財智

　　就快過年啦，呢幾年積落好多未結婚嘅情侶都拿拿聲搞婚宴，長輩們買金都買到手軟但你又知唔知到香港黃金總類有幾多種？點樣買金又最實際呢？

實體黃金需求有兩種，買金投資要留意

　　普遍市場對於黃金嘅需求有兩種，包括：

1.珠寶首飾

2.投資保值

　　係珠寶首飾方面，大家嫁女取媳婦、小朋友滿月或者生日，都會買「飾金」送人，所謂「飾金」即係有經過設計嘅黃金，有龍有鳳咁。飾金就真係豐儉由人，因為平到一千幾百，貴到三幾萬到十幾萬都有，睇你心意去到幾大啦！但留意返，飾金由於涉及設計費同火耗，所以買入永遠比賣出貴，如果想做投資需求，就要買第二種黃金啦！

　　好多銀行、金行都會有提供賣金幣、金條等有「投資保值」用途嘅黃金，對比起飾金，呢種黃金有儲存價值較高，所謂「走難帶堆金」，講緊就係呢種金啦。近期仲有人喜歡買「金粒」，當然咩形狀都好，金都係有分「999」同「9999」，主要分別就係黃金純度，係入面只有萬分之一嘅雜質；而「三條九」就有千分一嘅雜質。喺目前技術下，黃金重未做到100％純金。當然，純啲梗好啲，「四條九」好過「三條九」啦！

　　咁金飾同金粒回收價又點呢？目前金行回收折讓差價都幾大，因為成本同火耗都唔一樣，所以金飾始終有較大的耗費，買入較貴，回收價較低，投資時候就要諗清楚啦！唔少金行推出網上服務，而且星期六、日都開門，真係24小時都可以買！而好多人走去金行買賣嘅另一原因，係因為銀行近年來已經少做黃金買賣啦！

紙黃金一樣多人買，倫敦金真係呃人？

　　所謂「紙黃金」即係現貨金，而現貨金喺國際市場指倫敦現貨金，由於現貨性質嘅因素，所以用家提用就需加上費用，而且兩日之內交收！不過而家市場對於現貨金都有好多種玩法，有啲涉及期貨，不過更大部分嘅人都比較喜歡玩「槓桿」，即係5倍、10倍、20倍以及100倍，即係現貨金每升1%，槓桿合約就升5%、10%、20%、100%；亦有反向槓桿，即係買跌，玩法多多。

　　成日聽人講倫敦金係呃人，究竟又點呃呢？事實係行內有啲人「呃」取客戶信任，將買賣權授權俾經紀，然後經紀透過一買一賣賺取佣金，如果一內買賣幾百次，就將個本金「吸盡」，呢個時候就會同你講，要求你補倉，唔係就本金都無埋啦之類嘅說話。

　　所以買賣倫敦金，自己落手落腳操作就得啦，而家好多平台都提供倫敦金、期油槓桿合約可以玩，仲刺激過玩比特幣！不過投資涉及風險，要好好控制自己啦！

撰文:李皆穎

　　

　　上日提到，近期香港年金公司推出了一個頗為震撼的促銷優惠，就是由4月29日至今年底，投保30萬元政府年金，可獲額外25%的終身年金收入，令到30萬元或以下的IRR（回報率）大幅提升。這還不止，同期推出的優惠，其實還有兩項。

　　其中一項是優化特別款項的提取安排，同樣由4月29日起，客戶最高可以提取100%已繳保費的餘額以應付醫療相關開支，而毋須繳付任何提取費用（終身上限是100萬元）。

　　此外，也是由4月29日至今年年底，客人投保政府年金，可享2%保費折扣優惠，即買100萬元，實付98萬元。

　　我在本欄一直跟進政府年金的各項優化措施，在2022年時的那一次優化，我曾經形容那是政府年金的3.0版本。今次的推廣和優化措施，如果屬長期的話，我就會形容這是政府年金的4.0版本了。

　　只可惜，當中兩項措施，即加「派彩」和保費折扣只是短暫優惠，而且，也不會令現有客戶得益，所以，我只能形容，這是3.0的加強版，而非提升至4.0呢！

　　政府年金最初在2018年推出時，市場反應並不理想。當時是有個100億元的發行額，但最終只有9410人認購（全港有110萬65歲或以上的長者），總認購額49.4億元，即是不到發行上限的一半。但經過年金公司不斷宣傳和推廣之後，近年確實開始受到關注了。

經過不斷宣傳和推廣，政府年金近年開始受到關注。（香港年金圖片）

　　大眾市民對於年金有點抗拒，主要因為大嗱嗱撥走幾十萬元或過百萬元後（最初的認購上限是每人100萬元），這筆錢就只能靠自己長命去每月「賺」回來。

　　但萬一早死，家人又想一筆過取回，最初是有機會蝕錢的。如果不想蝕，就只可以繼續每個月「搣」，直至達到保證的105%為止（政府年金保證可取本金的105%）。

　　另外，如果買入年金之後有任何突發需要，唯有退保才可取回自己的錢，但同樣有機會蝕錢。

　　結果，綜合了市場意見後，年金公司（由按揭證券公司全資擁有，負責政府年金的公司）於半年後優化產品，我當時稱之為政府年金2.0。

　　這些優化措施包括，受保人過早身故，而受益人想即時取回有關金額，也不會有損失。另外就是特別款項提取安排，如果投保人因為疾病或意外，需要一大筆資金作治療費用，可以提取已繳保費的五成，或最高30萬元（以低者為準，並扣除已支取的年金），作為應急費用，當然，提取之後，每月支取的年金會相應減少。另外就是放寬個人投保上限，由100萬元提高至200萬元。

　　到後來，年金公司又將入場年齡由最初的65歲，降至60歲，令到客戶層面進一步擴闊，然後把投保上限由200萬元增至300萬元。到了2022年6月1日，再將個人投保上限，由300萬元進一步調高至500萬元。

　　另外，特別款項提取安排，也由原來的30萬元，大幅提高至100萬元，或已繳保費的五成，以低者為準。我當時就稱，這是政府年金的3.0版本！

　　根據年金公司提供的資料，政府年金推出6年來，已經有1.5萬人投保，合共將150億元的積蓄，轉化為有保證兼穩定的終身年金收入。明顯地，這個人數仍然太少了，因為隨著人口老化，愈來愈多人步入退休之年，而且，10多年後，全港三分之一人口都會到達65歲或以上，可靠和穩定的退休收入，將會變得愈來愈重要！

　　作者電郵：lkslo@yahoo.com