銀髮族福利大全
距離2047年尚有28年時間，「50年不變」的承諾會否走樣，無人知曉，但可以肯定的是，2047年香港將變成「銀髮之城」。據政府推算，2040年本港65歲或以上的長者將會佔整體人口的三分一。
退休手停口停，沒了每月穩定的現金流，但伙食、醫療、水電煤，統統都要用錢，每月只剩下各項開支，未免會感到不安。根據滙豐《退休策劃指標》最新推算，若一位居於私人物業的單身退休人士，要過簡約的退休生活，單身者每月的生活開支需11,335元，二人家庭則需要17,090元。當中最大開支是食物，二人家庭需要7,985元，其次是住屋，消閒娛樂則排三位，金額是否足夠，可謂豐儉由人。
萬一自己的積蓄沒法應付生活所需，如何是好？政府有一系列長者福利，助長者應付日常需要，只要符合有關要求及資格，就可以獲得資助。有關福利涵蓋醫、食、住、行，四大生活範疇。「醫」有醫療券；「食」有生果金；「住」有長者維修自住物業津貼計劃；「行」有2元乘車優惠。還有優惠多多的長者咭計劃，多項福利有些聽過，有些可能未聽過，但都是長者專享的福利。
福利看似不少，但真正受惠的長者，卻有不同看法，有人認為醫療券金額足夠所需，也有人認為政府應提高生果金及醫療券津貼金額，甚至希望興建更多醫院，才能解決長者所需。從事安老服務近40年、即將踏入銀齡一族的社工馬錦華，建議政府從房屋和社交津貼方面入手，完善長者福利。
醫：年收$2000醫療券 最多可儲$8000
醫療開支往往會隨着年齡增長而增加，因此醫療保障或資助是長者福利中重要一環。只要踏入65歲，每年就可享有2,000元的醫療券，如果一年用不完，亦可累積下年使用，最高可累積至8,000元。只要在該年度滿65歲，就可在同年1月1日起使用有關福利，毋須等待生日過後。
醫療券的推行已有10年歷史，政府由2009年起推出長者醫療券試驗計劃，希望向長者提供財政誘因，讓他們選擇私營醫療服務，從而減輕公營醫療的壓力。最初的試驗計劃，只向年滿70歲的長者每年提供250元的醫療券，但現時醫療券已成為本港長者的恒常福利，除了每年有2,000元醫療券，政府在2018年及2019年又分別向合資格長者的醫療券戶口，提供額外1,000元。
不能支付住院手術費
醫療券的使用層面廣闊，可用來支付已登記成為服務提供者的西醫、中醫、視光師等的醫療服務，不需預先申請，只須向服務提供者提供身份證即可。但要留意，醫療券的資助並非涵蓋所有醫療服務，例如住院及日間手術的費用，不能以醫療券作支付。
近年不時出現關於濫用醫療券的爭議，包括有人用來購買參茸海味、名貴眼鏡等，政府亦相應收緊醫療券使用。例如今年6月26日起，以醫療券支付視光服務有上限，每兩年最多可使用2,000元醫療券。
免費接種疫苗
除了醫療券，政府過去也特別為長者推出「政府防疫注射計劃」及「疫苗資助計劃」，應對流感季高峰期。年滿65歲的長者可在公營診所或醫院免費接種季節性流感疫苗。若長者選擇在私家醫生診所接種有關疫苗，也可獲得政府資助，每劑疫苗資助額為210元。今年即2019/20年度的季節性流感疫苗接種計劃，將於10月開始。「疫苗資助計劃」也資助有需要的長者到私家醫生診所接種肺炎球菌疫苗，每劑二十三價肺炎球菌多醣疫苗（二十三價疫苗）資助額為 250元，每劑十三價肺炎球菌結合疫苗 （十三價疫苗）資助額為730元。但要留意，每家診所注射疫苗收費不同，即使長者獲資助，仍有機會要補差價，由0元至數百元不等。
食：年滿70 月領$1385生果金
退休銀髮族沒有工作，也沒有收入，要靠積蓄應付各項生活開支。政府在1973年設立「高齡津貼」為75歲以上長者提供每月55元的現金津貼，以助長者應付日常開支。由於津貼金額不多，多年來被人稱為「生果金」，意指金額只足夠長者購買水果之用，聊勝於無。有46年歷史的生果金，現時每月津貼金額為1,385元，是最初的25倍。只要年滿70歲的香港永久居民，連續居港最少一年，毋須申報經濟狀況，不論資產多少，都合資格申請。因此，即使有樓有年金的銀髮族，甚至是本港首富，也可領取生果金。
生果金雖毋須資產審查，但金額不多，難解有生活困難的長者所需。對於特別有經濟需要的長者，可申請「長者生活津貼」，或在去年6月新增的「高額長者生活津貼」，每月津貼金額都較生果金為高，分別為2,675元及3,585元，但兩者均需要通過資產及入息限制。年滿65歲的長者，若符合資產及入息限制，就可以申請津貼。
住廣東福建同受惠
不少長者退休後，選擇到內地安享晚年，有見及此，政府分別在2013年及2018年推出「廣東計劃」及「福建計劃」。只要申請人為年滿70歲的香港永久居民，申請津貼前連續居港最少一年，並會在領取津貼期間，繼續在廣東或福建居留，就可以獲得每月1,385元現金津貼。金額與生果金一樣，變相長者移居廣東或福建都可以享有同等的福利。
「廣東計劃」及「福建計劃」與生果金最大的分別，是該兩項計劃可接受年滿65歲的香港永久居民申請，但需經資產審查，有關金額的限制與普通長者生活津貼一樣。其入息及資產的定義亦相若，包括由任何年金計劃下每月獲得的金額，會作收入計算，但不包括逆按計劃下每月獲得的金額，自住物業也不作資產計算等。
若申請人為香港公屋住戶，有多一點要留意，須在離港前交回所租住的公屋單位，或取消租約上的戶籍，才能成功申請以上兩個計劃。
無論是生果金、長者生活津貼、廣東或福建計劃，均為社署公共福利金計劃下的項目，申請人申請任何項目時，須沒有領取同一計劃下的其他資助，才符合申請資格，變相長者只能領取其中一項津貼。舉例一名在港安老的67歲長者，若已獲長者生活津貼資助，年滿70歲時則不符合申請生果金的資格。
住：住宅維修有津貼 最多$4萬
銀髮族退休後想真正安居，居住環境的安全十分重要，但樓宇和人一樣，都會老化，需要適時維修。若長者擁有自住物業，每次樓宇維修都需要「夾錢」，這部分開支對他們而言無疑是一份額外的負擔。政府現時委託房協推行「長者維修自住物業津貼計劃」，給長者業主津貼自住樓宇維修的費用，但計劃設入息及資產限制，並非人人可以申請。
申請人須年滿60歲，持有效香港身份證的自用物業業主，及符合入息及資產限額，每位合資格申請人或每個物業，最多可獲批4萬元。津貼涵蓋多項工程，亦可以用作清還拖欠屋宇署、房協或市建局的樓宇維修貸款。
長者生活津貼 月領$2675至$3585
維修津貼需要通過資產審查，若長者正領取綜援或長者生活津貼（長生津），便一定符合資格。其實不少福利都有提及長生津，作為衡量長者是否合資格申請的標準。究竟長生津是甚麼？這項計劃分為「普通長生津」及「高額長生津」，65歲有經濟需要的長者，只要符合有關的入息及資產限額就可以申請，可享較生果金更多的現金資助。
若連續3個月領長生津的長者，便合資格申請關愛基金下的「長者牙科服務資助」，可享免費鑲活動假牙，及洗牙、補牙等牙科服務。如年滿70歲並有領取高額長生津的長者，更可獲豁免公立醫院及診所收費。只要到公立診所或醫院登記時和職員表示自己為受惠人並出示身份證，就可獲豁免。政府不時在預算案中亦會發放雙糧或三糧，財爺陳茂波最新的紓困措施，就會向合資格長者發放額外多一個月津貼。
行：$2車費津貼兼享交通補助
提到長者福利，不能不提俗稱「2蚊交通津貼」的「政府長者及合資格殘疾人士公共交通票價優惠計劃」。65歲或以上的長者使用長者八達通或個人八達通，乘搭指定交通工具的路線，不論遠近平貴，每程只需2元。政府由2012年6月推出的第一階段的優惠計劃，只涵蓋港鐵服務，現時則涵蓋大部分交通工具，包括4家專營巴士公司及綠色專線小巴，但不包括機鐵及機場巴士「A」線等。
享有2元交通優惠的長者，亦同樣享有其他交通費補貼。現時市民若每月的公共交通開支超過400元，政府會為超出部分提供25%的補貼金額，每月津貼額以300元為上限。計劃沒有設任何入息或資產限額，變相長者用完2元坐車，若交通費逾400元，都可受惠。
計劃漏洞惹爭議 政府年補貼12億
$2乘車優惠由2012年開始，截至今年4月約有144萬合資格受惠人士，當中約127萬人為長者。即使計劃推行多年，但仍引起不少爭議。其一是計劃只需使用長者八達通拍卡就能獲得優惠，惟購買長者八達通或使用優惠時，均毋須出示身份證或長者咭，容易令非合資格人士濫用。早前有綠色專線小巴司機，被揭發自備長者八達通狂「嘟」車費，以騙取政府提供的車費差額津貼而被捕，反映有人透過計劃漏洞，賺取津貼。
另外，計劃受惠人只須劃一付2元車資，政府津貼餘下差額，變相容易令人「有車就上」，即使目的地很近，也不用考慮是長途或短途巴士。雖然受惠人只需付2元，但政府需補貼的金額相對較高。過去3年政府向營辦商發還的金額分別為9.9億元、10.9億元及12.1億元，可謂有增無減，未能善用公帑。運輸署去年8月就此委託顧問公司檢討計劃，預計今年底完成。
長者咭：一咭盡享消費優惠
各項長者福利都以65歲為界線，而長者滿65歲當天，還可以獲得一份生日禮物，長者咭。社會福利署早在1994年推出「長者咭計劃」，旨在向長者發出一個年歲證明，以便他們可以享用各商戶、政府部門、機構提供的優惠折扣及優先服務。長者於滿65歲當天，可親身或找代辦人，帶同已填妥表格、證件近照一張，及香港身份證影印本到長者咭辦事處辦理，就可以即日獲得長者咭，享用多種優惠。領取首張長者咭的費用全免，若需補領則需付22元。
截至去年底，有過萬間商戶及機構參與此計劃，提供多項長者專享的優惠，涵蓋飲食、銀行服務、旅遊等範疇。當中也包括多間大型鏈鎖店，例如惠康、百佳、麥當勞。有關詳情可參閱社會福利署網站，或長者咭應用程式。
另外，在每年11月第三個星期日的「長者日」，商戶會提供額外優惠，長者咭持有人在當天消費變得更化算。
長者咭特點︰
•年滿65歲人士即可申請
•可享多間商戶及機構的折扣優惠及優先服務
•免費領取首張長者咭，補領費為22元
•可郵寄、親身或網上申請
－郵寄︰申請人最早可於滿65歲前60天提出申請，署方會在其年滿65歲後的7個工作天寄出長者咭
－親身︰申請人最早可於滿65歲當日申請，可即日獲發長者咭
－網上︰網上上載及遞交有關文件，署方會在7個工作天向年滿65歲的申請人寄出長者咭，未滿65歲的申請則會獲發申請確認書
•可在網上及長者咭手機應用程式查閱優惠
長者心聲
生果金應上調（侯先生 75歲）
「一程過海巴士最少收10元，現時2元就可乘搭，政府補助了8元，十分足夠。長者卡有時候都有折扣，無論如何都可以幫到一些。」候伯伯現時有享用交通津貼與領取生果金，但未有申請長者生活津貼（長生津）等補助。他認為生果金資助不足以長者應付一般生活開支，因此認為金額應上調，讓長者生活得更好。
望醫療券增$1,000（陳女士 79歲）
79歲的陳女士表示最近才用了1,000多元醫療券看醫生，但若要再看專科診所，金額就不夠用，「看專科每次都要幾百元，現時有津貼額都『好過無』，希望可增加多1,000元。」
望增建醫院（李先生 97歲）
97歲的李先生表示，自己除了有用2元交通津貼外，還有申領生果金，但相比津貼，他更重視醫療服務。「最重要是醫療服務，現時看醫生比較麻煩，希望政府可減少長者看醫生的程序，讓我們可較快看醫生。」政府雖然早前調高醫療劵使用限額，但李先生認為，增建醫院才可有效解決病人需求。
未聽過維修津貼（陳先生 85歲）
陳先生說未曾聽過合資格長者可申領最多4萬元的長者維修自住物業津貼計劃，而社工亦未有主動告知。但他表示有使用醫療券福利，「醫療券的金額尚算夠用，算是過得去。」
長者咭效用不大（劉先生 72歲）
72歲的劉先生最常用的長者福利是2元交通津貼，「可以不用理會近程或遠程，甚麼車都可以坐，方便到老人不用『為幾蚊』而等車。」平日亦有使用長者咭優惠，但認為效用不大，「有一些商店其實亦不需要你出示長者咭，只要看你差不多年紀，都會給你優惠。」
專家意見：安老達人 倡社交上網津貼
談起香港安老政策，前長者安居協會創會總幹事馬錦華倒背如流。他由1981年起從事長者服務，由前線社工做到督導主任，1997年轉職社企，一手一腳湊大「平安鐘」，成為亞太區最佳非牟利組織獎；他曾任安老事務委員會委員，有份對「2元乘車優惠」給予意見。
馬錦華Profile
註冊社工，從事安老服務近40年
現任：
‧多間老齡社會服務機構服務顧問，包括和悅社會企業顧問委員會成員
‧香港房屋協會執行委員會委員、土地及建設諮詢委員會委員、科技券諮詢委員會委員、私營骨灰拍安置所上訴委員會委員、淫猥物品審裁處成員等
‧扶貧委員會轄下社會創新及企業發展基金專責小組增選委員
‧兼任香港大學及中文大學客席講師；職訓局高等學院老齡科課程顧問委員
‧世界經濟論壇世界議程局（Global Agenda Council）老齡專家小組成員
曾任：
‧香港長者安居協會創會總幹事，在任期間帶領機構獲2005年亞太區最佳非牟利組織獎、2009年最佳社會企業獎（亞太區）
‧個人獲選2009年度施瓦布社會創業基金亞洲最傑出社會型創業者獎
‧前社會福利諮詢委員會委員、監護委員會成員，前安老事務委員會委員
從事長者服務近40年，頂着一頭銀髮的馬錦華自言「做老人服務做到變老人家」，尚有2年便踏入「法定長者年齡」65歲。他認同政府近年推出多項長者福利，如推出乘車優惠、醫療券、長者生活津貼，均減輕了長者生活負擔，讓部分長者更遲墮入貧窮網。
多聽民意勿閉門造車
馬錦華做過多個與長者福利有關的公職，包括於2009至2015年擔任安老事務委員會委員。他說自1997年成立安老事務委員會，專門關注長者議題是好事，因香港人口日益老化，預計2040年本港將有三分一老年人口，「2蚊雞搭車、醫療券，也是政府經過很多壓力之下，政府發現唔做唔得！」
不過，他說很多安老政策是「由上而下」，由政府提出再諮詢安老事務委員會，往往沒有諮詢長者的心聲，「香港有200多間長者中心，可以分散18區諮詢，看看他們需要哪些（措施），我覺得政府有時是閉門造車，沒有聽到市民聲音。」此外，安老事務委員會僅為諮詢機構，沒有法定權力，他說有時候委員會提出的建議，政府未必採納。他認為香港應成立一個跨部門的機構，負責制定安老政策。
增津貼與外界Connect
長期從事長者服務、聆聽長者的需要，馬錦華認為政府可進一步完善長者住屋，亦可考慮提供社交及上網津貼。
房協曾發展多個「長者屋」項目，為中產長者提供居住、康樂及醫療護理於一身的居所，例如將軍澳樂頤居、牛頭角彩頤居及北角雋悅。馬錦華這些「長者屋」值得大力發展，因為不少有護理需要長者有一定財政能力，但未必願意住老人院。身兼房協執行委員會委員，他留意到輪候入住雋悅的名單有數百人，反映這類項目有一定需求。
另外，社交對長者身心健康相當重要，政府未來可考慮向長者提供社交及上網津貼，讓長者與外界「Connect」。「政府很多時覺得老人家不用上網，現在講智慧城市，其實也可讓老人家參與。」例如給予長者上網費資助，鼓勵他們上網，又可跟海外親友Facetime，「如果要用生果金支付上網，1,385元中花200多元，佔了六分一，他們不會（將上網）放在優先。」
理財篇：銀債退休三寶長生津可兼得
近年港府推出交通、醫療等長者福利外，也連續4年推出銀色債券，及透過按證公司推出「退休三寶」，包括安老按揭、香港年金以及保單逆按，讓退休人士自製長糧。想一方面買入銀債及退休三寶，同時取得政府長生津，並非不可能，只要符合長生津要求的資產或收入上限，就可兩者兼得。
據長生津的申請要求，申請人需通過入息及資產限制。入息不但指工資，就算每月收到的租金、佣金，及參與年金計劃獲發的每月年金等款項，也計為「入息」，但逆按揭計劃下每月所得金額，則不計算在內。至於資產，非自住物業、現金、銀行儲蓄、股票及債劵等都要計算，但逆按揭下的自住物業、人壽保單的現金價值等，則可獲豁免。若部署得宜，透過買入銀債、退休三寶，且入息和資產不「爆額」，例如單身長者入息在7,970元下，資產不超過15萬元（高額長生津）或34.3萬元（普通長生津），仍符合申領資格，每月可獲數萬元現金。
4招揀優質安老院
馬錦華可謂安老達人，對自己父母當然亦照顧有加，他透露媽媽今年100歲，數年前出現腦退化，需入住老安院，以便更全面照顧。安老院質素參差，怎樣可以揀到一間好院舍？馬錦華有妙法。
第一，走進安老院聞一聞有甚麼味，很多人以為嗅到尿餲味的安老院不好，但他說這總好過全是漂白水味，「要（用漂白水）冚味道即是做得不好。」第二是走進洗手間，若廁所放滿雜物、殘廁變了儲物室，肯定不好。第三是晚上到訪安老院，看看有多少員工當值，「因為晚上才多事（發生），如果1個員工對80個長者，長者跌倒也沒人發現！」
願受監察相對較佳
最後一招，是留意安老院有沒有讓義工探訪。他任職長者安居服務協會時組織了「院友之友」計劃，探訪一些子女移了民、獨住安老院的老人家。他說安老院很怕義工來訪，發現它做得不好的地方，因此願意讓義工來訪，受公眾監察的安老院，相對較佳。他說「院友之友」計劃辦得很成功，後來政府向安老院發出「甲一牌」時，也會審視它有沒有參加這計劃，有的話會加分。
除了護理，馬錦華也很重視與老人家溝通，當日訪問後他便前往探望媽媽。他建議港人多關懷長者，最好每天定時打電話跟長者傾計，「但打給老人家唔好心急，要響耐啲唔好收線，如果你好快收線，佢會好忟。好多時老人家在家跌倒是因為趕去聽電話，或聽到門鐘去開門。如果探訪老人家，按門鐘後要跟佢哋講慢慢來，唔好急。」
轉載自《iMONEY智富雜誌》