與民共用的健康保險 (蔡美碧)

　　扶貧委員會轄下的社會創新及創業發展基金剛舉辦了一場論壇，推動營商新概念「創造共用價值」。共用價值指出企業處理社會的需求與問題時，既可獲得競爭優勢，為公司創造經濟價值，同時又可創造社會價值。共用價值的理念突顯了有待滿足和開發的巨大新市場，可成為驅動全球經濟的創新及生產力量。事實上，中外不少企業的發展皆產生了巨大的經濟及社會價值，甚至改變了傳統的經營思維和模式，其中南非的Discovery 集團便是此理念的表表者。

商業推動社會創新

　　創辦人高艾俊(Adrian Gore)在南非Wits大學攻讀精算學，1986年畢業後在保險界工作。他在1992年成立了Discovery，並在1999年在約翰尼斯堡上巿，市值約200億蘭特。高艾俊年富力強，熱衷創新，期望公司成為社會積極的改變力量，而不是尾隨前人的步伐。他運用創新方法，改變了傳統保險市場的運作模式，發展成當地最大的健康保險公司，佔南非40％以上的健康保險市場份額。高艾俊在1998年被選為南非最優秀的企業家，在2010年被星期日泰晤士報選為該年商界領袖， 現為世界經濟論壇全球健康委員會成員。經濟學人雜誌在2011年高度讚譽該公司的「活力」計劃為「卓越的創新」。Discovery的收益逾60億美元，全球僱用8千名員工，客戶人數達7百萬。公司在2010年成為中國平安保險的戰略投資者，又在2013 年與 AIA合作，把健康模式引進亞太區。

愈健康愈優惠

　　傳統的保險一般只關注事後賠償，到期付款的模式。高艾俊領悟到要使健康保險持續發展，便要令客戶更健康。此理念驅使公司不斷鑽研，在1997年推出「活力」(Vitality) 計劃，旋即成為南非最成功的健康及客戶忠誠計劃，亦成為Discovery的業務基礎。該計劃通過獎勵方法，鼓勵會員過健康的生活，從而減少長期醫療費用。其中最大的吸引力是健身院。只要客戶每月最少三次到健身院做運動，就可享用免費會籍。公司與當地的Pick n Pay健康食品店和Woolworths 連鎖超市合作，提供健康食品優惠給客戶。只要客戶購買健康食品，如水果、蔬菜、碳水化合物和蛋白類食品、奶製品、豆製類食品、堅果等，可獲最高25%現金回贈。

　　「活力」還採用100多項健康追綜技術，推動客戶多做運動。客戶只要使用健康追蹤器，或者用智慧手機記錄自己的運動資料及監控自己的健康，就可以獲得更多的點數。客戶還可以使用其他方式，如達成健康目標、血壓管理、減肥計劃等贏得點數。此外，客戶採取戒煙等預防性保健措施、訂購機票到國內外旅行、觀看電影或音樂會等，均可獲得優惠價格。2013年「活力」推出手機、信用卡和網絡商店優惠，客戶可以安坐家中輕鬆購物，還可以得到信用卡里數。積分愈多，級別愈高，回饋項目愈豐富。

　　結果顯示:首年的健康食品消費增加了3%；5年下來,客戶使用健身院的次數上升了22%。整體的行為改變令到公司的成本下降。以慢性疾病為例，客戶的住院費用顯著下降了30%；全情投入該計劃的客戶的入院率和住院時間分別下降了10%和25%。

　　許多歐美的跨國企業，如麥肯錫、戴爾、三星等公司都選擇了此項計劃，並受到僱主和員工的好評。「活力」鼓勵員工積極參加體育鍛煉，選擇健康的食品，降低了就醫和治療的費用，直接幫助企業降低長期的醫療成本。更重要的是降低了病假率，使員工更積極投入地工作，提升了生產力和公司的業績。

　　「活力」的核心競爭力是紀錄和改變客戶的行為，令他們過健康的生活。公司擁有頂尖的精算實力，可模擬計算客戶行為，從而設計出有效的產品。還有富經驗的臨床醫學團隊，先進和有效率的承銷和索賠管理系統，每週可處理1百萬項索償。公司還不斷提升產品和內部管理，其專業知識成為業界的學習典範。

　　雖然Discovery在前期要增加投資，但透過改善投保人的生活方式，增加了客戶忠誠度。公司經過風險調整後，降低了醫療保險的賠付，提高了承保利潤。此健康管理計劃在南非已有1.6百萬名客戶，在英國和美國均取得良好成效。

循環的共用價值

　　「活力」的背後有一整套科學的健康管理和獎勵體系，後者根據心理學和行為經濟學的科學體系建立。前者則建基於牛津大學健康聯盟一名為「3-4-50」的方程式，即三種不健康行為，抽煙、不運動及不健康的飲食導致4種疾病，分別為癌症、糖尿病、心血管疾病及呼吸系統疾病，引發了全球50%的死亡人數。「活力」就是針對這些健康問題而設計的。

　　南非的衛生環境很複雜，有40%人口亦由於生活和飲食習慣而引發多種疾病。高艾俊夥同行業夥伴，倡議改變政策，要求決策者和市政府創造有利環境，把城市建設為適合做運動的地方。Discovery 與公共衛生、運動和城巿規劃專家共同建設與運動有關的設施，並研發了「活力最健康城巿指數」(Vitality Fittest City Index)，把6個城巿按自發運動鍛煉、非機動交通工具和運動設施的成效排列，旨在鼓勵人們多運動。在2013年的報告中，Discovery還為每個城巿提供建議，讓教育界人士、僱主、市民和政策制定者獲得增進運動的方法。這項官、商合作的項目促進了南非百多萬人的健康，同時也達到「活力」的商業目標，達到多贏效果。

　　客戶買保險的目的是在患病時獲得費用保障，同時也因健康的生活方式而獲得獎勵。客戶變得健康，社會更健康，社會效益不言而喻。當各地政府都在為不斷上升的醫療成本而頭痛時，活力提出的「預防勝於治療」方案正好紓緩此世界性問題。在商而言，由於客戶更趨健康，公司減少賠償，成本得以下降。Discovery 不祇業績亮麗，還成為業界首屈一指的機構。這個可被稱為「循環的共用價值」模式，已成為美國哈佛商業學院的教學案例。

　　社會上各式各樣的問題不會消失，商界領袖應好好地運用營商優勢去改變和管理這些問題。

作者為仁人學社副主席

Ryyy1515@gmail.com

　　原文刊於信報