不少在職人士規劃個人財務時，首先會計算收入、日常開支、儲蓄目標和投資配置等。然而，如何應對突如其來的醫療開支，同樣是理財規劃的重要一環。一旦遇上突發住院、手術或長期治療需要，難以預測的醫療開支可能為個人及家庭帶來額外財務負擔，甚至打亂原有財務規劃，因此選擇合適的健康保障，亦是穩健理財的重要基礎。

　　公司團體醫保是很多上班族的首層健康保障。一項香港在職人士醫療保障現況調查[1]顯示，近六成半受訪者在索償時會優先使用公司團體醫保，逾七成更表示主要或完全依賴該保障。不過調查發現，少於三分之一受訪者認為現有公司團體醫保足以應付實際醫療開支；當中只有17%受訪者曾購買團體醫保附加保障，另有11%表示不確定自己是否有此需要。由此可見，不少上班族雖然享有公司提供的醫療福利，卻未必清楚如何透過額外保障來完善自己的健康保護網。

　　近日有保險公司推出專為合資格團體住院醫保計劃2成員而設的保險方案，透過補充型與承接型計劃，照顧客戶在職、轉職，以至退休等不同人生階段的醫療保障需要。

　　這類計劃投保程序相對簡便，相對於一般個人自願醫保需要健康核保，合資格團體住院醫保計劃[2]成員投保補充型計劃時，毋須健康核保即可投保；其他團體住院醫保計劃[3]成員則只需回答兩條簡單健康問題[4]。這有助降低申請門檻，讓投保人可因應個人需要和預算，配合現有公司團體住院醫保使用，為住院及手術等主要醫療開支提供全數保障[5]。

　　計劃另一特色是市場首創[6]的轉換機制，補充型計劃被保人在保單生效滿兩年後，可於指定年齡一次性轉換至承接型計劃作為首層醫療保障，而毋須再次進行健康核保。換言之，醫療保障不再只依附當前的就業狀況，而是能隨人生階段延續。

　　部分計劃更進一步將保障延伸至日常健康管理，投保人如符合無索償條件可享續保保費折扣[7]；指定計劃在保單生效滿指定年期後，亦可就健康檢查、運動或健康課程，以及旅遊相關的合資格開支申請報銷8，鼓勵投保人從預防、管理與保障三方面保持健康。

　　隨著現代人工作與生活模式持續轉變，理想的醫療保障需與現有公司福利、個人健康需要、家庭責任及財務能力互相配合，從而填補人生不同階段的保障缺口。透過保險公司持續以客為先，結合創新產品設計，讓客戶由在職階段一路規劃至職涯轉變，甚至退休後，不但能無縫銜接健康保障，更重新定義「保險新規格」。《富衛香港及澳門首席產品方案及醫療保健總監　余栢堅》

資料來源：
1. 富衛委託香港大型生活資訊及健康媒體「生活易(ESDlife)」進行《香港在職人士醫療保障現況調查》，於2026年6月至7月，以問卷訪問1,106名年齡介乎25至65歲的香港在職人士。合資格團體醫療保險計劃是指經富衛的銷售渠道投保，並提供住院保障之團體醫療保險計劃，包括由富衛或保特保險（香港）有限公司（「保特」）承保的團體醫療保險計劃，以及其他經富衛批准之團體醫療保險計劃。為免存疑，僅提供門診保障的團體醫療保險計劃將不被視為合資格團體醫療保險計劃。富衛保留權利可不時在毋須事先通知的情況下，全權酌情更改合資格團體醫療保險計劃之定義。
2. 合資格成員指受保於合資格團體醫療保險計劃的成員（包括僱員及其家屬），並符合適用投保資格準則的人士。有關準則由富衛不時全權酌情釐定。相關投保資格準則載於智員善醫療保險方案產品小冊子的「投保指引」部分，僅供參考。富衛保留權利在毋須事先通知的情況下，全權酌情修訂或修改任何該等準則。
3. 其他團體醫療保險計劃之成員指符合以下資格，並聲明其符合該等投保資格的人士：年齡要求：-56歲或以下（下次生日年齡）。適用於僱員：
i. 必須於最近連續12個月受僱，並於申請時處於正常在職狀態及持續履行工作職務；及ii。目前享有團體醫療住院保險保障，並持有本人有效的團體醫療保險卡適用於僱員子女（受養人）：i。必須受保於僱員現有的團體醫療住院保險計劃；及ii。必須目前正就讀並持續參與認可教育機構之主流幼稚園、小學、中學或大專/大學課程，且已連續就讀滿12個月；及iii。投保須以僱員申請成功獲批為前提。此優惠只適用於投保智員善醫療保險方案 - 智．升計劃。此優惠之推廣期為2026年7月27日至2026年9月30日（包括首尾兩天）（「推廣期」）（保單必須於2026年11月30日或之前繕發）。
4. 簡單健康問題只適用於符合智員善醫療保險方案簡單健康核保申請條件的合資格客戶。若智員善醫療保險方案亦於其他推廣或宣傳活動中提供，並採用不同的申請條件或健康核保安排，則相關優惠詳情將載於適用的宣傳資料內。
5. 受每年保障限額、賠償百分比及自付費所規限。全數保障是指不設分項賠償限額，並為合資格費用及其他費用於扣除餘下的自付費（如有）後的實際金額，及受每年保障限額、賠償百分比及日數（如適用）所規限。全數保障只適用於指定保障項目，而其他保障項目並不獲全數保障及受限於相關項目的賠償限額。詳情請參閱保障表及保單條款。全數保障只限於醫療所需的醫療服務所招致的合理及慣常收費或開支。請參閱智員善醫療保險方案產品小冊子中「重要字句」部分有關「醫療所需」及「合理及慣常」之定義。
6. 根據於2026年7月6日由富衛與本港主要保險公司之醫療保險所作出的比較，智．承轉換選項、金頤住院起居護理、亞爾茲默氏病治療之額外保障及亞爾茲默氏病之預防保健保障為市場首創；上述只是富衛就現有的市場資料及對其之理解而作出的陳述，富衛並不承擔任何錯誤或遺漏之責任。
7. 如於續保前已連續2個或以上保單年度未有提出任何索償，於下一次續保時可享保費折扣；連續5個保單年度或以上未有提出索償，可享最高達15%的保費折扣。樂賞健康保障：被保人於保單自保單簽發日起連續生效滿至少2年（適用於「智．承計劃」之計劃3及4，以及「智．升計劃」之計劃B及C），或連續生效滿5年（適用於「智．承計劃」之計劃1及2，以及「智．升計劃」之計劃A）後，可就旅遊、運動或健康課程，或健康檢查的實際開支報銷。
　
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