。

保健品／私廚等養生類創業

　　這個是我也沒想到，身邊很多投行女幹不下去都去做養生類，Mindfulness, Meditation創業了，有的人是做保健品，也有人是做那種私廚的。我和身邊的人總結大家選擇這個路線的理由：首先自己為自己代言，吃了這個保健品可以和我一樣好看，一樣聰明進投行。

去加州唸書

　　這個是身邊不少嫁不了人，還想著嫁人的姐妹和我說的，準備去加州唸書。這個是挺讓我意外的，我問她們為甚麼。

　　她們說，因為地球上最後好男人都在加州。

　　我基本都勸她們不要。其實換個角度想一想，何必執著於好男人呢，畢竟，自己也不是好女人。真的想嫁人的，在哪裏都能嫁人。嫁不了人的，在哪裏都嫁不了人。

　　幾十年來的氣質修煉，愈發華貴典雅。灰姑娘結識甚麼才俊、嫁入豪門、最後走上人生巔峰的橋段，早就被證明是存在於童話裏的。

　　總之，珍惜好這段寶貴的時光，給自己一些喘息的機會，等待春暖花開的下個轉機吧。