【自願醫保】標準計劃保障不足自願醫保外還有其他選擇？（有片）

2019-04-26

　　為減輕公營醫療壓力，並鼓勵有經濟能力的市民投保，政府在4月1日起推出自願醫保計劃。各間保險公司紛紛推出可扣稅的認可產品，並配合保費折扣優惠，期望搶佔市場份額。不過，即使有政府「加持」，消費者是否就可安心投保？除政府提供的保障外，市面上會否有其他高質產品，保障額高之餘，保費又不會太高？

　　自願醫保分別有標準計劃和靈活計劃。標準計劃保費雖然較便宜，但對嚴重疾病的保障額或許不足夠。每年保障限額只有42萬元，若不幸患上癌症等大病，需要自付數十萬或以上的金額，對普羅市民而言絕不輕易。

靈活計劃提供較充分保障

　　保險比較平台10Life創辦人倫沛然（Dennis）在接受《經濟通通訊社》專訪時表示，若果年輕時購買了標準計劃並曾經進行索償，這是非常危險。因為到了年老時希望升級更高的醫療保障，是需要進行核保，但或會由於索償記錄而造成某些項目不獲保障。「既然市場上選擇咁多，點解唔睇清楚先？可能只係每個月花多百幾蚊保費，就可以令保障在長期都足夠使用。」

　　據10Life研究數據，假設通波仔手術所需費用為15萬元，標準計劃下的客戶需再自掏荷包近10萬元，靈活計劃就只需要自付多2萬元，因靈活計劃通常加設額外醫療保障賠償部分，個別醫療細項既保障額亦會提升。而市面上亦有一些非自願醫保，可提供全數賠償，保費與靈活計劃相若。（見表）

打工仔可用平價買貴Plan？

　　另一方面，若果打工仔本身有一份團體醫療保障，可以選擇利用「保上保」的Top-up計劃，將每年醫療保障加大至過百萬。部分醫療保險提供「墊底費」，打工仔可利用公司醫保的賠償來抵銷原本由自己支付之「墊底費」。Dennis解釋，若果公司醫保已包含了住院保障，Top-up計劃對打工仔而言可能是更好選擇，保費有機會較標準計劃低，但保障則較高。不過，若果考慮到退休後仍享有醫療保障，就以靈活計劃更適合。

倫沛然指，市民切忌只著重保費平貴，漠視保障範圍。

需考慮轉工或退休後之限制

　　以其中一間保險公司所提供的高端醫保作例子，每年保障限額500萬元，終身保障限額2000萬元。假設35歲人士投保，不利用「墊底費」的每年保費接近1.3萬元；若公司醫保每年賠償可達1.6萬元，以此支付「墊底費」，則每年保費可降至近6000元。但經常轉換工作的打工仔需要留意，轉工後由於公司醫保亦有機會轉換，未必可以沿用。

　　其實，醫療保障產品五花八門，除了自願醫保、全數賠償及Top-up計劃外，若消費者關注的是癌症相關保障，市面上亦有相關的專門產品。作為消費者，需要花時間了解、比較各項產品，根據自已希望得到的保障範圍和負擔能力來作出選擇。