財智

　　上次提到遺囑和信託的優缺點，也提到，在這兩種遺產規劃工具之外，還有另一選擇的，本來今次想再續這個話題。但前周跟一位退休人士碰面，感到他現在的「工作」十分有意義，因此，今次想先談一下這位退休達人，下次再續信託的話題。

　　我所指的退休達人，就是剛有新書出版的盧炳松兄。普羅讀者或許對他的大名感到陌生，但如果是在商界打滾的朋友，應該對他不會陌生了。我指的，當然是他未退休之前，因為退休前，BC（盧的英文簡稱）是幾家大公司，當中包括美資跨國公司可口可樂和香港迪士尼樂園，以及本港上市REITs領展（00823）的公關大員。

　　他的新書，名字叫《識做》，意思就是如何協助公司建立公眾形象，以及遇到公關災難時如何拆彈，以及重建公司形象。當中的真實個案，絕對令人拍案叫絕。大家有興趣者，就去買這本書來看。

　　我想指出的是，BC將打工生涯中的各種經歷寫成一本半自傳，只是他退休後的其中一項工作。他的第二項工作就是成立一個「基督為本基金」，專門協助晚晴病危人士，完成在世的最後心願，然後安心上天堂。我認為，這項工作的意義更重大呢！

　
（istock）

　　據知，幾年前剛退休時，BC自掏腰包，注資百多萬到「基督為本基金」，開展「誠心所願」計劃，先走訪全港善終服務機構，取得聯繫，鼓勵潛在受益對象申請基金援助。合資格者，基金會提供資源和人力，去達致其人生的最後夢想。

　　原來，他之所以有這個「夢想」，是跟他敬愛的祖母有關，事緣當日他只顧工作，從來沒有好好陪伴過年邁的祖母。原來，祖母的最大心願就是想他多點陪伴。當祖母「突然」離世後，他感到十分懊惱，也很自責。

　　後來，他當迪士尼外事副總裁時，轄下有個慈善事務團隊是向他匯報的。大家可能聽過，迪士尼會為一些患重病的兒童，安排跟迪士尼卡通人物見面，一償他們的心願。當他見到這些兒童見到偶像時的開心表情，才明白圓夢的力量。他就下了決心，想為臨終人士安排圓夢，以此撫平自己40年來的傷口。

　　各位，若你認識任何60歲以上香港居民，已被註冊醫生確診身患危疾，並已進入人生最後階段，又有個夢想或心願未完的，就可聯絡盧炳松的「基督為本基金」：

　　地址：香港仔湖北街裕景中心1401室。

　　電郵：bclo@basicfoundation.org.hk

　　如果大家都「識做」，人間就會更多美善。有更多人快樂，你的退休生活也會更快樂！
　
　　作者電郵：lkslo@yahoo.com

　　上日提到，近期香港年金公司推出了一個頗為震撼的促銷優惠，就是由4月29日至今年底，投保30萬元政府年金，可獲額外25%的終身年金收入，令到30萬元或以下的IRR（回報率）大幅提升。這還不止，同期推出的優惠，其實還有兩項。

　　其中一項是優化特別款項的提取安排，同樣由4月29日起，客戶最高可以提取100%已繳保費的餘額以應付醫療相關開支，而毋須繳付任何提取費用（終身上限是100萬元）。

　　此外，也是由4月29日至今年年底，客人投保政府年金，可享2%保費折扣優惠，即買100萬元，實付98萬元。

　　我在本欄一直跟進政府年金的各項優化措施，在2022年時的那一次優化，我曾經形容那是政府年金的3.0版本。今次的推廣和優化措施，如果屬長期的話，我就會形容這是政府年金的4.0版本了。

　　只可惜，當中兩項措施，即加「派彩」和保費折扣只是短暫優惠，而且，也不會令現有客戶得益，所以，我只能形容，這是3.0的加強版，而非提升至4.0呢！

　　政府年金最初在2018年推出時，市場反應並不理想。當時是有個100億元的發行額，但最終只有9410人認購（全港有110萬65歲或以上的長者），總認購額49.4億元，即是不到發行上限的一半。但經過年金公司不斷宣傳和推廣之後，近年確實開始受到關注了。

經過不斷宣傳和推廣，政府年金近年開始受到關注。（香港年金圖片）

　　大眾市民對於年金有點抗拒，主要因為大嗱嗱撥走幾十萬元或過百萬元後（最初的認購上限是每人100萬元），這筆錢就只能靠自己長命去每月「賺」回來。

　　但萬一早死，家人又想一筆過取回，最初是有機會蝕錢的。如果不想蝕，就只可以繼續每個月「搣」，直至達到保證的105%為止（政府年金保證可取本金的105%）。

　　另外，如果買入年金之後有任何突發需要，唯有退保才可取回自己的錢，但同樣有機會蝕錢。

　　結果，綜合了市場意見後，年金公司（由按揭證券公司全資擁有，負責政府年金的公司）於半年後優化產品，我當時稱之為政府年金2.0。

　　這些優化措施包括，受保人過早身故，而受益人想即時取回有關金額，也不會有損失。另外就是特別款項提取安排，如果投保人因為疾病或意外，需要一大筆資金作治療費用，可以提取已繳保費的五成，或最高30萬元（以低者為準，並扣除已支取的年金），作為應急費用，當然，提取之後，每月支取的年金會相應減少。另外就是放寬個人投保上限，由100萬元提高至200萬元。

　　到後來，年金公司又將入場年齡由最初的65歲，降至60歲，令到客戶層面進一步擴闊，然後把投保上限由200萬元增至300萬元。到了2022年6月1日，再將個人投保上限，由300萬元進一步調高至500萬元。

　　另外，特別款項提取安排，也由原來的30萬元，大幅提高至100萬元，或已繳保費的五成，以低者為準。我當時就稱，這是政府年金的3.0版本！

　　根據年金公司提供的資料，政府年金推出6年來，已經有1.5萬人投保，合共將150億元的積蓄，轉化為有保證兼穩定的終身年金收入。明顯地，這個人數仍然太少了，因為隨著人口老化，愈來愈多人步入退休之年，而且，10多年後，全港三分之一人口都會到達65歲或以上，可靠和穩定的退休收入，將會變得愈來愈重要！

　　作者電郵：lkslo@yahoo.com