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快樂退休
17/11/2020

切忌做「世界地圖」

#退休 #理財 #心理情緒 #仇恨 #世界地圖

  七十年代,由中學至大學,「番書仔」最迷的一項活動,為「開party」。日望夜望有人開生日party。另外,當然是聖誕及新年,學校皇恩大赦,一年一次借出班房給中四至中六生(我讀的聖若瑟書院正是如此),大家夾手夾腳將窗用報紙貼到日月無光,再請附近女校逐間來開舞會。

 

青少年時代最難忘的快樂——開Party。

 

  到大學,更是名正言順用禮堂開party了。

 

  小弟讀的是男校,正宗和尚寺,日日食齋。一到開party,竟突然可以將不同美女一擁入懷,嗰種感覺,同靈魂飛上天上冇乜分別!

 

  當年有幾首「party之歌」,凡到舞會尾聲就響起。此時,心儀的舞伴們有曬默契,齊跳最後一舞。起舞的歌,愈浪漫愈好。更重要,是愈長愈好。如此,男男女女就可盡享「最後親密一舞」。

 

  當年最受歡迎,首推Beatles的 “Hey Jude”。這首經典金曲,長達七分多鐘,六八年面世,在英美創出兩項紀錄。第一,雄霸流行榜首位置最長記錄。第二,第一首咁鬼長的歌竟登上榜首。

 

  今日講起這首歌,不是因為開party (事實,與老婆大人拍拖後,跳舞活動已被「私有化」,重開乜party吖?未煩過乎?),而是想提提 ”Hey Jude“中的一句歌詞——Don‘t carry the world upon your shoulder!因為,這是自造「快樂退休」非常重要心態。

 

1968年的古董唱片,‘Don’t Carry The World Upon Your Shoulders’, 乃《Hey Jude》的經典名句。

 

  無論你有幾大抱負,幾大理想,都一定敵不過政治大氣候。過去一年香港發生的種種事,沒有人想見到。但既已一步步發生而當你個人能做的已做盡,就必須抖一抖,甚或交棒。世界生生不息,變幻才是永恆,今天發生的,絕不會永世一成不變。

 

無論你肩膊幾強壯,負重總有極限。

由宇宙的大氣候到政治的大氣候,皆絕不會因任何人的意志而轉移。

 

  多讀歷史,就會明白。再大的仇恨,當客觀大形勢出現時,就自然扭轉。簡單舉例,東西德曾打生打死,如今已融為一體。美國南北戰爭血流成河,死傷無數,最後大家也携手建國。再講近點,國共曾誓言不是你死就是我亡,但幾年前,國民黨領導已在北京與共產黨領導握握手做朋友。

 

昨天反目成仇互相殺戮,今天熱誠握手做好朋友,客觀形勢造就一切。

 

  一齊拉闊點,放大點,等大氣候出現吧。

 

  「快樂退休」,就要緊記——Don‘t carry the world upon your shoulder。我們不是「世界地圖」。勿因外在因素而過分激心。人生路上,仍有很多人、事、物理給我們去愛,去享受,去欣賞的啊!

 

我們不是「世界地圖」,絕沒需要「孭住」全世界!

 

01/05/2024

政府年金,首30萬加「派彩」

#退休 #理財 #我要退休 #年金 #理財智慧 #投資

  當2018年政府推出公共年金時,年金公司向外公布的內部回報率(Internal Rate of Return,下稱IRR,大概等於年回報率)其實不算高。當時65歲才可以買政府年金(現在60歲便可以),以65歲的男性為例,如果買100萬元年金,每月保證支取5800元年金,折算的IRR只有大約4%。

 

  女性的話,同樣歲數買同等金額的年金,因為女性的預期壽命較男性長,每月只可以收取5300元年金,IRR也是4%左右。

 

  在此岔開一下,早前有位女性朋友告訴我,年金公司的宣傳廣告指,年金回報5.6%,比我經常告訴她的數字為高!

 

  但我告訴她,這應該不是上面所說的IRR,而是年金率,即每年所派的年金,佔投保人本金的比率,例如買100萬元年金,每年收取5.6萬元年金的話,年金率就是5.6%。這主要是用來計算,需要多少年才可以收回自己所付的本金。

 

  用100去除5.6,即是要17.8年才收回自己所繳付的年金,以65歲買年金為例,即到了82歲左右就打和。只要你活下去,就可以賺錢了,愈長命賺得愈多。

 

  不過,到了上周五(4月26日),年金公司宣布最新的推廣優惠,由4月29日至今年年底,投保30萬元政府年金,可獲額外25%的終身年金收入,這就大大提高了政府年金的IRR了。

 

上周五年金公司宣布最新優惠,投保30萬元可獲額外25%收入。(香港年金圖片)

 

  我拿起財務計算機計算一下,以女性為例,投保30萬元年金的IRR,到了第30年,就是5.72%,即是剛好超越我朋友所聽的5.6%了。但如果沒有優惠,30年的IRR只有3.79%(見附表)。如果以年金率計,有優惠是7.65%,沒有就是5.64%。

 

  我同意,這個優惠算是很吸引了,遺憾的當然是,只有30萬元的保額可以享受這個優惠,超出的部分仍然以原來的支取金額為限。假如妳買50萬元,甚至100萬元的年金,總的IRR就會被攤薄。當然,妳也可以反過來看,即是本來是低的,但因為首30萬元提高了,所以整體IRR提高了。

 

  在此,我想解釋一下,所謂的IRR,其實和年期有直接關係,因為計算IRR就等於計算每一筆投資在某一年的回報。大家可以想象,假設你投入30萬元買政府年金,首年只可收回16920元(以沒有優惠為例,下同),從IRR的角度是蝕錢的,所以是負數。

 

  大約18年後,即到了77至78歲那時,妳才收回付出的投資,或開始有錢賺,這時的IRR開始轉為正數。正如上文所指,30年後,即90歲那年,IRR就可以去到3.79%。年期愈後,IRR就愈高。

 

  回說今次的優惠。如果真的只買30萬元年金,即使有優惠,繼續以女性為例,每月只可支取1762元,真的沒有太大意思。因此,明顯地,年金公司不是想整體提高政府年金的IRR,而是作為一次推廣優惠,吸引更多人買政府年金而已!

 

優惠前後,60歲買30萬元年金不同年期IRR比較

男性

有優惠

沒有優惠

女性

有優惠

沒有優惠

20

4.44%

2.00%

20

3.52%

1.18%

30

6.49%

4.47%

30

5.72%

3.79%

40

7.17%

5.36%

40

6.47%

4.76%

 

  作者電郵:lkslo@yahoo.com

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