財智

快樂退休
10/07/2018

快樂退休—降低三慾

#退休 #心理情緒

  退休,可以是很快樂,也可以是很空虛、很苦惱,問題在,你有否作長遠部署(經濟及心理)。經濟,應該人人明白,沒有突然掉下來的養老金或棺材本。一切,必須在有工作能力及搵錢能力時作出規劃。定下大計後,就要非常有紀律地執行,切忌抱著「今朝有酒今朝醉」的心態,不負責任在胡亂花錢。記住,這世界,沒有人需對你的快樂、健康及經濟負責的。若種下自暴自棄的話,就要嚐透帶來的苦果。

 

  今期講講快樂退休後的心理部署,必須降低三慾—發達慾、權力慾、英雄慾。

 

一位老朋友,退休後,在養雞方面找到深層次喜悅,閒來拍拍沙龍作品

靜靜欣賞攝影蓮花大師Bahman Farzad的作品,有助降低三慾

 

  (一)發達慾—退休後,不要夢想發達(要發,早發咗啦!),切忌誤以為做生意與發達有個等號(蝕本可能反而是!),記住,儲一千幾百萬退休老本可能要打一世工,但新丁在商場膽粗粗創業,一千幾百萬「學費」,只消幾天已可花光!此外,更不要進行任何高風險投資。因為,「高風險」等於蝕得快、蝕得多!沒有投資經紀會以你發達作為奮鬥目標,但以賺光你的佣金作「使命」的,則大有人在。所以,切勿誤信投資可令你發達。通常,跑贏通脹已是萬幸。愈急於發達者,十之九九愈快輸光,退休人士小心。

 

我雖沒有發達欲,但願與經濟未企穩者分享投資之道

 

  (二)權力慾—沒有無緣無故出現的權力。一定要你先大量付出體力勞力智力,又或打生打死去爭奪。以上兩種途徑,皆非退休者應該做的,更何況,兩者皆會製造大量不快樂,包括壓力狂大、精神緊張、體力透支,甚至涉及爾虞我詐,你死我亡的手段。對,工作時,沒有權力,很難完成目標,故必須爭取。但退休後,最佳心理狀態是與人為善、與世無爭,這樣,才會處處受歡迎。若再爭權奪利,則少不免處處樹敵,退休智者所不為也。

 

見盡掌權人物「是非成敗轉頭空」

幸福毋須有權有勢,坐下來與家人歎杯雪糕已很快樂

 

  (三)英雄慾—尤其男性,十之八九有英雄感,不少日日夜夜都愛威、愛認叻、愛做勝利者。退休後,這種心態,能戒就盡戒。因為,人愛比較,你威,即有人唔威;你叻,也會有人唔叻;你勝利,即有人失敗!兼且,英雄通常要處身平凡人無法到達的艱苦境界,追求安逸晚年生活者,豈需要如此?為免被嘲笑英雄遲暮前,還是抽身而出,「轉跑線」,去跑樂齡凡人組好了。

 

老友相聚,沒有誰需要做英雄

退休後不停替老友唱生日歌

 

  降低及放下三慾,人就自在、釋然,可在平靜中享受逸樂。

 

返老還童,金門軍妓博物館外扮排隊召妓

與小朋友相處,純真又溫馨

 

15/05/2024

政府年金3.0的加強版

#退休 #理財 #年金 #我要退休 #長者 #政府年金 #退休錦囊 #理財智慧

  上日提到,近期香港年金公司推出了一個頗為震撼的促銷優惠,就是由4月29日至今年底,投保30萬元政府年金,可獲額外25%的終身年金收入,令到30萬元或以下的IRR(回報率)大幅提升。這還不止,同期推出的優惠,其實還有兩項。

 

  其中一項是優化特別款項的提取安排,同樣由4月29日起,客戶最高可以提取100%已繳保費的餘額以應付醫療相關開支,而毋須繳付任何提取費用(終身上限是100萬元)。

 

  此外,也是由4月29日至今年年底,客人投保政府年金,可享2%保費折扣優惠,即買100萬元,實付98萬元。

 

  我在本欄一直跟進政府年金的各項優化措施,在2022年時的那一次優化,我曾經形容那是政府年金的3.0版本。今次的推廣和優化措施,如果屬長期的話,我就會形容這是政府年金的4.0版本了。

 

  只可惜,當中兩項措施,即加「派彩」和保費折扣只是短暫優惠,而且,也不會令現有客戶得益,所以,我只能形容,這是3.0的加強版,而非提升至4.0呢!

 

  政府年金最初在2018年推出時,市場反應並不理想。當時是有個100億元的發行額,但最終只有9410人認購(全港有110萬65歲或以上的長者),總認購額49.4億元,即是不到發行上限的一半。但經過年金公司不斷宣傳和推廣之後,近年確實開始受到關注了。

 

經過不斷宣傳和推廣,政府年金近年開始受到關注。(香港年金圖片)

 

  大眾市民對於年金有點抗拒,主要因為大嗱嗱撥走幾十萬元或過百萬元後(最初的認購上限是每人100萬元),這筆錢就只能靠自己長命去每月「賺」回來。

 

  但萬一早死,家人又想一筆過取回,最初是有機會蝕錢的。如果不想蝕,就只可以繼續每個月「搣」,直至達到保證的105%為止(政府年金保證可取本金的105%)。

 

  另外,如果買入年金之後有任何突發需要,唯有退保才可取回自己的錢,但同樣有機會蝕錢。

 

  結果,綜合了市場意見後,年金公司(由按揭證券公司全資擁有,負責政府年金的公司)於半年後優化產品,我當時稱之為政府年金2.0。

 

  這些優化措施包括,受保人過早身故,而受益人想即時取回有關金額,也不會有損失。另外就是特別款項提取安排,如果投保人因為疾病或意外,需要一大筆資金作治療費用,可以提取已繳保費的五成,或最高30萬元(以低者為準,並扣除已支取的年金),作為應急費用,當然,提取之後,每月支取的年金會相應減少。另外就是放寬個人投保上限,由100萬元提高至200萬元。

 

  到後來,年金公司又將入場年齡由最初的65歲,降至60歲,令到客戶層面進一步擴闊,然後把投保上限由200萬元增至300萬元。到了2022年6月1日,再將個人投保上限,由300萬元進一步調高至500萬元。

 

  另外,特別款項提取安排,也由原來的30萬元,大幅提高至100萬元,或已繳保費的五成,以低者為準。我當時就稱,這是政府年金的3.0版本!

 

  根據年金公司提供的資料,政府年金推出6年來,已經有1.5萬人投保,合共將150億元的積蓄,轉化為有保證兼穩定的終身年金收入。明顯地,這個人數仍然太少了,因為隨著人口老化,愈來愈多人步入退休之年,而且,10多年後,全港三分之一人口都會到達65歲或以上,可靠和穩定的退休收入,將會變得愈來愈重要!

 

  作者電郵:lkslo@yahoo.com

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