財智

快樂退休
31/01/2023

生無可戀?咪住!

#退休 #理財 #心理情緒 #空虛 #隱閉中年

  本欄叫《快樂退休》,故此,一切出發點,皆希望所有退休者快快樂樂,渡過人生下半場。

 

  不過,快樂不會由天而降,大部分仍要自己主動雙手創,然後,再希望上天賜予一個有利的客觀形勢。

 

 快樂,永遠只掌握自己手中,由自己創造。

 

  過去幾年,遊走各個不同團體,向退休者分享快樂之道。發覺,女聽眾多數頗甚至很快樂。但男的呢,剛剛相反,頗甚至很不快樂。

 

  這個,與雄性動物的因子有關。男人(大部份)天生愛威、愛叻、愛被傾慕、愛有權。不過,又是,一切不會從天而降。 權力與責任及職位掛勾,退休者,沒有了責任,沒有了職位,自然沒有了權力。

 

  當一個男人慣了有權,突然失去,那種空虛及無力感,相當嚇人。尤其坐開高位,數十年來皆前呼後擁的退休高官,必有極深體會。

 

 居高位的退休男,必須盡快重建自己的舞台,切忌自困情緒深淵。

 

  若果你也是一位「被退休」(我也算是,因一夠鐘,明明你是最受歡迎主持也不續約,當然有「特別考慮」!),沒有子女或已移民,伴侶已離世……的不幸「老男人」,建議你快快去看《隱閉中年》,離開戲院後,必定有所啟發。

 

 不快樂的退休男,快看此電影,必有啟發。

 

  因為,退休男人,不少覺得「生無可戀」。而戲中湯漢斯(Tom Hanks)扮演的Otto,正正是有盡一切「被退休老男人」的憤世心態。覺得人到晚年,再沒存在意義,更弊,心愛的妻子也因癌病離世,故決定結束生命。

 

  豈料,命,真的不該絕,四次自殺:吊頸、跳鐵路軌、自困車廂吸二氧化碳及吞鎗,全部不成功,擺明天意。

 

  而同時,身邊又突然出現一個又一個的「天使」,包括新搬來充滿熱誠、樂觀、活力及陽光感的四口子家庭。媽媽是墨西哥移民,名Marisol,不斷有意無意為Otto製造大量生活情趣。

 

 多次自殺失敗的隱閉中年,遇上樂觀熱情的Marisol,立時對人生有新體會。

 

  另外,一位年青可愛的變性者Malcolm,也令Otto知道世界有不少人需要佢幫忙。

 

  退休者,最落寞頹喪是每天起床後,冇人期待你出現,亦冇人需要你(縱使你有億萬財富)。

 

 生命中,一定會有人野需要你,那怕是隻寵物。

 

  相反,最有意義及快樂,是天天有大量人期待你出現,也需要你的幫忙,令你覺得自己非常有存在價值,自然會出現一股積極的動力。

 

 生命中,總會有人需要你,並每日期待你的出現。這就是你活著的意義。

 

  過去幾年的退休講座,大部分男性,正正是搞不通自己存在,再有何意義。

 

  其實,世界上比你不幸及需要你幫忙的人,多不勝數,你總有某方面的能力,可扶不幸者一把。問題在,你會否主動尋找機會去伸出援手?

 

  當手伸出後,自會感受到幫助不幸者的滿足感。這種感覺,絕非退休前的權與勢可以帶來。

 

  一旦尋找到活下去的人生意義,甚麼「生無可戀」念頭,必定會從腦海中煙消雲散!

 

02/05/2024

長者理財Q&A

#理財 #長者理財 #退休 #理財智慧 #長者 #公用股 #投資 #投資原則 #iBond #政府年金 #銀髮債券 #銀色債券 #醫療保險 #債券基金

  問:以現時情況,怎樣能夠賺取6%的回報?

 

  答:兩種情況,首先你是否有投資的經驗,如果是,你可以考慮買入公用股例如中華電力,過往派息利率達4%,每年派四次息,達到現金流的條件。如果加上股票價格上升2-3%,便可以達到6%的目標。留意中電的價格也會升跌,即是有風險,雖然波幅較小,所以長者要明白這一點才好選擇。

 

筆者認為,如果讀者完全沒有投資經驗,已到退休年齡便不適合投資股票,雖然股票不要碰,但仍有其他選擇(Shutterstock)

 

 

  另一方面,如果你是完全沒有投資的經驗,現在已到退休年齡,便不適合投資股票市場了,即使投資債券或債券基金也有風險。

 

  股票雖然不要碰,但有以下選擇,包括政府年金,房產逆按揭,ibond,銀髮債券,醫療保險等。

 

  問:如何為投資做功課?

 

  答:可以睇公司財務報表,特別是財務狀況及現金流,但對部分人會有困難。 或者學習睇圖表,但也需要長時間實踐和消化。或者學習一套買賣程式,但不是想像中簡單,不要隨便輕信。

 

  投資做功課是必須的,但不是一天便學會,更重要是遵循重要的投資原則,例如長線及只買有派息的公司,能夠做到已很好了。以中電為例,過往息率4%, 一年派四次息,符合長者需要現金流。留意中電的價格也會升跌,即是有風險,雖然波幅較小,所以長者要明白這一點才好選擇。

 

  問:有哪些債券基金適合長者購買?在銀行購買?

 

  答:債券基金有不同風險回報的選擇,分高、中、低風險,當然退休人士或長者應該選擇低風險的債券基金, 即使回報(利息)較低,但風險也相對低,因為退休投資不希望受大損失。

 

  買債券基金可以透過基金公司,銀行或證券行購買,如果透過銀行,可貨比三家,爭取較低手續費。

 

  問:買了股票,債券基金,萬一突然去世,銀行會怎樣處理?

 

  答:不論在銀行,證券公司或其他金融機構投資,可主動提出加一個受益人的名字。

 

  另一方法,可考慮定立一份簡單的遺囑指定受益人。否則當過身後,金融機構會根據香港遺產條例把資產發還給親人。

 

  問:退休人士適合攞錢出嚟做儲蓄保險計劃嗎?

 

  答: 如果沒有其他選擇,一定要把退休金提出來,買儲蓄保險也未嘗是一個辦法。留意儲蓄保險如果有人壽保險成分,回報會被拖低,退休人士一般對人壽保險的需求下降,應考慮這點。

 

  不論買儲蓄保險,儲蓄基金或年金,先看金融機構的過往回報表現和口碑,一定要先格價,選擇手續費較低的一家,要貨比三家,最後要分散投資到起碼兩間公司。

 

  問:買大陸樓收租做投資好嗎?

 

  答: 一般買境外樓有它的優點和缺點,優點可能是價錢較香港便宜,入場費較低;缺點是我們未必熟悉當地市場的情況,特別是細節。

 

  買內地樓房要做很多功課,包括注意1/地點最重要,揀對城市也要揀對區,不能偏離市/區中心;2/能否出租,回報多少(以百分比計);3/維修能否扣稅等。

 

  長者要明白最主要目的是為了保值(對抗通脹)及有穩定現金流,賺升幅是額外的獎勵;長者應明白要投資增值便應該早十年或更年輕時做,退休後要轉為保守和審慎。

 

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