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2018-06-08

金融科技的最大敵人

  明顯,如虛擬銀行獲得發展空間,對像是年輕階段,而受益最大必然是具備網絡、內地以螞蟻金服為首的幾間主要網上金融機構。筆者亦一直認為,只要在電子支付使用較現在更普及,而與內地的支付系統更加相關聯,對本港銀行的威脅未能太過低估。

 

港人對銀行有較大忠誠度

 

  無疑,人口老化可能限制了虛擬銀行的發展速度,但大趨勢未必是可以改變。根據Paypal早前的調查,本港仍有最少4成交易是以現金形式支付,相比內地佔比只有2成半。換句說話,只要現金交易佔比進一步減少的話,以支付作為賣點及具有網購份額的虛擬銀行持牌者,是有發圍的空間。

 

  近期,相繼已有本港零售商拉攏內地支付機構或網上金融平台有更大合作,予以客戶的優惠就更多。同一時間,以匯豐為首的幾大主要銀行,在電子銀行科技及相關開支及推廣亦明顯增加,雙方都在時間上進行競賽。

 

  存款基礎仍然是傳統銀行的優勢,虛擬銀行經營商如果效法內地模式的話,要用最快時間建立客戶層,就是要網購更加盛行。

 

  可以預見的是,面對虛擬銀行的潛在威脅,本港銀行在推出更多電子及移動銀行服務之餘,在給予客戶的存款利息或可能開始變得慷慨。

 

  虛擬銀行基本上毋須設立分行,相反,傳統銀行的分行功能,目前已大概維持於查詢及理財顧問服務等,這點是本港銀行的優勢,當中關鍵並非在於他們的服務質素,而是港人一直對自己的往來銀行有相對較大的忠誠度。

 

  實話實說,基於金融科技可以有無限大的發展空間,虛擬銀行在本港的出現,是有可能扭轉一直以來的既有已成持分者結構。白一點,中資機構能否對本港金融業有更大支配能力,這張牌照並不能低估。但如前所指,金融科技在港最大敵人,並非監管,而是人口老化及客戶對銀行有相對較大忠誠度。

 

 

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