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　　自願醫保計劃推出接近一年半，官方統計數字上周出爐，截至今年3月底，認可產品的保單已達52.2萬張。不過，當局指在52.2萬名保單受保人當中，絕大部分（97%）受保人都是購買靈活計劃保單，其餘則購買標準計劃，數據或多或少反映自願醫保的標準計劃未必符合投保者心目中的保障要求。

 （iStock圖片）

人人都想醫保平 唔通買嘅唔想保費平?

　　上期本欄比較過多家公司的自願醫保認可產品中的標準計劃。之不過，根據當局制定的標準計劃，每個細項都各有限額，並非全額賠償，而且賠償額有限，例如包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療等「訂明非手術癌症治療」，每年保額僅8萬元。據10Life去年調查所得，若有大病標準計劃未必夠用（見表）。 

　　事實上，當局指在52.2萬名保單受保人當中，絕大部分（97%）受保人都是購買靈活計劃保單，100人之中只有3人購買標準計劃。人人都想醫保平，但唔通買嘅都唔想保費係咁多個level中最平咩? 數據或多或少反映，自願醫保的標準計劃，未必符合投保者心目中的保障要求。所以既然有扣稅，要買就買足夠的保障。 

邊啲Plan覆蓋夠全面? (下頁)

　　自願醫保標準計劃雖然夠平，但只提供政府認可的基本保障，對大病保障不足，若大家想得到較佳保障，就可考慮選擇自願醫保認可產品中的靈活計劃。然而，有別於標準計劃，靈活計劃不設劃一條款，每個計劃的保障及條款都有些差異，要清楚了解，可根據不同的情景設定，去預計醫保的保障率，從而作出更公平有效的比較。

住半私家房 邊個Plan最化算?

　　市場上的醫保，可分為兩大類理賠結構，一類是較傳統的計劃，每個細項都有自已的限額，例如住院費、外科醫生手術費等，一旦細項超額，即使未過總保額亦不能索賠，或要以額外費用的項目支付（如有），自願醫保的標準計劃就是這種。而另一類就是只有每柏或每年總保額的計劃，普遍亦稱為「全額賠償」，若該細項列明是「全額賠償」，只要未過總保額，一旦索賠，保額就可靈活地於各個適用的細項中運用。

　　以下是部分適用於半私家房級別的自願醫保靈活計劃，除了保泰的「自願醫保靈活計劃升級計劃」外，都屬於「全額賠償」類的理賠結構。

有公司團體Plan? 可以考慮設「自付費」計劃

　　上述的計劃都是沒有自付費（又稱墊底費），即只要符合條款，便會作出賠償。若公司已有團體醫保計劃，其實投保人一旦入院可先向團體保險索賠「第一元」（First dollar），之後才向自已購買的醫保索賠餘額。 可以考慮設自付費的計劃，就著自願醫保，坊間就有這些計劃，選擇1萬-數萬元不等的「自付費」，比起沒有自付費的計劃，同一計劃的保費也可平一截。既然公司保險可賠第一元，選擇可賠First dollar的計劃就重覆了，變相付多了錢，不值得浪費。

自願醫保官網設「計劃搜尋」功能，可以比較各認可產品的保障範圍及保費（政府自願醫保官網截圖）

　　根據食物及衛生局數字，截至今年7月底，由食物及衛生局批出並已推出市場的認可產品共有67款，包括30款標準計劃及37款靈活計劃，合共提供257種方案予消費者選擇。

　　要比較市面上自願醫保產品，除了上各大險商網站及坊間的格價網站，其實自願醫保官網的消費者資訊專區設有「計劃搜尋」功能，可以輕鬆比較各認可產品的保障範圍及保費。

　　此外，官網亦已新增名為「自願e寶」的「聊天機械人(chatbot)」功能，讓消費者可以簡易互動的形式隨時查詢有關自願醫保的問題，網頁亦有提供有關自願醫保下稅務扣除的資料。

撰文：羅駿豪

　　最近，我終下定決心——買自願醫保！

　　原因？無他，因「年紀大，機器壞」乃必定發生的天然現象。事實，自己知自己事，近月非常明顯，已經覺得所有器官慢慢衰退，尤其坐骨神經及各個關節，不停發出信號，差唔多夠鐘喇，請咪谷！

年紀大、機器壞，年老後，入院機會日比日多。

　　所以，小弟晨運習慣已由去年的行上山改為行平路，在有吸收彈力跑道的運動場兜圈，盡量避免關節勞損。 

　　另外，也有心理準備將要做這樣那樣的手術。小弟雖為退休公務員，但老老實實，非必要，絕不會住公家醫院。 

　　原因？若冇二等房，就要迫大房，可能需要在走廊瞓。如此，在照顧、飲食、衛生以至探病方面，一切低質素，尤其如今疫情仍猛，被鎖病房中，苦過Dee Dee也。

若非必要又能負擔的話，應避免與草根市民爭公家醫療服務。

　　捱咗成世，略有積蓄，負擔得起，當然幫襯私家。不過，私家醫療服務，人人知皆屬「黑洞」，難保出院變傾家蕩產。所以，最佳途徑為買醫保。

私家醫院收費似黑洞，若冇保險包底，隨時破產。

　　既然買自願醫保有扣稅，又可保到一百歲，咁就去馬也！

自願醫保乃政府鼓勵市民「自己顧自己」的政策，故可以扣稅。

　　奇！查詢時，對方最關心的，並非你的病歷，而是問：（一）有冇吸煙習慣？（二）有冇準備移民？

　　第一條，肯定是一切紀錄顯示——吸煙絕對危害健康兼乃百病之源，保險公司經精確計算，無謂博，因蝕咗九成九，故冇興趣做你生意。

吸煙危害健康外，也不受保險公司歡迎。

　　第二條，真係唔知點解，怕你移咗去外國，醫療支出可能是天文數字乎？

　　兩條問完，若你決定買，就要詳細又坦白招供！招乜？將過往所有病歷，從實招來，然後，再做「明白、明白、明白」，恍似電影《奪命金》中，蘇杏璇買金融產品的錄音對答。

受保前，要坦白講出病歷，並表示明白保險條款內容，似《奪命金》的劇情。

　　我決定買每次墊底二萬五的一種，月供二千大元。究竟受唔受？對方話要先交俾評估部門研究，等答案！

　　效率相當高，三個小時後有答案。

　　「曾先生，恭喜你，成功投保了，不過，有兩項疾病唔包括在內……第一，是任何精神病，因你曾患驚恐症及抑鬱症。第二，任何眼睛疾病，因你曾經眼中風！請問同意嗎？」

　　「同意，合理！」

　　「這樣，你的醫保計劃，12月31日生效！」

　　從此，每年要多付二萬元過外醫保。但望上天保祐，我一個仙都唔使Claim，直至上天堂（得卦？），阿門！

但願我一生都不用Claim ，阿門！