【自願醫保】住院保險有望規範化 是否轉移須留意保障範圍
自願醫保計劃將於下周一（1日）推出，住院保險保障範圍有望規範化，有保險公司的調查顯示，約八成市民對自願醫保感興趣，因計劃受到政府的監管，更為安心投保。不過有意投保人士要留意，計劃最初建議的保證承保和「高風險池」已擱置，所有新申請須作核保，高危者欲參與自願醫保，在核保後可能會被加保費甚至被拒保。現時已買醫保者，將可獲得一次性不需核保轉入自願醫保計劃的機會，然而保障範圍，保額會與現有保單不同。
保險業界人士建議，對自願醫保有興趣者，須就保障範圍、保費和重新核保風險，仔細考慮是否參與。
自願醫保計劃將於下周一（1日）推出，住院保險保障範圍有望規範化（iStock圖片）
調查：市民歡迎醫保保障範圍擴大 八成考慮參與
AXA安盛今年2月公布的「自願醫保市場意見調查」顯示，約八成市民會考慮參與自願醫保。但相信計劃推出後市民會觀望，並比較各個「標準計劃」及「靈活計劃」的價格、保障範圍等，再與自己的現有醫療保險比較而作慎重考慮。
調查亦發現約半數受訪者歡迎自願醫保把保障範圍擴至「未知的已有疾病」及「不設終身可獲保障總額上限」等。這充分顯示市民對擴大「未知的已有疾病」及「已存在的慢性疾病」（如糖尿病等）的保障訴求。
同時，友邦香港委託獨立市場研究公司進行調查，訪問了約1000名年齡介乎18至65歲的香港市民，了解他們對醫療保障及退休計劃稅務扣減的取向。當中，接近八成人會參與或有興趣了解自願醫保計劃詳情，接近60%已有醫保的受訪者會額外購買或轉移至認可的自願醫保產品。
陳肇始：提供有規範醫保產品 助減輕公營醫療系統壓力
在政府規管下，保險公司必須提高自願醫保產品的透明度，方便有意投保的市民比較並作出最佳的選擇。
食物及衛生局局長陳肇始表示，保險業界對自願醫保的反應積極，多間保險公司均表示已獲食衛局批准「標準計劃」及「靈活計劃」產品。她指，自願醫保為消費者提供有規範的醫保產品，有助市民更安心購買保險產品，也能在有需要時選用私營醫療服務，從而減輕公營醫療系統的長遠壓力。
不受團保保障 擬離職員工值得考慮
據香港保險業聯會的資料，2016年團體保單住院償付比率平均只有66%至76%，證明團體醫保只能發揮補貼部分住院開支的作用，因此，即使公司已提供團體醫保，市民也值得考慮參與自願醫保，只要員工離職，團體醫保就不會再為離職員工提供保障。在職人士，尤其是計劃轉職的人士，可因應個人需要，選擇自願醫保計劃下的認可產品，以備不時之需。
此外，自願醫保的保障全球適用（除精神科治療），若市民有需要增加保障範圍的地區覆蓋性，則可考慮。
AXA安盛：曾遭拒保者 可考慮自願醫保
以往坊間的醫療保險產品對於「未知已有疾病」的介定及處理手法不同，現在自願醫保清楚列定此條文，有助保障消費者。
AXA安盛醫務總監（醫療及僱員福利業務）邱家駿回應《環富通基金頻道》查詢時表示，自願醫保新增不少特點，例如提升保證續保年齡、覆蓋「未知已有疾病等」。市民購買或轉投自願醫保與否，取決於保障範圍、保費差異和再核保風險。假如曾因「未知已有疾病」而遭拒保／列為不保事項／加附加費，則可考慮參與自願醫保。
雖然自願醫保受保人不會在續保時被重新核保，但投保人需在購買或轉投全新自願醫保時重新核保。
假如投保人已有醫療保險，但有已知的身體狀況變化，建議先衡量再核保風險。
有稅務寬減 「有折扣的醫療保險」
邱家駿說，市民應評核對自願醫保保費的負擔能力，或比對與現有醫保的保費。
自願醫保有稅務寬減，相對是「有折扣的醫療保險」。而且納稅人可申請直屬親屬的相關自願醫保稅務扣減，家庭單位人士可一併考慮。
保費扣稅上限每名受保人8000元 受養人數目不設上限
如市民為自己及其合資格受養人購買自願醫保下的認可產品，就有關計劃所繳付的合資格保費可申請稅務扣減。每年可申請扣稅的保費上限為每名受保人8000元，可申請扣稅的受養人數目不設上限。
市民需留意，如果購買自願醫保時搭配其他保險計劃，只有自願醫保部分的合資格保費可申請扣稅。
如果已經購買個人償款住院保險，是可以轉為自願醫保計劃。但市民在考慮轉移計劃時需留意其個人醫保和自願醫保產品的條款細則及保障範圍，從而作出比較，為自己揀選合適的醫療保障。
不設終身總保額上限 保證續保至100歲
自願醫保主要特色包括保證續保至100歲（不會因受保人健康狀況變化而重新核保、增加附加保費率或增加個別不保事項）、不設「終身可獲保障總額上限」（每保單年度保障額為42萬元，下一年度重新計算）等。
保障範圍擴闊至：
－未知的已有疾病
－非住院程序，包括內窺鏡、入院前後/日間手術前後的門診護理
－精神病住院治療
－診斷成像檢測（如電腦斷層掃瞄CT、磁力共振掃瞄MRI等）
「靈活計劃」具彈性 額外附加保障
自願醫保任何年齡介乎15天至80歲的香港身份證持有人均可投保，保證續保至100歲。其中，「標準計劃」的設計將跟從政府指引，保障範圍劃一（如承保範圍、保障限額等）；「靈活計劃」則設具彈性的住院保障及組件式的額外附加保障。兩者的保費均由保險公司自行制定及享有稅務寬減。
有保險比較平台計算，自願醫保「標準計劃」對於較為輕微的病患的保障率接近90%，比市場上一般的醫保所提供的保障為多；但對於嚴重疾病或複雜手術的保障率較低，由60%至低於40%，故投保人要自掏腰包，負擔仍不少。因此，市民亦可選擇自願醫保「靈活計劃」，以增加保障。
簡單手術「標準計劃」可應付 複雜情況自付額相對較高
保險比較平台10Life選了10個常見醫療服務的傷病個案，計算出自願醫保「標準計劃」的「預計保障率」，以及消費者的預計自付額。
對於較為輕微的情況，如非手術類別的發燒入院，「標準計劃」的保障率超過90%，消費者僅自掏荷包少於2000元。針對一些非緊急的手術個案，如割痔瘡、照腸鏡、胃鏡，自願醫保的保障率接近80%，消費者需自付少於1萬元。
但是，一些比較複雜的情況，如癌症、骨科手術，「標準計劃」的保障率介乎於50%至60%，但由於此等治療的醫療費用高昂，消費者的自付額亦相對地高，大概4萬元至超過15萬元。
因冠心病而需通波仔及置入支架，自願醫保的保障率偏低，少於40%；以該住院連手術費約15萬元計，消費者便要支付10萬元。
就著需要住院後康復治療的情況，如中風，自願醫保的保障率亦低於50%，消費者起碼要支付6萬元。
表列傷病個案的自願醫保「標準計劃」預計保障率（假設受保人入住普通房）：
邱家駿說，一般而言，建議市民就保障範圍、保費和重新核保風險三方面考慮選購或投保自願醫保。市民亦可按提供自願醫保計劃的保險公司之信譽、價錢、售後服務等方面作出決定。
由於「靈活計劃」包涵「標準計劃」以外的住院保障及額外附加保障，待「靈活計劃」推出後，市民可細心比較各保險公司之「靈活計劃」而作決定。
不論是「標準計劃」或「靈活計劃」，市民亦應清楚留意保單條款、不保事項等，衡量個人需要及能力而作決定。
撰文：伍賜好