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2018-06-15

有3千萬資產,退不退休好?

  看雜誌有位先生,擁有3千萬資產,又是公務員,60歲退休還享長俸至離世那天。他想提早5年退休,但太太卻想他再搏殺D,希望升職加人工,之後長俸也多許多。

 

  當大部分打工仔,既無長俸,又只得幾百萬,仍在綢繆退休後的生活時,還竟然有3千萬而擔憂不已,真的不可思議。

 

  先簡單和他計計數,他共有股票基金現金等共2000萬,自住物業1500萬(但仍欠約250萬),所以合共有3250萬資產,這樣的處境有何擔心?

  

  他和太太月入合共15萬,每月支出7萬元,其中約3萬元是償還按揭貸款,這筆貸款預期還有7年才供完,扣去供樓,一家四口每月支出大約4萬元,可說是相當克己。

 

  他今年55歲,想退休,太太認為他應趁機會努力一點,若可再上層樓,到60歳退休時,會有更高職位和收入,退休金也更多。不過,這位先生認為自己和家人生活不奢侈,故以現時資產及開支計,已很充裕,無必要再努力。

 

  當然他也十分矛盾,既承認工作壓力不大,又有點捨不得穩定亦很不錯的收入,而事實上份工做得愈耐,未來退休金長俸就愈多。但又覺得工作無挑戰,好像浪費了時間,如果現在不踏出下一步,將來退休後才做可能太遲。

 

  他60歲退休時,如選擇一筆過提取500萬元,以後每月長俸3萬元;如果全以每月入息提取,每月長俸6萬元,單是長俸已差不多足夠他們的生活需要(仍有2年按揭,故每月使費7萬)。

 

  雖然他還有一些不確定的支出,就是小兒子的大學經費,若在香港升學,每年幾萬元學費,加上生活費,應該不多。即使去外國升學,4年約120萬至150萬,以他的資產計,毫無壓力。

 

  此外,他又是公務員,退休後仍有較快輪侯時間的公共醫療服務,退休公務員的身份還可免費用到很多自費藥物。這方面的支出於一般人可以是天文數字。

 

  其實不管他怎樣做,以他的資產、負債和工作,他可說是毫無擔憂的理由。以他擁有2千萬資產的情況,他在甚麼時候退休,也不應提取退休金,而應該增加每月的長俸金額,讓自己和家人足夠生活。

 

  先看他若提早退休,情況怎樣?

 

  假設他選擇現時退休,而支出維持為7萬元,因還有5年才可領取長俸,所以便要動用2千萬儲蓄,作未來5年的生活費,扣除通脹因素,所需金額是:7萬x12月x5年=420萬,他的資產由2千萬-420萬=1580萬。到他60歲時,即使不提取500萬退休金,也十分保險,而且每月有6萬長俸,減去供樓3萬,也只需每月動用儲備1萬,況且也只剩2年按揭,2年後每月6萬長俸,而仍有1580萬資產和1500萬自主物業,生活仍然綽綽有餘。

 

  如果他5年後才退休,又怎樣?

 

  他可以先償還250萬元按揭,他的資產也只是由2千萬減至1750萬,那麼他每月收入15萬減去支出4萬,還有11萬元儲下來。未來5年,合共有11萬x12月x5年=660萬,加上1750萬資產,共有2410萬,和1500萬自住物業,亦不應該提取500萬退休金,也十分保險,而且每月有6萬長俸,足夠生活有餘。

 

  從他擁有的資產看,在財政上是沒有壓力的。何況他投資的股票和基金,均有股息收益。倒不如說他欠缺的不是錢,而是欠一個生活的目標。

 

 

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