保障限額 vs 醫療費

　

　　在自願醫保計劃下，每間保險公司的「標準計劃」保障項目及賠償限額都是一式一樣，產品內容可謂「倒模」，且標榜每年保障上限達42萬。然而「標準計劃」到底保障夠不夠？日後有病入院，是否就可不用掏荷包？本刊比較過4家私家醫院的收費及常見手術費用，對照標準計劃下的部分保障額，發現投保人的入院開銷，未必一定可獲全數賠償。

　　

一. 病房及膳食

　

　　根據「標準計劃」的保障限額，病房及膳食每日最高索償額為750元，惟這未必能為受保人完全抵銷其到私家醫院接受治療的相關費用。以表內4間私家醫院最基本的病房收費為例，養和、浸會及港怡的最低收費，均已超過索償額，意味著受保人仍需支付部分病房費用。只有仁安醫院標準14人房的收費，每日500元，較最高索償額低，但若想升級至4至6人房，就有機會要自己掏荷包。另外，私家醫院病房費只計算病房的基本房租，其他服務例如膳食則需另外收費，但自願醫保兩者加起每日只750元。

　

　

二.雜項開支

　

　　任何未有在保單保障表內列明的項目，例如藥物、敷料、輸血行政費、手術中使用的植入儀器或裝置、治療期間的即棄用品和消耗品、手術室內需個別收費的額外手術用具和儀器、部分診斷成像服務如超聲波及X光等分析，以及住院期間的物理治療等，都需要透過此項作索價。

　

三.手術室費

　

　　每間醫院手術室的大小、設備都有所不同，而且收費的計算方法也不一，多以不同病房類型按租用時間收費，費用由一千多元起跳，最高可至數萬元，最後需按不同手術的複雜程度而定。以浸會醫院的白內障手術為例，根據其網上資料，所需的手術室費用以標準房計算為7,450元，惟根據「標準計劃」，白內障手術只屬中型手術，手術室費最高索價額為4,375元，未必能抵銷所有實際費用。

　

四.主診醫生巡房費+外科醫生費+麻醉科醫生

　

　　為提高私家醫院的收費透明，政府與香港私家醫院聯會在2016年推出先導計劃，在醫院網站內公布了主要收費項目的收費表，例如病房及手術室的收費、常見手術或程序的實際帳單收費等。透過醫院預先提供的資料，市民可以及早做好預算。

　

　　不過因每間醫院的配置有所不同，各醫院網站提供的資料未必一致，例如養和醫院、浸會醫院及港怡醫院只歸納出醫生費（包括巡房費及手術費等）及醫院費（包括手術室費及雜項收費）兩大項，而仁安醫院則再細列出手術室收費及麻醉科醫生費。而且計劃只針對私家醫院提供的24項常見非緊急手術，其他緊急手術例如較為人熟悉、俗稱「通波仔」的冠狀動脈成形術的收費資料，則未有提供。

　

　　但不難發現，「標準計劃」的手術保障額，與醫院提供的實際收費記錄資料，大多呈現落差。一般而言，手術愈大型，受保人就需要額外支付更多費用。另外，即使是同一款手術，但傷及的地方不同，在「標準計劃」中已可劃分為不同手術類型。以開放性復位及內固定術（下肢骨折）為例，若傷及足骨只會分類為中型手術，若傷及腿骨、跟骨或踝骨，則會分類為大型手術，兩者最高外科醫生費的索價額相距一倍。

　

五.訂明診斷成像檢測

　

　　此項保障針對電腦斷層掃描（「CT」掃描）、磁力共振掃描（「MRI」掃描）、正電子放射斷層掃描（「PET」掃描）、PET–CT組合及 PET–MRI組合，而其他掃描例如超聲波及X光等，則會以雜項計算。 此項的最高索價額為每保單年度20,000元，但設30%共同保險，即是無論是哪一種檢測，受保人都需要自己支付3成費用。以仁安醫院為例，做一次PET–CT組合的檢測需18,400元，即受保人需要付5,520元，該年的最高索價額亦會被扣減。

　

【專家意見】中產如何活用標準計劃

　

　　從前述的私院收費比較可見，標準計劃保障相當有限，手術愈大型，受保人需額外支付愈多費用。資深保險從業員羅國森留意到自願醫保一出，不少人著眼於「標準計劃」1年保費低至二三千元（以30至40歲為例），他提醒市民別以為付出低廉保費的可換來很大保障，「買保險的概念，是保障非經常發生，但若果發生會對你財政影響較大的（病症）才值得買保險。較輕的可以自己保自己，但單買標準計劃只保到較輕的，如果以為『大劑』的也保到，是美麗的誤會！」

　

　　他直言，以標準計劃的保障額，不可能完全保障中型以上的手術。舉例50歲男士常有心血管疾病，入住私院普通房做「通波仔」手術的話，據其保險公司內部資料，手術費達5.2萬元。可是，自願醫保只是將通波仔介定為大型手術，標準計劃保障額僅2.5萬元。一旦病人只買了自願醫保的標準計劃，便需要自付2.7萬元。

　

　　他說，標準計劃對中型手術保障相對足夠，但大型或複雜手術肯定要自付較大金額。故他建議中年人士，健康風險相對較高，未來有機會接受大型手術，不如考慮自願醫保的靈活計劃。雖然靈活計劃較標準計劃的同齡保費貴約莫一半，但它設有額外醫療保障（SMM），在前述「通波仔」手術需自掏荷包的2.7萬元，當中80%可獲保險公司賠償。

　

標準計劃非一無用處

　

　　以前述50歲男士為例，某大保險公司的自願醫保靈活計劃，最低級的「普遍房」（即私院大房）版本，1年保費8,243元，大型手術的保障額維持2.5萬元，但設有SMM可賠超額部分的80%，上限10萬元。若「通波仔」手術費用為5.2萬元，超出的2.7萬元的80%，即2.16萬元由保險公司以SMM支付，病人自己支付5,400元。而沒有SMM的標準計劃，50歲男士一年保費5,427元。靈活計劃保費雖貴了約一半，但自己要掏荷包的開支大減。

　

　　標準計劃也非一無用處，他說近年保險公司推出了一些高端醫保，保障額可達數百萬元，部分保單會設有墊底費，墊底費愈高、保費愈低。羅國森認為，已有高端醫保的人士可投保標準計劃，「適合用來冚墊底，否則單買標準計劃沒意思。」他說自己一些客戶早年投保了傳統普通房的醫保，近年投保了有墊底費的高端醫保，他們過去是打算以傳統醫保支付高端醫保的墊底費。他建議這類客戶可考慮將舊有傳統醫保轉移至自願醫保標準計劃，既可支付墊底費，又可獲扣稅。以某大保險公司的高端醫保為例，墊底費分為2.5萬元或1.6萬元兩種，他說標準計劃的保障額已足夠支付這兩種墊底費。

　

轉載自《iMONEY智富雜誌》