財智

　　前周，《經濟日報》副刊登了一篇報道，擺在不顯眼位置，但同時有放上網。幾天後，編輯葉翠華通知：「碌Sir，你篇《林建明曾智華教路三招應對情緒》，接觸率超過四萬呀！」

和林建明及亞姐楊恭加媽媽分享如何接受生命中的難受

　　即係點？即係，香港好多人有情緒問題，故具強烈興趣想知裏面講乜囉。

　　情緒，人人皆有，本屬正常。若合理地波動，並沒大問題，但若不時急劇躍動，則極易影響身心健康。其實，醫學界早指出不少生理上的疾病，是由心緒不寧、壓力太大及長期抑鬱而來的。所以，若不能紓解情緒，免疫力必差。這時，就肯定出現「病欺人」。

　　故此，管理情緒，極重要。

　　早年，小弟遇上一個智者，以一句說話啟發我的思維——不接受，更難受！

　　意即，人生中很多事的發生，有些是有原因的。有些，根本沒有原因（例如意外）。遇上時，若天天大喊：「Why Me！」，不接受事實只會長期在苦難漩渦上打轉而萬劫不復。

　　我的大半生中，亦試過幾次突然降臨的苦難，幸好早早領悟智者之言，故此，每次都本著「喊都無謂，積極面對」去接受現實。

　　一次是在美國發生大車禍。高速行車時爆軚撞欄，由車頭玻璃飛出倒臥血泊。

生命中不少意外，皆是無緣無故出現的

　　由那一刻開始，已準備接受下半生要在輪椅渡過。果然，接受了就並沒太難受感覺，正面心態的確有助康復。結果，半年後已慢慢可以下床走動。

　　另一次，幾年前，突然右眼中風。也是本著不接受、更難受信念，先預咗右眼變盲，不能康復。有了這心理準備，然後再積極尋找治療方法。不怨天，不尤人。終於找到德國一隻先進藥水打入眼球（不少病人手術前嚇到瀨尿！）後，才令中風情況不再惡化，保住右眼一半視力。

我的眼中風，事先毫無徴兆。也得接受

　　講講退休，身邊很多男性高官朋友就是不能接受突然無權無責甚至無人尊重的「透明人生涯」。天天情緒低落地由日出等日落，很難受。

　　更多人，無法接受香港變成「近日的香港」，終日愁眉苦面在群組上你罵我、我罵你。

日夜不停看混亂政局新聞，有損心理健康

　　一切會因你的不接受而改變嗎？當然不會！若不會，就應你自己改變去適應客觀環境，振作起來。一方面接受現實，一方面積極面對。能拆解多少，就多少。

前一哥及前高官，皆必須接受退休後變「路人甲」的現實，否則會很難受

　　問：以現時情況，怎樣能夠賺取6％的回報？

　　答：兩種情況，首先你是否有投資的經驗，如果是，你可以考慮買入公用股例如中華電力，過往派息利率達4%，每年派四次息，達到現金流的條件。如果加上股票價格上升2-3%，便可以達到6%的目標。留意中電的價格也會升跌，即是有風險，雖然波幅較小，所以長者要明白這一點才好選擇。

筆者認為，如果讀者完全沒有投資經驗，已到退休年齡便不適合投資股票，雖然股票不要碰，但仍有其他選擇（Shutterstock）

　　另一方面，如果你是完全沒有投資的經驗，現在已到退休年齡，便不適合投資股票市場了，即使投資債券或債券基金也有風險。

　　股票雖然不要碰，但有以下選擇，包括政府年金，房產逆按揭，ibond，銀髮債券，醫療保險等。

　　問：如何為投資做功課？

　　答：可以睇公司財務報表，特別是財務狀況及現金流，但對部分人會有困難。 或者學習睇圖表，但也需要長時間實踐和消化。或者學習一套買賣程式，但不是想像中簡單，不要隨便輕信。

　　投資做功課是必須的，但不是一天便學會，更重要是遵循重要的投資原則，例如長線及只買有派息的公司，能夠做到已很好了。以中電為例，過往息率4%， 一年派四次息，符合長者需要現金流。留意中電的價格也會升跌，即是有風險，雖然波幅較小，所以長者要明白這一點才好選擇。

　　問：有哪些債券基金適合長者購買？在銀行購買？

　　答：債券基金有不同風險回報的選擇，分高、中、低風險，當然退休人士或長者應該選擇低風險的債券基金， 即使回報（利息）較低，但風險也相對低，因為退休投資不希望受大損失。

　　買債券基金可以透過基金公司，銀行或證券行購買，如果透過銀行，可貨比三家，爭取較低手續費。

　　問：買了股票，債券基金，萬一突然去世，銀行會怎樣處理？

　　答：不論在銀行，證券公司或其他金融機構投資，可主動提出加一個受益人的名字。

　　另一方法，可考慮定立一份簡單的遺囑指定受益人。否則當過身後，金融機構會根據香港遺產條例把資產發還給親人。

　　問：退休人士適合攞錢出嚟做儲蓄保險計劃嗎？

　　答： 如果沒有其他選擇，一定要把退休金提出來，買儲蓄保險也未嘗是一個辦法。留意儲蓄保險如果有人壽保險成分，回報會被拖低，退休人士一般對人壽保險的需求下降，應考慮這點。

　　不論買儲蓄保險，儲蓄基金或年金，先看金融機構的過往回報表現和口碑，一定要先格價，選擇手續費較低的一家，要貨比三家，最後要分散投資到起碼兩間公司。

　　問：買大陸樓收租做投資好嗎？

　　答： 一般買境外樓有它的優點和缺點，優點可能是價錢較香港便宜，入場費較低；缺點是我們未必熟悉當地市場的情況，特別是細節。

　　買內地樓房要做很多功課，包括注意1／地點最重要，揀對城市也要揀對區，不能偏離市／區中心；2／能否出租，回報多少（以百分比計）；3／維修能否扣稅等。

　　長者要明白最主要目的是為了保值（對抗通脹）及有穩定現金流，賺升幅是額外的獎勵；長者應明白要投資增值便應該早十年或更年輕時做，退休後要轉為保守和審慎。