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09/04/2020 16:49

《宏觀理財-冼健岷》保單套現,自製應急錢

  《宏觀理財》新型冠狀病毒來襲前,香港經濟早已陷入衰退。以按年增長計,去年第四季已衰退;以按季增長計,更加早於去年第三季已衰退。如今加上疫情的進一步打擊,今年首季經濟勢必更加收縮,且看根據IHS Markit調查,本港2月份採購經理指數(PMI)就急挫至33﹒1,創下1998年7月有關指數公布以來最低紀錄。  事實上,就算是全年,情況亦不容樂觀。財政司司長陳茂波在其2月26日公布的《財政預算案》中預測,今年香港經濟實質增長介乎-1﹒5%至0﹒5%。彭博經濟學家就更悲觀,近日將本港首季經濟增長預測由-8﹒5%,下調至-11﹒2%,還差過亞洲金融風暴時(1998年第四季)的-7﹒7%、沙士時(2003年第二季)的-7﹒0%,以及金融海嘯時(2009年第一季)的-7﹒1%,創下歷史最低紀錄;全年則收縮1﹒5%。國際評級機構標普更預料,香港經濟今年全年收縮1﹒7%。  經濟不景,失業率拾級而上,政府最新公布的經季節性調整失業率,就由2019年11月至2020年1月的3﹒4%,上升至2019年12月至2020年2月的3﹒7%;舉例來說,消費及旅遊相關行業(即零售、住宿及膳食服務業)的失業率及就業不足率出現急升的現象,當中分別上升至6﹒1%及2﹒5%。餐飲業的,失業率更上升至7﹒5%而就業不足率則急升至3﹒5%。  失業固然影響生活,即使是減薪,也會影響現金流。若現金流出現問題,需要資金周轉,向銀行貸款是最直接的選擇,但正如所有銀行貸款廣告所言「借定唔借,還得到先好借」,既然已經失業或減薪,向銀行借貸也需要還款,可能會進一步削弱現金流,況且銀行審批又嚴謹,未必能順利過關。  其實,如果需要資金周轉,只要持有具現金價值的保單,例如人壽保險、儲蓄保險等,便能利用保單套現,自製應急錢。套現方法有三種,第一及第二種,就是提取紅利和部分退保。值得注意的是,第二種套現方法會減少保障額,如名義金額及基本金額,而未來的回報亦因保單內可滾存的金額減少而受影響。  至於第三種套現方法,便是保單貸款。投保人可以利用保單中的現金價值作為抵押,從而向保險公司申請貸款,上限為現金價值的九成(視乎個別保險公司、個別保單種類而定)。既然是貸款,當然要付息。利率因應個別公司與產品種類而不同,當中有些傳統壽險現時年利率為8%。保險公司一般不會設定還款期與最低還款額,投保人可以不還本不還息,直至退保或索償時,才從保額中扣除。《康宏理財服務有限公司行政總裁 冼健岷》

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