旅保全攻略 專家醒你四大貼士
去旅行，買旅遊保險是常識吧！
大家平常買旅遊保險會從哪些角度入手？價錢？保障範圍？
還是但求就手，在訂機票或報團時一併投保？
香港航空日前傳出有機會被「釘牌」的消息，不少旅客此時才驚覺，原來只有小部分旅遊保險會因應航空公司倒閉提供賠償。
今次港航事件喚醒港人，睇清旅保條款及保障範圍相當重要。
聖誕旅遊旺季將至，iM記者搜羅了12間保險公司的旅保計劃，比較其保費、醫療保障、財物保障、行程延誤保障等內容；並專訪了資深保險人羅國森，教大家精明投保旅遊保險的四大貼士，有周全的旅保保障做後盾，外遊自然玩得更盡興。
旅客大減 旅行社減價望吸消費
社會運動持續，氣氛不穩，旅客人數大減。旅發局公布最新旅客數字，10月訪港旅客人數為逾331萬，較去年同期逾588萬大跌43.7%，亦是近5個月以來最大跌幅。當中內地旅客大減45.9%至逾251萬人次，至於非內地旅客則減少35.6%至逾79萬人次。
聖誕臨近，除了零售商續推大減價吸客外，另有不少旅行社減價吸消費。旅遊業議會公布今年聖誕團費，整體價格較去年跌5%，以往較受歡迎的平價內地高鐵團和巴士團銷情亦受影響，即使團費減5至10%不等，惟預期客量仍較去年同期調低兩成。
年底有多日紅日假，是港人外遊旺季。
外遊若遇航空公司倒閉？ 旅保包唔包？
年底正值遊旅高峰期，不少人喜歡去旅行慶祝兼散心。去旅行，最怕不似預期，遇上航班取消、航空公司被吊銷牌照，一般市民該如何是好？近年，香港航空屢傳財困消息，上月底已停止提供機上娛樂系統，部分員工被拖糧，至本周初空運牌照局向香港航空定下死線，要求香港航空改善經濟狀況，否則或遭釘牌。消息一出，不少旅客感擔憂。
從事Marketing的九十後港人Key，與家人遊日，現已身處日本東京旅遊，有關注港航新聞的他，認為香港航空母公司是海航，對其有信心，故襯「Flash Sale」時以連稅1,600元價格，購入東京來回機票。不過，外遊期間聽聞香港航空財困消息，他亦難免感擔憂，「有影響心情，始終同屋企人去，怕影響到佢哋，如果一家三口去機場等後補位，怕好辛苦。」適逢他周六（7日）（香港航空釘牌死線前）返港，心情更覺複雜，至於Key購買的蘇黎世旅遊保險，不包航空公司倒閉，他已做好兩手準備，計劃購買另一張機票返港。
有任職傳媒行業的馮小姐，接受本刊訪問時表示，原計劃與兩位朋友到台北跨年，上月中才花逾2,000元，在香港航空官網購買機票，惟上周一（2日）早上看新聞才知道香港航空經營不善，或遭釘牌。她所預定的民宿不能退款，若港航停飛至行程取消，連同住宿費用，馮小姐或損失逾5,000元，旅遊心情大受影響，「我話無（影響）你都唔信」。她馬上補買中銀旅遊保，若遇上公司倒閉或有賠償。惟本刊向中銀查詢時發現，「釘牌不等同於倒閉」。香港航空母公司海南集團獲40億元人民幣貸款，港航或現生機，惟馮小姐聽聞後仍舊愁眉不展，「即使上到機都怕返唔到嚟。」她已打定輸數，自言「去到就去，去唔到就算。」
馮小姐計劃年底與朋友到台北跨年，上月中花逾2,000元購買港航機票，上周得知港航財困的消息，憂心不已，稱「即使上到機都怕返唔到嚟」。
航班延誤 飛機餐縮水
香港航空財政問題持續多時，香港航空發言人指，公司會實施節省成本措施，以應對財務狀況。在財政問題持續下，現已暫停機上娛樂系統，飛機餐也大縮水，部分航線不提供熱餐，改派「零食盒」，服務質素每況愈下。
有網民在其專頁（K's Aviation）分享乘搭香港航空到北京的經歷，香港航空由於財困而無推機服務（一輛車將飛機拉離停機坪到跑道上），導致航班延誤，為了安撫乘客，而向乘客分發綠茶餅。其後，有乘客發現綠茶餅過期，令乘客怒不可遏，有乘客「將綠茶餅當銀仔，像掟烏龜一樣將綠茶餅掟向機組人員」。
香港航空財困問題早已持續多時，在8月時香港航空部分航綫的飛機餐已轉為「零食拼盤」，改派瑞士卷、薯片、餅乾等零食。該專頁又指，早前香港航空都會用有圖案的紙盒裝零食，這次航班只零食只由一個全白的盒子盛裝。據悉，部分航線（如日本）仍有熱餐供應。
多間遊保表明不保
除了飛機餐縮水，上月香港航空突宣布，明年2月停止多條長途航線，包括溫哥華、洛杉磯等。面對內外交困，香港航空強調日常營運一切如常，通過實施節省成本的措施來應對財務狀況，同時不時調整運營以應對不斷變化的市場需求。
航空公司倒閉鮮見，要追溯至11年前倒閉的甘泉航空。故今次傳出香港航空，或遭釘牌，令大多消費者感徬徨。現時，市場上多間旅保提供者，只有藍十字仍包航空公司倒閉，惟「釘牌不等同於倒閉」，而中銀保險更在周二（3日）下午6時宣布，當日下午6時之後買的旅遊保，保單內航空公司倒閉的相關保障範圍，不適用於選乘香港航空的客戶；至於立橋保險年初已修改保單條款，不包香港航空倒閉，其他航空公司若倒閉，會視作「行程取消」處理。
貼士篇：資深保險專家醒你 買旅保4大貼士
iM搜查了12間保險公司的旅遊保險計劃，大部分均不會保障因航空公司倒閉而引致的損失，中銀集團保險雖然有相關條款，但該公司則在12月3日傍晚宣布「落閘」，在該日下午6時或之後投保，航空公司倒閉的取消旅程保障不適用於香港航空的客戶；現時僅藍十字保險未「落閘」，其航空公司倒閉條款仍保障港航客戶。
資深保險人羅國森接受訪問指，旅遊保險其實是一種意外保險，主要保障在外地文職公幹和消閒旅遊時遇到的意外，航空公司倒閉屬個別公司管理問題，不算是一種意外，故旅遊保險大多不會給予保障。
如果是因惡劣天氣而導致的航班延誤，或因此而引致的額外住宿費，旅遊保險均會作出賠償。舉例聖誕旅遊旺季將至，過往很多旅客此時到日本或歐美外遊，也有機會遇到暴風雪，航班延誤起飛而滯留當地，需要索取「行程延誤」賠償。不過這項保障，延誤時數很關鍵！大部分保險公司均以6小時為單位，每6小時賠250元至300元不等，延誤不足6小時則沒有賠償。
此外，部分公司這項賠償設有上限，不會無限時提供賠償。若旅客滯留外地，需額外入住酒店，或更改回程路線返港，額外的交通費及住宿費也可索賠。要成功獲得這些索償，須附上相關證明文件，包括交通工具營辦商發出的書面報告，列明延誤時間及原因；有關的機票、車票或船票或有關住宿交通費用的單據亦記得要保留。
不過，羅國森直言，投保旅遊保險最重要還是比較當中的醫療保障成份，「最重要不是留意細眉細眼的賠償，而是自己難以支付的（醫療）賠償，這些可能是幾十萬以上的賠償。」外遊一旦遇上大規模事故，引致傷亡，旅保醫療保障及配套至為重要，不過旅遊保險花多眼亂，究竟怎選擇才好？怎樣買才最精明？這位資深保險人有以下貼士。
一、留意醫療保額
旅遊在外，不怕一萬，最怕萬一，一旦出意外而嚴重受傷，或出現嚴重病症而要在外地入院醫治，醫療費用可相當驚人。因此，羅國森建議大家先從醫療保障入手，留意保障額是否足夠。現時市面上大部分旅遊保的醫療保障額很參差，有的低至30萬元，有的高至500萬元，投保人宜因應旅遊活動，決定投保哪一個醫療保障水平。
此外，若投保人前往落後地區旅遊，一旦遇上事故，病人隨時要被運送到先進地區治理。羅國森提醒大家也要留意保險公司的緊急醫療安排。他說大部分保險公司均共用醫療專機，「如果是牽涉很多人的意外，這些公司客戶又不夠多，可能爭取不到專機，未必可第一時間回港」，現時僅個別保險公司擁有自家的專機，他相信其緊急醫療運送安排更迅速。
二、必須當地接受治療
重大醫療事故不常發生，但外遊水土不服，屙嘔肚痛、頭暈身㷫等小毛病很常見。羅國森遇過一些客戶沒有在當地求醫，回港才接受醫治，他提醒這已不會受保。「如果回港才醫，保險公司不知道你在當地出現（傷病），還是回港出現。旅保只保旅行期間出現的問題，回港只是Follow up（跟進治療）。很多客人經常覺得內地醫療不好，忍到回港才處理。」他說客戶必須在當地醫一次，以證明是旅行時、受保期間發生的傷病，然後才回港診治也要確認是同一病症，保險公司才會賠償在外地醫治及回港覆診的費用。
三、落實旅程即買旅保
羅國森提醒旅客，一落實行程便應購買旅遊保險，一旦旅客自己或直系親屬、旅遊夥伴甚至生意夥伴身故、嚴重受傷或患上重病，而需要取消行程，一些不能退的開支都可以獲得賠償，所以旅保愈早買愈好。若身在外地才買旅保，一旦出事，保險公司也不會提供保障。
旅保愈早愈買好的另一原因是，過往有保險公司對一些已被廣泛報道的天災或事故，突然作出「落閘」安排，在天災或事故發生後才投保，保險公司不會賠償相關損失。舉例去年強颱風「飛燕」吹襲日本，令關西機場設施受損，數百班航班被迫取消。當時有保險公司發聲明指，由於颱風吹襲導致關西機場關閉，並迅速在社交網站及香港傳媒中獲廣泛報道，此事件被定為「早已知悉風險」，在特定時間（廣泛報導後）投保的客戶，由此事件引致的損失均不獲保障。
四、自己旅保自己買
很多人也愛參加旅行團，勝在有專人安排行程、交通、住宿和一日三餐，而且報團時可以一併購買旅遊保險，非常方便。消委會上月檢視本港18間旅行社，發現旅行社代售的旅遊保險，保費佔團費比例高。例如有旅行社的「北京5天團」團費899元，其代售旅遊保險費用260元，保費佔團費28.9%。
羅國森指出，原來這些旅行社代售的旅保，除了保費稍高外，保障內容也往往遜於自行購買的旅保，可謂一份「簡化版」旅保。記者翻查了幾份旅行社代售的旅保，醫療保障額最高僅100萬元。反之，若自行買相同公司的旅保，相若保費可買到150萬元醫療保障額。
一分錢一分貨 旅保愈貴保障愈廣
iM整理了12間保險公司的旅遊保險計劃，從保費、醫療保障、財物保障、行程延誤等作出比較。以遊日7天為例，保費最低可至51元，最高則達到355元（計及投保折扣）。不過，「一分錢一分貨」，保費更高、保障也更全面。例如保費僅51元的是AIG美亞保險「旅遊智易保」的基本計劃，其醫療保障僅50萬元，其餘財物保障、行程延誤等一律不予保障。蘇黎世保險的「易起行」優遊計劃，遊日7天的保費高達355元，醫療保障有150萬元，財物保障總額也有2萬元，在行內均屬較高的保障額。不過，論到醫療保障額，最高是匯豐銷售的「旅遊萬全保」標準計劃高達500萬元，遊日7天保費244.95元。
值得留意是，不少旅遊保險均不保障手提電話的財物損失，而即使受保，亦要求投保人支付自付額，如匯豐（由安盛承保）的旅保，客戶要自付損失的20%，即最高獲賠手機市價的80%。至於「行程延誤」現金津貼，大部分保險公司均以6小時為單位，僅AIG美亞保險及英國保誠滿5小時便賠償，但兩公司也是「先甜後辣」，如美亞保險滿5小時賠300元，其後要延誤每10小時才賠700元，最高賠償2,000元。
部分旅保保障一覽
賠償篇：遊歐航班遇問題 中介平台收3成手續費助索償
一生人或許沒有多少次機會遇上航空公司倒閉，不過，航班取消或延誤時有所聞。一般購買旅遊保險，航班要延誤6小時起才有賠償。歐遊期間，若乘坐歐盟境內航班出現逾3小時延誤、航班超賣，或起飛前突取消航班， 則可以根據歐盟法EU261/2004（簡稱EU261），最高可索償600歐元（約5,212港元）賠償，追溯期限長達3年。
歐盟法EU261保障範圍甚廣，不論是乘坐廉航、以里數兌換機票等，只要是出發地或目的地是歐盟機場，大多受保障；乘坐歐盟航空公司（如芬蘭航空、漢莎航空、法國航空等），從歐盟機場出發，即使降落在非歐盟國機場，如冰島、挪威等也在保障範圍。
歐遊時遇航班取消
去年歐遊時，記者和朋友乘坐廉航Wideroe航空往返由挪威Bodo，經奧斯陸往返卑爾根（Bergen），回程時在Bodo機場領取登機證後，在禁區範圍等候上機，在起飛前10分鐘才收到航班取消的通知。鑑於行程所限，必須翌日到達卑爾根（Bergen），六神無主的情況下，自行買了北歐航空公司的機票。
其後才知道，原來在歐盟EU261條例保障下，航空公司在起飛前突然取消航班，除了要提供新航班外，亦必須安排旅客食宿等。雖然購買廉航機票，但Wideroe航空仍需安排另一班機到卑爾根，以及安排一晚酒店、逾125歐元的餐飲券等。鑑於記者已購買另一張機票，故只索取取消航班證明。
回港後，透過索償航空公司代理網站AirHelp，取回賠償。標榜不成功不收費的AirHelp，獲不少購票平台使用，系統會經審核後自動配對個案，記者當時利用購票平台eDreams訂票，航班取消後不足一周，已收到相關電郵提醒索償。
登入索償平台後，需填妥索償表格，並將護照、登機證或電子機票、補買另一航班收據（如有）、航班延誤或取消原因證明等文件上載，AirHelp會作初步審視，如牽涉法律程序，則需填妥另一份授權書（Power of Attorney），正式授權它處理有關索償事宜，值得注意的是，這份文件或需呈交至法庭，故需列印後親自簽名後再上載，不接受電子簽名。
索償時間 因人而異
記者11月初預備好所有文件，月中理賠個案踏入司法程序，其後AirHelp會3度傳電郵更新有關資訊，並籲耐心等待。其間，團隊不斷重申等待過程雖漫長，但他們預期成功率達95%。至今年3月，終獲回音，Wideroe航空將賠償兩人合共500歐元（約4,337港元）。
不過，AirHelp的手續費昂貴，一般收取約三成費用作手續費，以記者親身經驗為例，兩人手續費合共為175歐元（約1,518港元），佔整個賠償的35%。平台會扣除手續費，將款項存入至銀行戶口內，實收賠償為325歐元（約2,820港元）。收款前，亦需填寫4項資料以收取款項，包括名字、戶口號碼、SWIFT（銀行匯款代碼）、個人住址，至今年6月，終完成整個索償過程並取得款項，歷時8個月。索償過程和時間因人而宜，如過程中填對所有資料，所需時間或能減少一半。
如果個案不繁複，亦可以自行在歐盟官網下載有關索償表格，填妥後電郵至所屬航空公司內，一般一周內亦有回覆。
甚麼是AirHelp？
專門處理旅客索賠航班延誤、取消、超賣等情況的中介平台AirHelp，自2013年成立，已協助逾1,600萬名旅客索賠，團隊聘用逾750名員工，能夠以16種語言與客人溝通和跟進個案，標榜「不成功，不收費」，手續費約為理賠金額三成左右。
戰爭天災或無權索償
即使降落在非歐盟國機場，如冰島、挪威等也在歐盟EU261/2004保障範圍。
根據歐盟EU261/2004，如乘坐歐盟境內航班出現逾3小時或以上延誤、航班超賣、航班被取消，可以向航空公司索償，追溯期為3年。不過，如航空公司在一周前通知更改航班出發時間不超過2小時，或抵達目的地時間不超4小時，以及一周內通知，新航班提早出發不超過1小時，或抵達時間不超2小時，則不屬條例保障範圍內。
另外，如戰爭、天災、罷工、政治不穩等特殊情況，在無可避免的情況下引致航班延誤或取消，乘客或無權索取賠償。
轉載自《iMONEY智富雜誌》