自願醫保出台 整合保單懶人手冊
醞釀長達10年的自願醫保計劃終在4月1日出爐，逾廿間保險公司同一時間推出自願醫保產品，報章電視鋪天蓋地是醫保相關的廣告。自願醫保產品既可扣稅，新客戶又可享迎新優惠，似乎相當著數，近日親友聚頭，大家不禁也問：「買定唔買？轉定唔轉？」
以上問題，對不少人來說有如猜謎令人抓破頭皮，為找出答案，今期封面故事找來多位保險達人望聞問切集體會診，提供整合醫保的懶人全攻略。
「保險界老行尊」吳澤偉及理財頭腦極精明的財叔，一起就不同處境人士，包括從未擁有醫保、已有多份醫保、渴望更大保障的人士，由醫保理念到計數格價，逐一開出處方。資深保險人羅國森則深入解剖「靈活計劃」和「標準計劃」，教路投保人應如何取捨。
醫療保單保障項目繁多，選用自願醫保下的「標準計劃」，是否從此就可有病無憂？平均保費4,000元的自願醫保「標準計劃」產品，保障額是否真的足夠？記者翻查多家私家醫院的住院及手術價目表，再對比標準計劃的保障表，一覽盡睇醫保理想與現實的真相。
保險專家ｘ理財達人 論盡保險是非
處境一：5成市民未有醫保 宜趁機「上車」
自願醫保成為全城熱話，iM請來獨立保險人吳澤偉與資深物業投資者財叔來一場保險對談。保險界老行尊吳澤偉在iM專欄談保險，針砭業界歪風，「非保險回報即是不保證」可謂當頭棒喝，其專欄一直為廣大投保小市民發聲。至於財叔出名數口精明，讀者有所不知的，是他原來曾投考保險牌照，差點就入行做保險經紀。原來財叔年輕時已有相當的保險意識，認為是理財規劃不可或缺的一環，因此常常與朋友分享如何善用醫療保、家居保、旅遊保等。他曾在專欄談及其保險哲學後，更吸引保險公司請他作內部培訓演講，但他一一婉拒，以免影響自己的中立性。今次iM邀請兩人同場對談，兩人素未謀面，但保險理念也相當「啱嘴形」，對自願醫保計劃一起是其是、非其非。
據統計處2016年數據，原來本港53%市民完全沒有醫療保險，既沒有團體醫保，也沒有個人醫保。吳澤偉認為，今次自願醫保是「無保一族」的上車好機會。因為醫保除了是一份醫療保障，也是一份財政保障，遇到突發醫療開支，未必儲備了足夠應急錢，此時保險便大派用場。
已有公司團體醫保的打工仔，也值得投保自願醫保。皆因團體醫保只會在職業生涯跟著打工仔女，一旦離職或退休便沒有此醫療保障。若60歲退休才買醫保，屆時身體已可能出毛病，此醫保便會添上許多不保事項，猶如「被廢武功」。
對於上述族群，吳澤偉建議負擔得起的人士可投保「靈活計劃」。因「標準計劃」的保障限額只夠保障較輕微的病患，一旦遇到較嚴重的便會「到喉唔到肺」，簡單如照腸鏡也未必夠用，因自願醫保的保單藍本在2016年設計，經過過去數年醫療通脹，保障額難免跟不上現今醫療費水平。
表一列出某保險公司的「標準計劃」及「靈活計劃」的保費與保障額。「靈活計劃」普通房（即私院大房）版本，保費貴標準計劃近一倍，而保障額基本上也差不多，如外科手術費、成像檢測的保障額均一樣，但「靈活計劃」設有額外醫療保障（SMM），可以額外賠償超出上述保障額的80%，要自掏腰包的醫療費較低。
處境二：已醫保 應重新整合
本身有買醫保的人士，已為數不少，加上部分打工仔女享有公司團體醫療保障，隨時一人有三四份醫保。財叔認為，今次自願醫保的推出的重點不在於扣稅（因8,000元扣稅額，17%稅率下只是1,300多元），而是一個整合醫保的契機，「保險不用買得多，其實有足夠保障就可以。好多人之前又買危疾、又買住院、又買現金保障，一年為買保險要供萬多二萬元，是否可以將錢運用得更好，買最適合自己需要的保險？」
吳澤偉認同大家要趁機整合自己的醫保，皆因今次自願醫保計劃的保單條款有政府把關。「以往如果只是買普通醫保的產品，條款一般不及自願醫保好，因此我鼓勵大家現在要轉，因為以保單條款來說是進步了的，例如一些舊私院大房計劃保障上限一年10多萬元，現在自願醫保一年保障上限有42萬元，又不設終身保障上限，所以（轉換）等於加保，是好的！」他提醒買了舊醫保的投保人，當保險公司發信邀請你轉換自願醫保，千萬不要愛理不理。
不過他續說，若投保人的財政能力許可，應轉換至自願醫保的「靈活計劃」，勝過轉換至「標準計劃」。他舉例，投保人不幸患上癌症，如要購買「標靶藥」，隨時要花至少40萬元，但「標準計劃」的「訂明非手術癌症治療」，每年上限僅8萬元，「標準計劃的設計，有啲地方的保障可說是到喉唔到肺！」反而有些保險公司的「靈活計劃」，「訂明非手術癌症治療」的保障額可提升至18萬元，加上設有SMM，醫療費用一旦超出基本保障金額，仍可賠償超出部分的80%，一旦有龐大醫療支出，可大大減輕投保人財政負擔，做到真正的保障效果。
不過由舊有醫保轉換至自願醫保，多間保險公司已表明需要重新核保，要求投保人申報過去數年身體有沒有出現毛病。不論是嚴重病症，或曾出現的疾病，重新核保後也有可能增添了不保事項。雖然多間保險公司包括友邦、宏利亦提供「免核保」優惠，但只限於同級保單轉換，例如原有醫保是私院大房級別，轉至自願醫保的私院大房級別就可「免核保」。
吳澤偉說，「免核保」好處是可將舊保單起保後出現的健康問題，帶去新保單繼續受保障，若投保人過去數年已有一些健康毛病，選擇「免核保」的同級轉換較佳。
慎選公司與經紀
吳澤偉和財叔，一個從事保險銷售達40年，一個算盡各類保險超過30年。要去整合醫保，或是新投保自願醫保，他們均認為不應純粹看保費高低，找回現有保險公司經紀開單較好。
若投保人現時已有其他醫保保單，吳澤偉說，找現有保險公司投保新單，索償手續會更簡便。若保單分散在不同保險公司，患病時自己及照顧者未必有心力安排各保單的索賠次序。財叔附和說，「原有保單的公司或經紀才清楚你原有甚麼保障，要附加甚麼保障，否則找兩個經紀，遇事時可能會『推莊』。」財叔說，選擇保險經紀相當重要，他相信很多保險索償爭拗源於經紀「唔熟書」，解釋保單不清楚。因此他建議讀者找一些入行5年或以上，對保險產品認識較多之餘，中途離職機會也較低，保單變「孤兒單」的機會應較低。
處境三：擔心大病保障不夠
財叔多次在專欄透露自己是「高端醫保」的擁躉，他以往一直沒有買醫保，原因是醫保若只可提供一百幾十萬元醫藥費保障，他相信自己負擔得起，用不著普通的醫保產品。他最擔心的，是需要過千萬醫藥費醫病，因此直至市場上出現高端醫保，他才舉家投保。高端醫保一般提供終生達數千萬元的保額，沒有分項保障上限；保費亦有墊底費選項，愈高墊底費，保費便愈便宜。他建議與其投保「靈活計劃」，不如多付一點保費，直接投保高端醫保。因為遇到嚴重病患，需要龐大醫療開支的話，高端醫保更划算。
舉例某大保險公司的高端醫保，級別為半私家房，個人終身終身賠償限額2,500萬，每年限額1,000萬元，墊底費可選2.5萬元、1.6萬元及沒有墊底費。以40歲投保人為例，1年保費分別為5,920元、6,800元及14,480元，男女保費相同。表一整理了自願醫保「標準計劃」、「靈活計劃」及高端醫保的保費及不同醫療開支下的情況。
在表二可見，若選用2.5萬元版本的墊底費的版本，高端醫保一年保費可低於同級的自願醫保「靈活計劃」。在此情況下，若醫療費用較低，選用自願醫保較著數，例如2萬元及4萬元的手術費，靈活計劃自己需要支付的金額最少，皆因是靈活計劃設有SMM，可賠償超出的金額。不過，若患上嚴重病患如癌症，需要花40萬元買標靶藥，高端醫保在支付2.5萬元墊底費後，40萬元可獲全數賠償；相反「靈活計劃」投保人需要至少要支付4.2萬元。
若要面對龐大醫療開支，財叔認為投保高端醫保最著數，他建議選擇最高2.5萬元墊底費，以壓低每年保費，而墊底費則可用公司團體醫保支付。
處境四：財力有限 免申索爭拗
對於財叔的「如意算盤」，吳澤偉提醒，2017年某大保險公司向私家醫生發信，稱旗下醫保產品僅向有「醫療需要」的住院病人作出賠償，據其條訂的保單條款，「醫療需要」的決定權在保險公司手中，幫襯這公司的高端醫保，投保人也要小心出現「有保（單）無賠」的情況。
兩人初次見面，談起保險話題卻滔滔不絕。
他說保險公司更改保單條款，源於醫療系統收費出問題，部分私家醫生視高端醫保投保人為一張「未填銀碼的支票」，眼見高端醫保可全數賠償，確實出現一些不符病人「醫療需要」的療程，「若收費問題解決了，沒有索償爭拗的話，高端醫保優勝過自願醫保。高端醫保保障限額高、彈性較大，必然優勝過有限額的（自願醫保）。」
相對來說，自願醫保的條款及操作，皆由政府監管，「產品得到食衛局核准，不是由保險公司做決定，保單條款公道一些。」
有要高端醫保，又要政府認可的保單，魚與熊掌能否兼得？事實上，暫時只有信諾推出了高端醫保版本的「靈活計劃」，是市面上唯一一間。每年最高保障限額500萬元，大部分保障項目不設金額上限。計劃設有4種不同墊底費，分別為5萬元、2.5萬元、1.5萬元及沒有墊底費。若選擇墊底費5萬元，40歲投保人一年保費5,102元，沒有墊底費則索價11,088元，男女保費相同。有保險公司已表示，有意推出更高級版本、保障更全面的「靈活計劃」，相信不久將有更多高端醫保的「靈活計劃」可供選擇，拭目以待。
自願醫保醞釀十年
早前流感高峰期，公立醫院急症室日日迫爆，醫生做到沒停手，社會才開始驚覺公營醫療系統是否已頻臨崩潰？回顧自願醫保的前世今生，正正是希望市民善用醫保，負擔私營醫療價格，將病人由公營分流到私營醫療，減輕公營醫療系統的壓力。
1997年，政府委託哈佛大學專家小組研究本港醫療改革的方向，期後在1999年4月發表的「哈佛報告書」，指出本港醫療融資存在根本性問題，若持續依靠公營醫療系統作主導，最終在人口老化愈趨嚴重，以及醫療成本不斷上漲，公營醫療系統將面臨崩潰的危機。
往後數年，社會持續討論「醫療融資」的問題。2008年政府展開《掌握健康 掌握人生》第一階段公眾諮詢，提出了六個輔助融資方案，包括提高公營醫療服務使用者須支付的費用、社會醫療保障、強制醫療儲蓄戶口、自願私人醫療保險、強制私人醫療保險和個人健康保險儲備（強制性儲蓄及保險）。最終由自願性的融資方案跑出，經過2010年和2014年兩輪諮詢，最終敲定現時的自願醫保方案。
自願醫保前世今生20年
1999年4月
政府1997年委託哈佛大學專家檢討本港醫療制度，1999年發表的哈佛報告書倡議改革香港醫療融資制度，紓緩人口老化為醫療成本帶來的巨大壓力。
2008年
政府展開《掌握健康 掌握人生》第一階段公眾諮詢，提出了六個輔助融資方案，包括提高公營醫療服務使用者須支付的費用、社會醫療保障、強制醫療儲蓄戶口、自願私人醫療保險、強制私人醫療保險和個人健康保險儲備（強制性儲蓄及保險）。
2010年
政府展開《醫保計劃 由我抉擇》第二階段公眾諮詢，提出由政府規管的自願私人醫療保險計劃。
2014年12月至2015年4月
《自願醫保計劃公眾諮詢》，提出由政府規管保單以改善醫保質素，並提供退稅優惠等誘因，鼓勵中產自願購買醫保，從而將病人分流到私院，改善基層市民的醫療。
2017年1月
敲定自願醫保單10項最低要求，剔除了未獲社會共識的「高風險池」
2019年4月
自願醫保產品推出，首批共24間保險公司推出「標準計劃」及「靈活計劃」。
「標準計劃」有何標準？
今次各大保險公司推出的自願醫保產品，必須符合政府訂明的10項最低要求（見表），包括保證續保至100歲；保費要具透明度，有按年齡分級的保費架構；承保投保時未知的已有疾病等。各公司推出的「標準計劃」均完全跟足這10項要求。此外，保險公司可在10項要求之上，提升部分項目的保障成分，這些產品稱為「靈活計劃」。政府為鼓勵市民認購自願醫保，自願醫保的保費可申請稅務扣減，每年每名受保人最高達8,000元。
保障限額 vs 醫療費
在自願醫保計劃下，每間保險公司的「標準計劃」保障項目及賠償限額都是一式一樣，產品內容可謂「倒模」，且標榜每年保障上限達42萬。然而「標準計劃」到底保障夠不夠？日後有病入院，是否就可不用掏荷包？本刊比較過4家私家醫院的收費及常見手術費用，對照標準計劃下的部分保障額，發現投保人的入院開銷，未必一定可獲全數賠償。
一. 病房及膳食
根據「標準計劃」的保障限額，病房及膳食每日最高索償額為750元，惟這未必能為受保人完全抵銷其到私家醫院接受治療的相關費用。以表內4間私家醫院最基本的病房收費為例，養和、浸會及港怡的最低收費，均已超過索償額，意味著受保人仍需支付部分病房費用。只有仁安醫院標準14人房的收費，每日500元，較最高索償額低，但若想升級至4至6人房，就有機會要自己掏荷包。另外，私家醫院病房費只計算病房的基本房租，其他服務例如膳食則需另外收費，但自願醫保兩者加起每日只750元。
二.雜項開支
任何未有在保單保障表內列明的項目，例如藥物、敷料、輸血行政費、手術中使用的植入儀器或裝置、治療期間的即棄用品和消耗品、手術室內需個別收費的額外手術用具和儀器、部分診斷成像服務如超聲波及X光等分析，以及住院期間的物理治療等，都需要透過此項作索價。
三.手術室費
每間醫院手術室的大小、設備都有所不同，而且收費的計算方法也不一，多以不同病房類型按租用時間收費，費用由一千多元起跳，最高可至數萬元，最後需按不同手術的複雜程度而定。以浸會醫院的白內障手術為例，根據其網上資料，所需的手術室費用以標準房計算為7,450元，惟根據「標準計劃」，白內障手術只屬中型手術，手術室費最高索價額為4,375元，未必能抵銷所有實際費用。
四.主診醫生巡房費+外科醫生費+麻醉科醫生
為提高私家醫院的收費透明，政府與香港私家醫院聯會在2016年推出先導計劃，在醫院網站內公布了主要收費項目的收費表，例如病房及手術室的收費、常見手術或程序的實際帳單收費等。透過醫院預先提供的資料，市民可以及早做好預算。
不過因每間醫院的配置有所不同，各醫院網站提供的資料未必一致，例如養和醫院、浸會醫院及港怡醫院只歸納出醫生費（包括巡房費及手術費等）及醫院費（包括手術室費及雜項收費）兩大項，而仁安醫院則再細列出手術室收費及麻醉科醫生費。而且計劃只針對私家醫院提供的24項常見非緊急手術，其他緊急手術例如較為人熟悉、俗稱「通波仔」的冠狀動脈成形術的收費資料，則未有提供。
但不難發現，「標準計劃」的手術保障額，與醫院提供的實際收費記錄資料，大多呈現落差。一般而言，手術愈大型，受保人就需要額外支付更多費用。另外，即使是同一款手術，但傷及的地方不同，在「標準計劃」中已可劃分為不同手術類型。以開放性復位及內固定術（下肢骨折）為例，若傷及足骨只會分類為中型手術，若傷及腿骨、跟骨或踝骨，則會分類為大型手術，兩者最高外科醫生費的索價額相距一倍。
五.訂明診斷成像檢測
此項保障針對電腦斷層掃描（「CT」掃描）、磁力共振掃描（「MRI」掃描）、正電子放射斷層掃描（「PET」掃描）、PET–CT組合及 PET–MRI組合，而其他掃描例如超聲波及X光等，則會以雜項計算。 此項的最高索價額為每保單年度20,000元，但設30%共同保險，即是無論是哪一種檢測，受保人都需要自己支付3成費用。以仁安醫院為例，做一次PET–CT組合的檢測需18,400元，即受保人需要付5,520元，該年的最高索價額亦會被扣減。
【專家意見】中產如何活用標準計劃
從前述的私院收費比較可見，標準計劃保障相當有限，手術愈大型，受保人需額外支付愈多費用。資深保險從業員羅國森留意到自願醫保一出，不少人著眼於「標準計劃」1年保費低至二三千元（以30至40歲為例），他提醒市民別以為付出低廉保費的可換來很大保障，「買保險的概念，是保障非經常發生，但若果發生會對你財政影響較大的（病症）才值得買保險。較輕的可以自己保自己，但單買標準計劃只保到較輕的，如果以為『大劑』的也保到，是美麗的誤會！」
他直言，以標準計劃的保障額，不可能完全保障中型以上的手術。舉例50歲男士常有心血管疾病，入住私院普通房做「通波仔」手術的話，據其保險公司內部資料，手術費達5.2萬元。可是，自願醫保只是將通波仔介定為大型手術，標準計劃保障額僅2.5萬元。一旦病人只買了自願醫保的標準計劃，便需要自付2.7萬元。
他說，標準計劃對中型手術保障相對足夠，但大型或複雜手術肯定要自付較大金額。故他建議中年人士，健康風險相對較高，未來有機會接受大型手術，不如考慮自願醫保的靈活計劃。雖然靈活計劃較標準計劃的同齡保費貴約莫一半，但它設有額外醫療保障（SMM），在前述「通波仔」手術需自掏荷包的2.7萬元，當中80%可獲保險公司賠償。
標準計劃非一無用處
以前述50歲男士為例，某大保險公司的自願醫保靈活計劃，最低級的「普遍房」（即私院大房）版本，1年保費8,243元，大型手術的保障額維持2.5萬元，但設有SMM可賠超額部分的80%，上限10萬元。若「通波仔」手術費用為5.2萬元，超出的2.7萬元的80%，即2.16萬元由保險公司以SMM支付，病人自己支付5,400元。而沒有SMM的標準計劃，50歲男士一年保費5,427元。靈活計劃保費雖貴了約一半，但自己要掏荷包的開支大減。
標準計劃也非一無用處，他說近年保險公司推出了一些高端醫保，保障額可達數百萬元，部分保單會設有墊底費，墊底費愈高、保費愈低。羅國森認為，已有高端醫保的人士可投保標準計劃，「適合用來冚墊底，否則單買標準計劃沒意思。」他說自己一些客戶早年投保了傳統普通房的醫保，近年投保了有墊底費的高端醫保，他們過去是打算以傳統醫保支付高端醫保的墊底費。他建議這類客戶可考慮將舊有傳統醫保轉移至自願醫保標準計劃，既可支付墊底費，又可獲扣稅。以某大保險公司的高端醫保為例，墊底費分為2.5萬元或1.6萬元兩種，他說標準計劃的保障額已足夠支付這兩種墊底費。
轉載自《iMONEY智富雜誌》