生財有道

　　大灣區規劃醞釀多時，特首林鄭月娥上周突然上京跟國務院副總理韓正見面，政界解讀為規劃有機會於短期出台，令各界翹首以待。

 

　　七一前夕，香港忽然收獲中央多份大禮，除了納入國策大灣區規劃之中，國家主席習近平更點名香港成為國際創科中心，而國家的科研資金亦首次「科水過河」，開放予香港高等院校和科研機構申請，這對於一直被詬病創科落後的香港，無疑打下一枝強心針。

 

　　大灣區效應下，在北京工作10年、創辦知名FinTech公司「錢方好近」（前名為錢方）的港人李英豪，最近亦親自回流香港拓展業務，一方面為準備申請虛擬銀行牌照，另一方面亦看好區內前景，他坦言現在可能是近10年香港創科界最好的時刻。

 

　　中大的醫療科技專才謝智衡，近三年已在大灣區奔波，他認為大灣區就像加州矽谷，有能力把苦無突破的港創科意念產業化；曾任投行的蔡碧琪，創辦金融共享諮詢平台，已在珠海橫琴落地的她，讚賞中國政策執行效率高、說到做到，香港Startups有需要留意近期營商環境的轉變。

 

　　三位八十後本地創科人才，各自對大灣區有著不同憧憬，香港這顆褪色多年的東方之珠，能否靠著創科再次擦亮？

 

機遇篇：中國百大創意商人 李英豪：創科擦亮東方之珠

　

香港創科界近期收獲多份大禮，李英豪認為現在是香港近十年最好的時刻。

　

李英豪

34歲

香港中文大學工程學士

‧2011年 在北京創立「錢方好近」

‧2014年 獲美國雜誌Fast Company評選為「中國商業最具創意人物100」

‧2015年 獲商業雜誌《財富》中文版選為40個40歲以下商業精英

‧「錢方好近」連續兩年(2016及2017)入選KPMG中國金融科技50強

　

　　港人李英豪2011年創辦的手機支付系統「錢方好近」，已連續兩年入選KPMG中國金融科技50強，更是全國首家將手機交易業務擴展至海外的企業。李英豪在國內FinTech界別名字響噹噹，他說中國的手機交易已踏入3.0時代，即是中國人拿著手機到海外旅遊，一樣可用手機付款兼享有專屬優惠。現時經李英豪手機平台付款的商戶過百萬，消費者兩億人，業務遍佈中國、香港、日本、韓國、泰國、杜拜、南非等。

　

　　親身見證中國「新四大發明」之一的手機支付衝出國際，李英豪特別感到自豪，他在個人社交網站上載一張香港廣東道名店街的照片，並寫道「#QFPAY （錢方）proud to serve all these brand」，足見個人成就。

　

　　這次是記者第三次跟李英豪做訪問，過去多年由1.0談到3.0，iM可說同見證著他的業務成長，而香港人對手機支付的態度亦由看不起、不理解，到今天終有追趕的覺悟，可謂時移世易，而李英豪跟很多內地人一樣，早已看慣香港人的「落後」。

　

中興事件間接惠及香港

　

　　他坦言，近年的香港跟中國就像兩個經濟體般「你有你起飛，我有我食老本」，河水不犯井水，他對香港的前景亦從不感到樂觀，尤其金融科技發展實在落後得很。

　

　　不過，這次跟李英豪的交談，他一改口風，「我覺得香港出現了Fundamental Change，這改變對我們Startup來說就是機會。」他說，可能是中央的眷顧，又可能是特區新政府的努力，近來香港收獲很多大禮，例如納入6,600萬人口的大灣區規劃，又獲國家主席習近平點名成為國際創科中心，高鐵、港珠澳橋快將啟用，而金管局同股不同權落實，快速支付系統（FPS）9月啟用，加上即將發出本地虛擬銀行牌照，以上種種都是Game Changer。

　

　　「原本香港這顆東方之珠早已暗暗地，誰知擦一擦、捽一捽，又像昔日般光亮！」香港從前作為中國與國際之間的唯一窗口，生意可說多到「唔憂做」，但內地市場愈來愈開放，連老外都說起普通話的時候，香港人終於要努力一下爭取自己的位置。「香港忽然獲中央點名，要成為大灣區國際創科中心，很多人都不明白為甚麼，其實這跟中興事件有關。」他說，中興事件令中國政府意識到國內技術與國際間的差距，而香港無論金融體系、語言、保護知識產權方面都與世界接軌，一國兩制下的香港對中國而言，仍是不可被取代。

　

車程縮短吸營商旅遊

　

　　香港地位大大提升，更是大灣區內的火車頭，李英豪認為現在可能是近十年香港創科界最好的時刻，這次一定要好好把握機會，以區內6,600萬人口的市場來說，他相信未來要出產多間上市級數的新Startup，絕對不成問題。

　

　　大灣區規劃或者在短時間內出台，李英豪估計中央一定會以特區概念來發展，例如在證件、資金出入、監管方面有放寬，就像《更緊密經貿關係安排》（CEPA）一樣，「近期我到廣東浮雲市傾生意，要先到廣州再轉車，前後五個小時，將來高鐵開通，只需兩小時，香港人未必對浮雲有興趣，但浮雲人對來港旅遊或做生意，就非常有興趣。」

　

　　大灣區令香港跟區內城市，由陌生人變成親戚，原本是互相競爭，變為互相合作，「例如像旺角、尖沙咀、銅鑼灣，原本打交，現在無哂古惑仔『揸弗人』，大家清楚各自分工，去完旺角購物就介紹你到尖沙咀食飯，大家是作為一個團隊來合作發展。」

　

　　他想像日後大灣區的分工，就是科研（R&D）因租金便宜分到珠海、中山、東莞、惠州，總部就到香港、深圳，區內主要城市交通往來一至兩小時，當中的間隔將逐漸掃除。

　

　　「我明白香港人跟內地融合仍有一定疑慮，但若真的要在北京、上海、湖北、廣東之間選，廣東人跟香港感覺始終近一些，大家都講廣東話，又會飲茶、食茶餐廳、唱K，大家都很熱愛香港文化，而且像我一樣，很多香港人的親戚家鄉都在廣東，是真正的血濃於水。」

　

中國手機支付發展歷程

 

手機支付1.0

　

　　利用手機完成交易的首階段，在餘額寶、淘寶、京東大力推動下，中國在2013年出現手機支付大爆發，該年交易規模首次突破1兆元人民幣，大量商家開始以線下QR Code收款。

 

手機支付２.0

　

　　手機支付規模發展至2017年，每年交易金額已激增至200兆人民幣，累積了大量支付數據，包括消費金額、時間及地點，還有商家的營運數據，這些大數據整合後可作為二次行銷（Retargeting），協助商家推出會員制、優惠券等甚至理財產品。

 

手機支付３.0

　

　　現時中國手機支付的業務已擴展至海外，中國旅客到海外旅行都可使用手機內的人民幣錢包消費，目前在香港、日本、韓國、杜拜等已有覆蓋，內地旅客在過去五一及端午節假期，在香港使用手機支付金額，分別達1億及1.1億元人民幣，增幅額較去年達200％。

 

 

Fintech篇：未來人回流 預視港FinTech爆發

　

　　近一年，香港手機支付的推廣愈來愈多，Apple Pay、PayMe、支付寶、微信支付等，一一大灑金錢推廣。可是，港人始終仍未融入像內地人般的手機消費習慣，到底問題出在哪？

　

　　近年多了研究香港市場的李英豪認為，香港由於市場太細，投資不足，先天性缺陷令我們缺乏本地化的手機App服務，若無大部分人都用的手機消費App，手機支付一直都不會普及，「大陸經歷過搶紅包，令人人用上癮，香港最本地化的App是GoGoVan，但嚴格來說，這是B2B（企業對企業）生意，普遍不是消費者日日會用的服務。」

　

虛擬銀行牌照成焦點

　

　　李英豪回港拓展手機支付業務，最初出發點其實都是為服務內地人。中國手機支付發展由1.0的QR Code付款，2.0的手機儲分、送優惠券，到現時讓中國消費者在海外用手機支付的3.0時代，每年的交易金額已達驚人的200兆元人民幣。而在香港，對上兩次長假期五一及端午節，內地旅客在香港使用手機支付金額，「錢方好近」分別錄得1億及1.1億元人民幣，增長額較去年多200%。

　

　　相反，香港人使用手機支付的比例，李英豪從數據上看，假如沒有現金優惠，港人的使用量便會立即暴跌，「港人用手機消費不多，因使用場景不多，但我們的責任是先搭建網絡，盡力在市場認知及用戶體驗方面完善服務。」

　

　　他形容，手機支付現時對於香港人來說，就像2000年初的手機網絡，iPhone未面世，根本無人關心網絡是2G還是3G，到iPhone爆紅，手機App大行其道後，用戶才在意網絡是否順暢，有沒有無限數據。

　

　　手機支付能否普及，關鍵在於有沒有普及的消費App，例如上星期滙豐（00005）推出的手機錢包PayMe，植入HKTVMall的購物平台，這些應用都是好的開始，「美國手機支付量都很低，但用Starbucks App的支付量竟可勝過Apple Pay，就因為其會員積分、買十送一、Pre-order等服務，這說明無需求就無應用。」

　

　　真正會令香港手機支付環境改變的Game Changer，李英豪直言會是金管局即將發行的虛擬銀行牌照，及9月啟用的快速支付系統（FPS），「中國已有兩家大企業著手申請香港虛擬銀行牌照，是她們的CEO親自跟我說，而以我所知，英國、澳洲、新加坡都有企業對牌照非常有興趣，好開心全球目光再次放到香港，因為真的很久未試過了。」

　

金融消費數據成金礦

　

　　李英豪的「錢方好近」除了提供手機支付系統的業務，亦是有能力處理消費大數據的企業，他們都正為申請虛擬銀行牌照作準備，他坦言人人都爭就明白這牌照有多值錢，「無數據就無創新，香港這國際金融中心的金融數據實在很值錢，Google、Facebook雖掌握很多大數據，但都不是真正的消費數據，不及直接花錢的金融數據重要。」

　

　　李英豪在中國早已跟兩大巨頭騰訊（00700）及阿里巴巴旗下的虛擬銀行合作，熟悉金融科技的玩法，「我們在中國已有2億消費者的消費數據，已可為他們作信貸評級，而中小企商戶，我們為他們建手機支付系統，掌握其業務營運狀況，如果他們同意作風險評估，數據可變成信貸評級的根據。」

　

　　初創企業的艱辛，李英豪作為過來人完全明白，中小企沒有物業抵押，融資周轉極為困難，但依靠穩定的經營數據便可向銀行申請貸款，「現在跟我們合作的香港商戶雖不多，主要是遊客區，但憑現有的大數據，已足夠評估應否借錢給他們。」

　

　　數據不說謊，有規律的消費可認知貸款人是否可靠，電子支付系統又免除了中小企做假帳的風險，因此以李英豪大數據分析的經驗，他自信比不少傳統銀行的風險評估做得更好，在香港經營虛擬銀行亦有競爭力。

　

FinTech普及搶金融數據

　

　　10年前，李英豪以「未來人」的身分北上工作和創業，當年他憑在香港看到iPhone爆紅的現象，預視中國智能手機App的大爆發；如今，經過10年內地FinTech發展的洗禮，他再以「未來人」的身分看到將來，清晰預見虛擬銀行等手機金融產品如何在香港大爆發。

　

李英豪看好香港手機支付股務前景，認為不久後將有大改進。

　

　　他相信，香港的虛擬銀行牌照發出後，這些持牌機構定必加大投資，積極推動本地化的手機App服務，因為沒有人用的手機錢包，就沒有數據，為收集金融數據，虛擬銀行定必跟Startup合作推手機服務，又會跟實體店合作增加手機付款據點，「我認為女人街的小販、街邊小食店、報紙檔、商場商戶等，都會是重點獲招攬的對象，相信明年大家會看到香港手機支付有明顯的改變。」

　

金管局7招推動FinTech

　

　

1.快速支付

　

　　快速支付系統（FSP）9月推出，提供24小時即時支付功能，銀行和儲值支付工具營運商的客戶，隨時可以進行跨行即時支付和調撥資金。 

　

2.金融沙盒

　

　　金管局於2016年推出沙盒，讓FinTech公司毋須在完全符合監管規定的情況下，有限度試業，令FinTech公司能收集數據及意見，加快推出產品。

　

3.虛擬銀行

　

　　預料今年內發出虛擬銀行牌照，並正諮詢及檢討《虛擬銀行的認可》指引。

　

4.銀行易

　

　　成立「銀行易」專責小組，冀簡化一些對客戶數碼銀行體驗造成不便的監管要求。

　

5.開放應用程式介面（API）

　

　　將銀行內部資料融合於其他行業上，例如生活、醫療保健和零售等，方便客戶比較不同銀行產品。

　

6.跨地合作

　

　　加強與內地、新加坡及本港銀行商討合作，連接各地貿易平台。

  　

7.提升科研及人才培訓

　

　　加強與香港應用科技研究院、科學園及數碼港的合作，推動引入新技術，並培育金融科技專才。

　

追趕Cashless City 成敗在於交易成本

　

　　丹麥及瑞典是全球率先邁向無現金社會的國家，人們在丹麥小店購物，只需輸入該店提供的電話號碼，就能把個人戶口的現金轉帳至店家老闆，非常方便。香港金管局9月啟用的快速支付系統（FPS）的模式，跟丹麥將十分相似，可用電話號碼或QR Code便直接用手機P2P過數，適合本地化的小額交易。

　

　　李英豪認為，手機P2P過數的優勢是成本低，對比VISA/Master信用卡每宗交易2%至3%收費，八達通約1％，金管局FPS的收費必需較前兩者更低，否則小商戶就算願意轉用手機收款，都會因成本高而卻步。

 

 

個案篇1：港80後創金融共享平台 Startup北上追落後

　

　　香港的FinTech發展在大灣區效應下，會作出根本上的轉變，除了市場有機會由原本700萬人，一下子跳升至6,600萬人，而且香港一直賴以成功的金融體系知識及國際視野，更可輸出至大灣區，協助內地創科走出國際。

　

　　曾任投資銀行的八十後港人蔡碧琪（Peggy），她與拍檔創辦的金融共享諮詢平台Lynk，是首間獲「數碼港投資創業基金」投資的Startup，營運模式就像Airbnb，作為網上配對平台幫助企業尋找適合的金融專家意見。她們除了在香港、新加坡、孟買設有辦公室，去年更早已在珠海橫琴開設辦公室，進軍內地。

　

　

蔡碧琪

80後

‧2014年 創立專家諮詢平台LYNK

‧首間獲「數碼港投資創業基金」投資的初創

‧公司融資額達400萬美元

　

中企發展講速度效率

　

　　蔡碧琪強調他們走入大灣區並非刻意響應國策，只是市場需求帶領下所促成，「我們公司的價值在於夠國際，內地企業真的有很多走出去的需求，資金想向外發展，城市又想對外招商發展。」

　

　　她形容現時內地企業的心態很「Hungry」，很多事情認為對就去馬，工作效率非常之快，連大企業一樣走得很快，例如很多城市都要開闢新區，發展旅遊、商業等，他們就會去新加坡、杜拜，參考外國做法，「內地Startup的996現象（朝九晚九、周六加班）你都聽說過，很多方向都是說到做到，大家不可低估內地速度，5年後可能仍可保持現有的高速，因為大家真的走得很快。」

　

　　曾在美國投資銀行工作的蔡碧琪，工作效率或者大家都不會懷疑，但她說內地人的效率令她更深印象，「他們說完就要立即做，今日傾完明日就要飛過去開會，你知香港人工作習慣Well Planned，但我們都要適應他。」

　

北上港企要認清自己

　

　　大灣區規劃對她來說，將是區內企業日後再添一個的經營賣點，她笑言內地企業都很會把握機會，部分企業甚至會改名稱，加上「大灣區」、「一帶一路」等國策。

　

　　「我參加過珠海橫琴一個拉丁美洲招商會，參加者全是領事、當地商會代表，活動辦得很專業、很國際化，很多建築物都是新建的，你不得不讚嘆他們的效率。」

　

珠海的國際會議中心已具備舉辦世界級的大型展覽水平。

　

　　作為Startup，蔡碧琪認為本身應變能力就要夠快，當內地行得那麼快的時候，香港實在沒有慢的理由，「有意到內地發展的香港Startup，一定要認清自己的價值，除非你很熟悉內地環境，可融入他們，否則就像我們公司本身，以國際專才為賣點，角色位置要非常鮮明。」香港從來都是中西之間的橋樑角色，蔡碧琪認為不論內地企業想走出去，或是外國企業想走入去，香港仍然可發揮其橋樑作用。

 

個案篇2：大灣區如矽谷 港醫療科研產業化實錄

　

　　大灣區規劃雖然尚未出台，但其實已有不少科創專才已在區內奔波創業。中文大學電子工程及生物醫學工程碩士畢業的謝智衡，是醫療器械專才，既有醫學背景，又具備編寫電腦程式的能力，現時他為自行研發出來的VR（虛擬實境）醫學影像系統，在大灣區內四處奔走，拓展事業。

　

　　原本謝智衡在上海一間醫療器械機構當了6年程式設計員，見證中國在這硬件市場發展迅速，但產品卻被外國品牌壟斷，於是2015年辭工回港申請數碼港創意微基金，並獲得10萬元創業起動基金，嘗試自行開發硬件。

　

謝智衡自行研發一套VR醫學影像系統，他看到大灣區是其大展拳腳的舞台。

　

謝智衡

37歲

‧中文大學電子工程及生物醫學工程碩士

‧2015年在深圳成立MVisioner（妙智科技）

‧公司融資額達3,000萬元人民幣

‧產品2017年獲中國藥監會CFDA認證

　

港欠國內認證成障礙

　

　　經過三年努力，總部成立在深圳的MVisioner（妙智科技），已成功融資3,000萬人民幣，有關骨科手術的產品更獲得中國藥監會認證，於20間國營醫院臨床使用，目前他正申請香港及國際認證，希望可跟香港醫院作科研用途。

　

　　問及他對於大灣區規劃的意見，他認為規劃對於香港創科界絕對有很大幫助，「其實我選擇在深圳開公司，主要原因是為了方便獲取中國藥監會的認證，因為中國政府對醫療器材的科研要求相當嚴格，生產要在中國，而且公司需在中國註冊，最好全資都是來自中國，否則都會受到很多限制。」

　

　　謝智衡提出，假如大灣區規劃放寬香港註冊公司亦可申請國內認證，絕對有助很多香港Startup打入中國市場，「做科研少不免有硬件的往來，我拿著這部VR機回港，每次過關都要花30分鐘填表，聲明我不是走水貨，有次甚至在福田被扣留3小時，關員不信這是中國製造的產品。」他認為大灣區要發揮效應，規劃上可考慮在通關上如何為科研公司帶來便利。

　

　　大灣區概念在謝智衡心目中早已成形，每周他都在香港、深圳、廣州、珠海四處走，他形容這裏就像加州矽谷，各個城市都有很強的分工角色，例如電腦程式專才全部都會聚到深圳找工作，珠海及澳門就是國內大型展覽場地，東莞就是輕工業生產城市，而廣州的省政府角色很重，藥監會、一流醫院都在那裏，「大灣區就像加州有三藩市、洛杉磯、聖荷西，城市各具特色，而香港出產的科研人才非常優質，大學排名都在全球百大之內，而且香港可輸出經營生意的商業頭腦，這對中國市場來說都十分重要。」

　

難產業化斷送無數科企

　

　　在醫學工程範疇，香港科研專才出眾，謝智衡認為香港從不缺頭腦，只缺產業化，「我2009年的畢業論文是研究室內WiFi定位系統，但當年從無想過商業化，大學沒有建議，整個環境都沒有這創業氛圍，當然後來真的有其他人做了這系統。」

　

　　對於有意創業或科研的人，謝智衡認為走向大灣區是一個可短時間內快速發展的市場，不論做FinTech或手機App，這都是最近又方便的選擇，創業者不應錯過，而且可補足香港市場容量不足的最大缺點。

　

北上創業 首要了解文化

　

　　謝智衡前後在內地工作了差不多10年，對於北上工作和創業，又可有不適應之處？「文化不同就一定有，例如在香港政府部門做申請手續，通常都一步跟一步，但內地政府你要有心理準備走很多部門，而且要提交大量文件作往來，兩地政府的處事方式差很遠。」

　

　

　　他為研發產品VR醫學影像系統申請中國藥監會認證，前後用了一年零三個月才通過審批，由於內地醫生跟病人的關係非常緊張，政府絕不容許再發生醫療事故，因此對於研發醫療器材的審批都特別嚴格。

　

　　他建議北上創業前應先深入了解當地文化，認識當地人的口味，例如可搬到深圳居住一兩個月，真的跟他們一起工作，放下成見，才可真正了解市場需要，「我時常覺得人人生而平等，不應太介懷別人來搶資源，其實我們都可到大灣區搶市場，香港人不要有怕被人追過的心態，中國人口基數大，創科發展快是很自然的事，香港優秀的創科人才多的是。」

　

轉載自《iMONEY智富雜誌》