財智

　　上日的文章提到，我終於完成了單車環台的「壯舉」（對我來說已是壯舉）。我是在還未退休的時候，就已經圓了這個縈繞多年的夢想，應該比一般人早了好幾年吧！

　　但對於不少人來說，退休前很難可以瀟灑地去圓一些和自己工作沒有關係，又要花很長時間才能成就的夢想。因此，我十分鼓勵退休人士，在你的黃金十年，努力去實現一些兒時夢想。

　　如果你/妳還未退休，而又有些剛退休的父母輩，何不率先協助你們的父母去圓夢呢？我指的夢，就是旅遊夢！

　　我在本欄提過，「拖住父母去旅行」是其中一個可以考慮的「親子活動」。本欄拍檔Luke Sir有本書叫做《拖住老婆去旅行》，而我曾經將它改成「拖住父母去旅行」。

　　我們的父母輩，很多都是早年從內地移居香港的一群，不少從事勞動工作，既沒有時間，也沒有餘錢去旅行。當他們打拼了一輩子，養大了我們這一代，可以從工作崗位退下來的時候，我們何不替他們圓一下當年的夢想？

　　我相信，到世界各地旅行，可能就是他們其中一個心願。但更重要的是，如果自己的子女願意陪同，那種感受會完全不一樣呢！在旅途中，你可能會發現父母的另一面，他們也許都是「老頑童」呢！

　　在我和太太去台灣單車環台之前的一個月，我和太太加上我姨仔，就拖住外母大人去了一次日本，提早賞櫻（河津櫻）。不要說我自己未曾正式賞過櫻，我外母當然也未欣賞過大規模的櫻花海。

　　除了櫻花之外，我們也去欣賞了日本的油菜花田，實在美不勝收，親情加上美景，是令人難以忘懷的。

　　事實上，我自己和身邊的很多朋友，近年都喜歡和已經退休的父母去旅行，有些更帶同自己的子女，即是三代同堂一起去旅行。作為上有高堂、下有子女的夾心一族，最辛苦肯定是自己了！

　　從商業的角度看，近年退休而自己又有經濟能力的，都會經常去旅行，再加上一些兩代甚至三代一起去旅行的需求，旅遊業確實是銀髮市場中前景最亮麗的一個環節（通關復常之後，這個現象就更明顯）！

　　過去，旅行社廣告主要針對年輕人和中產一族，但未來應該會有很大轉變。早前我也在本欄提過，未來郵輪之旅可能是銀髮旅遊的一個主軸，一來這種旅遊相對輕鬆，適合長者，而消費又比一般旅遊為高，很切合未來高消費一族的退休需要！


　　作者電郵：lkslo@yahoo.com

　　上日提到，近期香港年金公司推出了一個頗為震撼的促銷優惠，就是由4月29日至今年底，投保30萬元政府年金，可獲額外25%的終身年金收入，令到30萬元或以下的IRR（回報率）大幅提升。這還不止，同期推出的優惠，其實還有兩項。

　　其中一項是優化特別款項的提取安排，同樣由4月29日起，客戶最高可以提取100%已繳保費的餘額以應付醫療相關開支，而毋須繳付任何提取費用（終身上限是100萬元）。

　　此外，也是由4月29日至今年年底，客人投保政府年金，可享2%保費折扣優惠，即買100萬元，實付98萬元。

　　我在本欄一直跟進政府年金的各項優化措施，在2022年時的那一次優化，我曾經形容那是政府年金的3.0版本。今次的推廣和優化措施，如果屬長期的話，我就會形容這是政府年金的4.0版本了。

　　只可惜，當中兩項措施，即加「派彩」和保費折扣只是短暫優惠，而且，也不會令現有客戶得益，所以，我只能形容，這是3.0的加強版，而非提升至4.0呢！

　　政府年金最初在2018年推出時，市場反應並不理想。當時是有個100億元的發行額，但最終只有9410人認購（全港有110萬65歲或以上的長者），總認購額49.4億元，即是不到發行上限的一半。但經過年金公司不斷宣傳和推廣之後，近年確實開始受到關注了。

經過不斷宣傳和推廣，政府年金近年開始受到關注。（香港年金圖片）

　　大眾市民對於年金有點抗拒，主要因為大嗱嗱撥走幾十萬元或過百萬元後（最初的認購上限是每人100萬元），這筆錢就只能靠自己長命去每月「賺」回來。

　　但萬一早死，家人又想一筆過取回，最初是有機會蝕錢的。如果不想蝕，就只可以繼續每個月「搣」，直至達到保證的105%為止（政府年金保證可取本金的105%）。

　　另外，如果買入年金之後有任何突發需要，唯有退保才可取回自己的錢，但同樣有機會蝕錢。

　　結果，綜合了市場意見後，年金公司（由按揭證券公司全資擁有，負責政府年金的公司）於半年後優化產品，我當時稱之為政府年金2.0。

　　這些優化措施包括，受保人過早身故，而受益人想即時取回有關金額，也不會有損失。另外就是特別款項提取安排，如果投保人因為疾病或意外，需要一大筆資金作治療費用，可以提取已繳保費的五成，或最高30萬元（以低者為準，並扣除已支取的年金），作為應急費用，當然，提取之後，每月支取的年金會相應減少。另外就是放寬個人投保上限，由100萬元提高至200萬元。

　　到後來，年金公司又將入場年齡由最初的65歲，降至60歲，令到客戶層面進一步擴闊，然後把投保上限由200萬元增至300萬元。到了2022年6月1日，再將個人投保上限，由300萬元進一步調高至500萬元。

　　另外，特別款項提取安排，也由原來的30萬元，大幅提高至100萬元，或已繳保費的五成，以低者為準。我當時就稱，這是政府年金的3.0版本！

　　根據年金公司提供的資料，政府年金推出6年來，已經有1.5萬人投保，合共將150億元的積蓄，轉化為有保證兼穩定的終身年金收入。明顯地，這個人數仍然太少了，因為隨著人口老化，愈來愈多人步入退休之年，而且，10多年後，全港三分之一人口都會到達65歲或以上，可靠和穩定的退休收入，將會變得愈來愈重要！

　　作者電郵：lkslo@yahoo.com