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　　網購方便又快捷，但想買得划算，用甚麼信用卡有更多現金回贈？有邊幾間最高達6%以上？當中信銀國際Motion、星展Live Fresh、最高簽帳回贈都可達6%，而恒生MPOWER、滙豐Red信用卡、渣打國泰Mastercard分別最高有5%、4%回贈、每4元港幣獲1里數。

　　 另外，AEON網上簽賬都可獲6%現金回贈，如果首60日內憑卡簽帳消費或者辦理免息分期計劃8千元或以上，更可享高達10%現金回贈。

　　 不過，申請信用卡時，都要注意銀行的條款和要求，當中AEON信用卡可永久豁免以及沒有年薪要求。信銀國際Motion、星展Live Fresh首年豁免年費，年薪最低要求15萬。滙豐Red永久豁免年費，年薪最低要求12萬。渣打國泰Mastercard首年豁免年費，年薪最低要求9.6萬。

私隱度最重要

　　 除了回贈外，不要忽視網絡安全。香港財務專業協會主席邵志堯平常也有網購，他表示，最重要是看私隱度，建議大家用信用卡網購可以用生物認證增加保障及留意網址，網頁http保障度則較高，並可用兩張不同的信用卡，其中一張用作網購用途，將信用卡付費額度降低一些，若有損失始終有限，可以以防萬一。

高息環境下的理財策略

　　 社會逐漸復常，大家除了消費增加不少，投資、理財方面又應該如何部署？邵志堯表示，2022年中是一個分水嶺，2022年中前過往十年都是低息環境，也接近零息環境，做高槓桿投資較可取，但現時環境不同，在2022年中後，美國改變利息政策，也由於中美脫鈎或俄烏戰爭，令整個利息環境出現巨變，出現短期由零利率加至5厘的情況。由於港幣和美元掛勾，美金貶值，持有資產自然會有增值，過去十多年，持有房產是大贏家，但現時情況已不同，他分享目前大多數都不會進行投資，反而會將資金用作定期存款，他認為回報可能較買股票，或者做其他投資更安全。

　　 他又指，較少看到中環甲級寫字樓有兩成空置，譬如長江中心有兩成空置，並且也看見股票市場成交愈來愈少，香港（首5個月）IPO排行比印尼還要差，印尼排行第四位，他認為這些情況都是警號，建議不要做高槓桿的投資，應持防守態度，以及看清形勢。

　　 他勸諭大家應該要做好儲蓄，將收入及支出列明清楚，有「彈藥」自然才能投資，並且應積極學習適應市場的轉變，「贏錢時每個人都說自己是股神，當有危機時，哪個人有錢剩下才是贏家。」

撰文：鄺錦蓉

　　上日提到，近期香港年金公司推出了一個頗為震撼的促銷優惠，就是由4月29日至今年底，投保30萬元政府年金，可獲額外25%的終身年金收入，令到30萬元或以下的IRR（回報率）大幅提升。這還不止，同期推出的優惠，其實還有兩項。

　　其中一項是優化特別款項的提取安排，同樣由4月29日起，客戶最高可以提取100%已繳保費的餘額以應付醫療相關開支，而毋須繳付任何提取費用（終身上限是100萬元）。

　　此外，也是由4月29日至今年年底，客人投保政府年金，可享2%保費折扣優惠，即買100萬元，實付98萬元。

　　我在本欄一直跟進政府年金的各項優化措施，在2022年時的那一次優化，我曾經形容那是政府年金的3.0版本。今次的推廣和優化措施，如果屬長期的話，我就會形容這是政府年金的4.0版本了。

　　只可惜，當中兩項措施，即加「派彩」和保費折扣只是短暫優惠，而且，也不會令現有客戶得益，所以，我只能形容，這是3.0的加強版，而非提升至4.0呢！

　　政府年金最初在2018年推出時，市場反應並不理想。當時是有個100億元的發行額，但最終只有9410人認購（全港有110萬65歲或以上的長者），總認購額49.4億元，即是不到發行上限的一半。但經過年金公司不斷宣傳和推廣之後，近年確實開始受到關注了。

經過不斷宣傳和推廣，政府年金近年開始受到關注。（香港年金圖片）

　　大眾市民對於年金有點抗拒，主要因為大嗱嗱撥走幾十萬元或過百萬元後（最初的認購上限是每人100萬元），這筆錢就只能靠自己長命去每月「賺」回來。

　　但萬一早死，家人又想一筆過取回，最初是有機會蝕錢的。如果不想蝕，就只可以繼續每個月「搣」，直至達到保證的105%為止（政府年金保證可取本金的105%）。

　　另外，如果買入年金之後有任何突發需要，唯有退保才可取回自己的錢，但同樣有機會蝕錢。

　　結果，綜合了市場意見後，年金公司（由按揭證券公司全資擁有，負責政府年金的公司）於半年後優化產品，我當時稱之為政府年金2.0。

　　這些優化措施包括，受保人過早身故，而受益人想即時取回有關金額，也不會有損失。另外就是特別款項提取安排，如果投保人因為疾病或意外，需要一大筆資金作治療費用，可以提取已繳保費的五成，或最高30萬元（以低者為準，並扣除已支取的年金），作為應急費用，當然，提取之後，每月支取的年金會相應減少。另外就是放寬個人投保上限，由100萬元提高至200萬元。

　　到後來，年金公司又將入場年齡由最初的65歲，降至60歲，令到客戶層面進一步擴闊，然後把投保上限由200萬元增至300萬元。到了2022年6月1日，再將個人投保上限，由300萬元進一步調高至500萬元。

　　另外，特別款項提取安排，也由原來的30萬元，大幅提高至100萬元，或已繳保費的五成，以低者為準。我當時就稱，這是政府年金的3.0版本！

　　根據年金公司提供的資料，政府年金推出6年來，已經有1.5萬人投保，合共將150億元的積蓄，轉化為有保證兼穩定的終身年金收入。明顯地，這個人數仍然太少了，因為隨著人口老化，愈來愈多人步入退休之年，而且，10多年後，全港三分之一人口都會到達65歲或以上，可靠和穩定的退休收入，將會變得愈來愈重要！

　　作者電郵：lkslo@yahoo.com