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2022-01-26

AI分析財務狀況、潛在風險!初創推「先買後付」服務助中小微企資金周轉

  中小微企在採購時經常面對資金周轉問題,向傳統銀行融資借貸,往往因缺乏信用記錄、財務透明度低、資金數額小等理由,而被拒之門外。有金融科技初創就推出「先買後付」幫助中小企解決痛點。

 

  近年市場興起先買後付(Buy Now, Pay Later)的支付模式,但多以B2C(Business-to-Consumer)市場較為普遍,歐美較知名的平台有Afterpay、Paidy和Atome等。專攻B2B(Business-to-Business)模式的經營者在市場上則較少。去年9月在香港推出服務的VMPay Asia,就瞄準中小微企的B2B先買後付市場。

 

VMPay Asia創辦人及行政總裁陳智浩認為,傳統銀行不輕易批核中小微企貸款,不完全是風險因素,也與銀行的資源配合有關。

 

  其創辦人及行政總裁陳智浩稱:「全港有逾40萬間中小微企,但銀行資源有限,未必有足夠人手處理那麼多融資項目,再者,出於對成本投入和回報比例的考慮,加上銀行受合規監管等壓力因素,所以未必會優先貸款予中小微企。」

 

研發AI模型 分析潛在風險等

 

  VMPay現時以免利息及免手續費作招徠,為中小微企提供先買後付服務,主要收入來自收取供應商5%至15%分成。曾任職金融投資和支付項目職務的陳智浩強調,該平台的資金來自投資銀行、家族辦公室(Family Office)和高淨值人士(High-net-worth Individual)等,現時可提供達9位數字資金。

 

  有別於傳統銀行以財務數據(例如半年度、年度業績),去判斷借貸風險,陳智浩指該平台是透過自家開發的人工智能(AI)模型,分析中小微企的「替代數據」(alternative data),對其營運、財務狀況及潛在風險進行精準評估。

 

以餐飲業為例,可透過營運系統展示過去一周收支狀況、甚麼套餐最受歡迎、甚麼食材成本出現變化。(資料圖片)

 

  問到人工智能所依靠的數據來源時,陳智浩解釋,AI模型利用了其母公司VMission Ventures採集逾4,000家的零售業營運數據作為數據基礎,再加上中小企申請先買後付時提供的資料,包括社交媒體、會計系統及庫存系統等數據,甚至日常合作供應商資料。他強調,有信心各項資料可幫助平台作出有效決策。

 

採4千商戶數據 評估3方面

 

  陳智浩進一步解釋:「傳統企業業績都是以季、年展現財務資料,未必能完全反映實時狀況。」他指出,VMPay會從3方面作評估。

 

  1.企業的「替代數據」:例如在社交媒體上的互動數據、是否多粉絲追隨、有沒有採用過知名KOL代言等。陳智浩稱,該類數據比較貼近企業現實情況。

 

  2.檢視企業的實際營運系統:如銷售點(Point of sale)內的數據,可實時反映業務情況。以餐飲業為例,可透過其營運系統了解過去一周收支狀況、甚麼套餐最受歡迎、甚麼食材成本出現變化,從而了解其業務前景。

 

  3.從大環境考慮新興行業的前景:舉例如疫情下,口罩、電商都是受惠行業,增長迅速,即使該客戶是新公司,但考慮到行業前景樂觀,會為這類客戶提供相應支援。

 

  陳智浩表示,VMPay平台已向逾百間中小微企客戶批出貨款,借貸額平均是5至6位數,現階段以零售及餐飲業為主。現亦有數十間合作供應商,可為其客戶提供原材料、器材、裝修、財務審計等服務。

 

  未來發展方面,陳智浩期望合作供應商在年底前增至300間,並會放眼亞洲市場,包括粵港澳大灣區、台灣、新加坡等地。他又指出,平台由去年9月推出至今,日常營運已經達到收支平衡。

 

 

Source: 香港經濟日報

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