財智

　　本欄同文Luke Sir最令我羨慕的，當然是他退休之後有長俸。這筆長俸不止食一世，而且還會跟通脹調整，更是有加無減，即是通縮也不用怕，實在是「唔退休都對唔住自己」呢！

　　話得說回頭，今時今日，即使普羅大眾，也有很多自製長俸的方法了，所以，我對公務員長俸的羨慕程度，也開始減低了！

　　如果大家有留意新聞，都知道按揭證券公司剛公布了，由今個月30日起，只要你擁有一些已供滿的人壽保單，也可以拿去銀行按（只要你年滿60歲），即時出長俸（也可以選擇只支取10年、15年或20年） ！

　　傳統上，人壽保險主要是保障家人的，因為受保人（要保障家人，受保人當然是自己）一定要過世，保險公司才會賠錢。自己既然已經過世，自然無法得益。

　　對於大部人來說，人壽保險發揮的功能，最重要是當自己的子女還小，又或者仍要供樓的時候。一旦物業已供滿，子女也成了年，人壽保險對你的作用便不太大。

　　過去很多人都會把這些保險退掉，自己取回當中的現金價值和紅利。但問題是，現金價值始終不及保額大。

　　現在按揭證券公司容許保單持有人以該人壽保單的保額作為抵押基礎，即是把這份保單的價值釋放出來，變成即時的現金流，而且是自己可以享用的，實在是一項德政。

　　除了最新的保單逆按之外，已經推出多年的物業逆按，又稱安老按揭，相信大家都不會陌生。這個是你把已經供滿的自住物業再按給銀行，所以稱為「逆按揭」（只要55歲就可以參加）。

　　這種安排也是將一個不動產的價值釋放出來，讓你除了可以享用這個不動產提供的居住價值之外，還可以享受它提供的現金價值。

　　除了這兩種自製長俸的方法外，去年推出的政府年金，當然也是最傳統，也是自己給自己製造長俸的最佳方法。具體做法是，當你退休時，一筆過支付保費，便可即時享有終身退休金（但要65歲才可以買）。

　　不過，這個計劃推出初期，由於有一些缺點，令到大眾市民卻步。後來，香港年金公司（是由按證公司成立）宣布一系列優化措施，市場開始接受政府年金。這些優化措施包括，受保人過早身故，受益人選擇一筆過取款也不會蝕錢。

　　另外就是特別款項提取安排，讓受保人應付醫療和牙科治療開支。另一項優化措施當然是放寬個人投保上限，最初每人可投保金額只有100萬元，後來提高至200萬元，今次再提高至300萬元。

　　以65歲人士投保300萬港元為例，男性和女性保單持有人分別可獲發17,400元及15,900元的每月年金。這數目應該比較切合實際，如果夫婦二人都買政府年金，每月可以有3萬多元的退休金，應該不錯了！

　　作者電郵：lkslo@yahoo.com

　　由林依晨、許瑋甯、賀軍翔主演的台劇《不夠善良的我們》，自 4 月初開播以來一直人氣高企，同月同日出生的林依晨、許瑋甯 12 年前愛上同一個男人，多年後前者成功橫刀奪愛，與賀軍翔步入教堂；後者依然單身但擁有自己的事業，每日為生活打拼。短短 8 集道盡兩人在家庭、職場、生活間的迷茫和掙扎，劇中不同情節彷彿細說着你我他的故事，城市中又有多少人能做到「四十不惑」，處處都勾起大家共鳴。等「黃 Viu」今個星期六播出最後 2 集的同時，不如帶大家重溫《不夠善良的我們》的職場金句，句句都是打工仔才懂的寫實對照。

不夠善良的我們金句 01｜整天只知道工作，飯都不好好吃，自己都不好好照顧自己，誰來照顧你？

　　打工仔每天營營役役地工作，早上睜開眼便開始覆電郵、短訊，回到辦公室又開會見客，直至天都黑才下班；忙碌起來甚至吃過飯糰、便利店叮叮飯就當一餐。許瑋甯飾演的女強人 Rebecca 也是這樣，為了填補內心的空虛，生活都被工作佔據，難怪柯震東飾演的「飯腳」于向立向她訓話︰「自己都不好好照顧自己，誰來照顧你？」

不夠善良的我們金句 02｜你到現在都沒有發現，自由業是沒有自由的。

　　本身為 Marketer 的 Rebecca 有實力又肯拼，深受同行信賴，自立門戶後 project 接 project，每日工作到天昏地暗，辦公室都關燈才願下班。有次她在 Pantry 與共享辦公室的前輩秦姐（劉若英客串！）閒聊，說起 freelancer 其實沒有自由，甚至比打工仔更大壓力，Rebecca 只能弱弱回應︰至少不喜歡的案子可以不接……

不夠善良的我們金句 03｜人會老，錢會貶。四十歲沒有權利去想你喜歡的事，四十歲只能去想未雨綢繆的事。

　　共享辦公室的前輩秦姐也有另一經典金句︰四十歲沒有權利去想你喜歡的事，四十歲只能去想未雨綢繆的事。一言驚醒夢中人，Rebecca 本來打算 50 歲左右退休，現時存款卻只有 60 幾萬台幣，但若想好好退休，每人平均需有 2,000 萬台幣儲蓄才夠用，引起劇迷熱議到底要多少錢才夠退休。

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不夠善良的我們金句 04｜剛剛才知道我的人生是負面教材。

　　Rebecca 本來也有助手四維幫忙打理事務，只是對方後來因人生規劃決定辭職。四維表示自己一直視 Rebecca 為職場女強人的典範，羨慕對方能獨立自主地工作，卻不想自己像單身的 Rebecca 甚麼事只能靠自己，所以在愛情、事業之間選擇了前者。Rebecca 聽罷當然感到受傷，「我這麼努力！我單槍匹馬的，連一個問我今天好不好的人都沒有，我又不投機不取巧，靠自己的實力忙到沒有朋友，剛剛才知道我的人生是負面教材。」那種委屈同樣令觀眾有共鳴！

不夠善良的我們金句 05｜為了抵達那個目標，必須先經歷多少痛苦，你計算過嗎？

　　這是林依晨在第 1 集開場的一段獨白。「你的下一個目標是甚麼？為了抵達那個目標，必須先經歷多少痛苦，你計算過嗎？然後你又開始計劃下一個目標，又開始經歷好多的痛苦……終於目標達成了，但是那個快樂其實只是一剎那而已。」我們用青春汗水失敗淚水，成就人生每個重要時刻，誰能算得清剎那快樂是否足夠抵銷過程中所經歷的痛苦？

不夠善良的我們金句 06｜忠心耿耿不值錢，有甚麼好的機會，還是要好好把握。

　　Rebecca 曾任職的廣告公司有位主管叫 Christine，同事們都討厭她，但無可否認她為工作付出很多，不只賠上了婚姻，更拒絕了獵頭公司的邀請，放棄優厚前途；全因老闆當時以升職挽留，要她多等 2 年待高層退休便可登上副總之位。結果高層退休，升職機會留給賀軍翔，老闆以一句「你是女的」 就讓 Christine 願望落空。升遷宴當日，她忠告賀軍翔︰「忠心耿耿不值錢，有甚麼好的機會，還是要好好把握」，自己就是最好人辦。所以話人人平等，每個不善良的人都有不被善待的時候。